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最近很多中青年明星因病去世的消息，令重大疾病保險受到更多關注。
重疾保障一般定義為保證醫療的費用補充、補充收入損失和補充后期療養三方面。重疾的保障額度基本上是視客戶的收入不同而不同，視所享受的醫療預期待遇不同而不同。
中年人群購買足額的重大疾病保險可以保障家庭的經濟穩定，應該是越早買越好。因為一旦罹患了重大疾病，不僅可以減少醫療費用負擔，還可以保障家庭穩定收入。
重疾險一大目的是“讓人活下去”
1982年第一個具有現代意義的重大疾病保險產品出現在南非市場，由一家名為Crusader的壽險公司首先推出，并于次年風靡整個市場。條款中的主要責任包括：心肌梗塞、腦中風、癌癥、冠狀動脈繞道手術。
重大疾病保險的發起人是南非一位心臟外科醫生，他通過手術挽救了很多人的生命，可同時大部分的病人卻因為沉重的醫療費用生不如死。最后他發現單純從身體上挽救是遠遠不夠的。他認為需要一種新的保險產品來保護那些在罹患重大疾病后存活下來的人。在他的發起下，重大疾病保險出現了，從而提供了投保者在生存時能獲益的保障。這位醫生曾這樣說道：“人們需要保險的原因不但是因為人們將會死亡，更是因為人們需要活下去。”
人罹患大病概率逾七成
重大疾病基本特征有：病情嚴重造成患者正常工作、生活能力下降，甚者影響到家庭成員；會持續較長一段時間，甚至是永久性的，不易治愈；需要進行較為復雜的藥物或手術治療，并支付昂貴的醫療費用。
重大疾病主要用途是為被保險人支付因疾病狀態或疾病治療所花費的高額醫療費用，給被保險人患病后提供經濟保障，盡可能避免其家庭在經濟上陷入困境。
對于重大疾病總的發生概率，目前醫學上并沒有一個準確的統計數字。根據目前各單一疾病在人群中的發病率推算，人一生最終罹患“重大疾病”的概率大約在70%—80%。
由于目前環境污染、飲食、心理壓力及不良生活習慣等原因，重大疾病的發病率呈現出年輕化的趨勢，近些年我國癌癥發病率上升了71%，死亡率增長了29.4%。光惡性腫瘤每年發病例數就達200萬，死亡大約有130萬。
重大疾病在人不能正常工作的同時還有巨額醫藥費的支出，目前重大疾病治療費用很驚人：惡性腫瘤治療費用30萬元；心肌梗死早期發現治療5萬元；血管復通手術20萬元；腦中風后遺癥10萬元；慢性腎衰竭洗腎500元次，每周兩次，換腎30萬元。
在知識分子最集中的北京，知識分子的平均壽命比北京人均壽命75.85歲低了20多歲。中科院、北大五年間134位學者去世，平均年齡53歲。據社科院發布的《2006年人才藍皮書》顯示：七成知識分子走在“過勞死”邊緣。
購重疾險先評估經濟狀況
購買重疾險要先評估已有保障。首先要考量自身的經濟狀況、單位福利保障，測算出目前已經擁有的保障是多少，再假設不幸罹患疾病需要花費的金額。
費用主要來自三個部分：第一是醫療費用中社保不報銷的自費醫療費用及可報銷部分需自付的部分。社保目前最高報銷額度17萬，1300元起付，大概報銷比例為85%。在此項費用中大概需要補充10萬左右；第二是收入方面的補償，也就是說在客戶生病不能工作的這段時間，收入停滯或減少帶來的損失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息時間；第三是后期療養費用，比如吃營養品，請護工，理療等等，大概的最少花費是4到5萬元左右。
如果假設一個年收入10萬元的白領，按照這三個花費的方向可以預估出最低需購買的重疾險保障金額為35萬元。
確定好保障金額后，再開始分析目前家庭的經濟情況，一般投入的保費在家庭年化總收入的10%以內，在家庭每年凈結余的30%以內，就不會對家庭經濟造成很大的壓力。
目前市場中重疾險，可以分為消費型產品和返還型產品兩個類別。返還型產品又分為三類，分別是：滿期退還保費、滿期返還保額、終身期限的產品。消費型的產品一般比較便宜適合年輕人來購買，30歲的男性投保35萬保障，每年大概只要3000元保費。消費型、返保費、返保額、終身四個重疾險類型按照同樣保障的話，保費比例為1∶2∶3∶3.2。 |