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個(gè)人資料：趙女士，女，37歲，本科學(xué)歷，軟件工程師，居住于深圳，已婚，有一5歲孩子，個(gè)人月收入8000元，家人月收入5000元，已購(gòu)買商品房。
理財(cái)目標(biāo)：目前覺得投資過(guò)于單一(股票)，風(fēng)險(xiǎn)承受中等。
理財(cái)師評(píng)價(jià)：趙女士的財(cái)務(wù)狀況比較良好，但缺乏增值潛力，比較突出的特點(diǎn)是儲(chǔ)蓄比例過(guò)高，又沒(méi)有債務(wù)負(fù)擔(dān)，同時(shí)用于投資的部分過(guò)少，資產(chǎn)增值力不強(qiáng)，流動(dòng)資產(chǎn)有所閑置，可以看出這是一個(gè)過(guò)于穩(wěn)健和保守的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
理財(cái)規(guī)劃方案
結(jié)合趙女士財(cái)務(wù)狀況，以及趙女士的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師為其制定的理財(cái)規(guī)劃方案如下：
現(xiàn)金規(guī)劃：先預(yù)留一筆家庭備用金，一部分是家庭生活開支覆蓋儲(chǔ)備金，一般是家庭月均支出額的1至6倍，以應(yīng)對(duì)夫婦兩人一方失業(yè)對(duì)家庭生活造成的沖擊。從科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃來(lái)說(shuō)，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個(gè)月的生活支出。
考慮到目前尚處于負(fù)利率時(shí)代，這部分儲(chǔ)備金不必完全以銀行存款形式持有，也可將一部分用來(lái)購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，既能夠保持流動(dòng)性和安全性，又能夠獲得比銀行存款利率高的收益。
風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：雖然趙女士家庭已經(jīng)購(gòu)買了部分保險(xiǎn)，但他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍顯不合理，保障程度不全面，為了保障家庭生活持續(xù)穩(wěn)定狀態(tài)，趙女士家庭應(yīng)補(bǔ)充購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。
子女教育規(guī)劃：趙女士的小孩今年5歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，還有13年的投資時(shí)間，屬于長(zhǎng)期投資。考慮到子女教育費(fèi)用不具備時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，因此在進(jìn)行子女教育規(guī)劃的時(shí)候，應(yīng)以穩(wěn)健為主，適當(dāng)進(jìn)取。建議趙女士可考慮以定期定額投資于一只年均回報(bào)7%的穩(wěn)健型大型藍(lán)籌股開放式基金或藍(lán)籌股指數(shù)基金。每年拿出20000元的教育費(fèi)用，這樣，通過(guò)長(zhǎng)達(dá)13年的投資，足夠孩子的大學(xué)費(fèi)用開支。如果收益浮動(dòng)不大，孩子繼續(xù)深造或創(chuàng)業(yè)的費(fèi)用也可通過(guò)這種方式籌備充足。
投資規(guī)劃：趙女士進(jìn)行投資的資產(chǎn)偏少，原因有二：一是趙女士的投資知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不足；二是趙女士家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不是很強(qiáng)。從趙女士的資產(chǎn)狀況來(lái)看，除了流動(dòng)資產(chǎn)以外，還有32萬(wàn)元的房屋，7萬(wàn)元的小汽車和10萬(wàn)元的車庫(kù)。趙女士的資產(chǎn)狀況和收支狀況都顯示出尚有一定的可投資空間，具體的投資規(guī)劃建議如下：
趙女士拿出40萬(wàn)元全部投資于股票，面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，再結(jié)合目前的市場(chǎng)行情，如果虧損的比較多，建議這部分資金不要輕易抽離；如果虧損的比較少或有部分盈利，建議適當(dāng)賣掉一部分股票，比例大概在50%左右，即賣掉20萬(wàn)元。
鑒于趙女士的投資資產(chǎn)過(guò)低，建議其再拿出10萬(wàn)元的資產(chǎn)進(jìn)行投資，根據(jù)趙女士的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議采用構(gòu)建基金投資組合的策略。具體投資品種上，建議選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的偏股類基金，比例大約為60%左右，以及偏債類基金，比例為40%左右。投資操作時(shí)可分期買入，之后堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，這樣能獲得比較理想的收益，從而達(dá)到使資產(chǎn)穩(wěn)定增值的目標(biāo)。預(yù)計(jì)投資組合的整體收益率為平均每年7%左右。
綜上所述，本理財(cái)規(guī)劃方案切實(shí)根據(jù)趙女士的家庭財(cái)務(wù)狀況，按照趙女士的理財(cái)目標(biāo)，在沒(méi)有突破趙女士的財(cái)務(wù)資源限制，尚有結(jié)余，綜合收益率能夠有效抵御通貨膨脹的情況下，實(shí)現(xiàn)了趙女士提出的理財(cái)目標(biāo)。此外，趙女士現(xiàn)年37歲，應(yīng)當(dāng)及早開始考慮退休養(yǎng)老規(guī)劃，本方案中的投資規(guī)劃也可滿足一部分該目標(biāo)下的需求。預(yù)計(jì)趙女士的收入水平仍有一定的增長(zhǎng)空間，財(cái)務(wù)資源以及理財(cái)目標(biāo)發(fā)生較明顯變化時(shí)應(yīng)及時(shí)調(diào)整方案的執(zhí)行。(北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)) |