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近日永安財險曝出的“鴛鴦保單”大案再次引起了社會各界的關注。經山西保監局查實，自2007年10月至2008年7月期間，永安財險山西分公司忻州營銷服務部在車險業務中有919筆業務存在違規行為，涉嫌給予投保人的保單中投保險種、保險費金額與保單副本記載不一致，保費差額共270.44萬元。
專家表示，“鴛鴦保單”不僅無助于保險公司和行業的長遠發展，更重要的是將導致保戶最終很難得到賠付。因此，保戶在投保后一定要通過多種方式進行查詢，以確保保單真實性。
“鴛鴦保單”由來已久
“鴛鴦保單”也稱“陰陽保單”，是指保險業務人員或保險機構在打印保單時，人為地將保單各聯分開打印，保單的客戶聯、業務留存聯、財務留存聯等各聯的內容不一致。由于客戶按照客戶留存聯繳費，保險公司根據業務、財務留存聯入賬，業務人員就可以將多余的保費截留作他用。
“‘鴛鴦保單’是侵吞保費的高招，一般不會單獨出現，而是常常與‘吃單’、‘刪單’相配合出現。”北京首信律師事務所律師孫勇向記者解釋，所謂“吃單”，就是保險業務人員或機構向投保人收取保費后，未將保費入到保險公司的賬上，私自截留；所謂“刪單”，就是將保費入賬后，再通過私自注銷保險合同的方式將保費非法套出。而保險公司在做內部風險審查時，因為沒法和客戶的保單對照，因此很難發現。保險公司一般選擇車險做手腳，是因為保險特別是車險出險屬于小概率事件，如果出險的話就臨時錄入系統進行理賠，不出險就將錢存入小金庫留作他用。
“比如，業務員賣出了100份保險，但卻可以通過一系列操作手段使賬面上只顯示60份的保金，剩下的40份保金就可以進入小金庫存起來。一旦這40份里的某一份保單出險了，就可以用小金庫里的一部分保金來賠付或者再補作一份保單變更原來的保險合同來賠付。如果40份都沒有出險，那這筆錢就全被侵吞了。”從事保險行業十幾年的杜先生對記者說，其實早在1997年利用假保單進行保險詐騙的案件就開始出現，這次永安財險事件不過是冰山一角而已。
據了解，在2007年11月底，中國人壽的一名營銷員被曝光通過類似操作手法，騙取保戶總計超過兩千萬元的保費，釀成了保險業有史以來的營銷員騙保大案。
“鴛鴦保單”可能導致拒賠
專家指出，有時候制造“鴛鴦保單”也不僅僅只是保險代理機構和業務員，保險公司也可能主動利用“鴛鴦保單”吸引客戶。據知情人介紹，一些保險公司往往以低于規定的費率吸引客戶，給客戶的正本填寫實際費率，自己所留的副本填寫正常費率，以備監管機構檢查。
“這樣做雖然短期內有助于提升公司的市場占有率，但是，一來，會造成公司財務數據和業務數據不實，給保險公司持續穩定經營帶來隱患；二來，由于其提供的費率較低，導致險企的賠付率可能大大提升，而利潤率卻在下降，長遠看并不利于公司的正常經營；同時，也嚴重妨礙了保險市場的健康發展。”一家財險公司北京分公司車險部負責人對記者說。
“在‘鴛鴦保單’的泛濫中受害最深的無疑就是那些毫不知情的消費者了。他們繳了費，出了險，但卻往往得不到賠付，因為保險公司可能會以沒有如實履行告知義務為理由拒賠。”首都經貿大學金融學院保險系教授庹國柱對記者說。
購買保險后要多查詢
“即使出現‘鴛鴦保單’，因為公司內勤人員不與客戶接觸，只看營銷員提供的單據，所以公司如果不直接通過電話與客戶核實，也很難發現保單存在的貓膩。”上述財險公司車險部負責人對記者說。
為防止投保人被“鴛鴦保單”欺騙，黑龍江海天高盛律師事務所張博律師建議，人們應盡量直接到正規保險公司業務窗口或通過合法的保險中介機構投保；投保人拿到保單后最好撥打保險公司的客戶服務電話或上公司網站進行查詢，核實保險單證真偽或該保單是否進入該公司核心業務系統。一旦投保人發現異常情況，應及時向當地的保險行政監管部門投訴。
“另外，目前很多保險公司在收取保費時采取通過銀行卡或專用存折扣款，一定程度上可以避免代理人私下操作的風險。”庹國柱對記者說。
“鴛鴦保單”索賠案例評析
案例：據《中國經濟周刊》報道，2006年12月1日，丁女士上班途中被一輛大貨車撞傷，傷殘指數40%。大貨車車主龔某此前已就肇事車輛向人保財險吉林省分公司長春市西安大路支公司(下稱“吉林人保西安大路支公司”)投保了第三者責任險。丁女士入院期間，與龔某及上述保險公司就賠款問題發生了法律糾紛。 |