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剛從國(guó)外回來(lái)的李女士這幾天正忙著處理從澳洲帶回的一些澳元及美元的積蓄。李女士之前總是習(xí)慣保守地把錢放在銀行，存定期賺利息，但如今新一輪全球降息潮使得各大銀行的外幣存款利率幾近為“零”。在此情況下，如何選擇適合的方式打理手中外幣呢？
各大銀行外幣存款利率不盡相同
在所有的理財(cái)方式中，儲(chǔ)蓄存款被認(rèn)為是最為安全、保守的一種。不少人誤以為各個(gè)銀行的外幣存款利率是一致的，其實(shí)不然，外幣存款利率在不同的銀行間是有差異的。
近期，由于國(guó)際金融市場(chǎng)利率持續(xù)下降，不少銀行下調(diào)了小額(300萬(wàn)美元以下)外幣存款的利率。例如，4月11日，工商銀行調(diào)整境內(nèi)美元、港幣、英鎊、加元小額存款利率；建設(shè)銀行4月10日起調(diào)整境內(nèi)美元存款利率；此外，農(nóng)行于3月26日下調(diào)了英鎊、澳元、加元、新加坡元、瑞士法郎5種外幣存款利率；中國(guó)銀行于3月25日下調(diào)英鎊、澳元的外幣存款利率。
記者了解到，利率下調(diào)后，在某些幣種上，各銀行間的存款利率差異仍然很大。以美元為例，有的銀行二年期的存款利率為1.00%，有的為1.50%，而北京銀行的二年期美元存款利率則為1.52%。澳元方面，差異就更為明顯，北京銀行一年期的澳元存款利率為3.10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他銀行的1.50%。英鎊方面，北京銀行和深圳發(fā)展銀行的一年期英鎊存款利率為2.3125%，也高于1.25%左右的平均利率水平。
相比之下，歐元、日元等幣種各個(gè)銀行之間的利率差異并不大。
利率差異來(lái)自何處
自2003年11月20日起，中國(guó)人民銀行做出了關(guān)于外匯利率管理的相關(guān)通知。通知規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)外幣小額存款(300萬(wàn)美元以下)利率，以人民銀行公布的外幣小額存款利率為上限，可根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)利率變化由各家銀行自主決定。那么，各個(gè)銀行自主決定存款利率的依據(jù)是什么呢？
某外資銀行理財(cái)顧問(wèn)告訴記者，各家銀行自主利率的高低很大程度上取決于其自身融資情況和盈利能力的高低。“這有兩個(gè)方面：一個(gè)是其在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上拆借資金的能力，各個(gè)銀行是不同的；另一個(gè)是在國(guó)際市場(chǎng)上的盈利能力，比如很多外資銀行有自己的環(huán)球市場(chǎng)部，對(duì)于澳元等高息貨幣，銀行從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)吸頭寸后到國(guó)外市場(chǎng)進(jìn)行運(yùn)作，由此銀行愿意提供比較高的利息。”他說(shuō)。
這位理財(cái)顧問(wèn)建議大家，在選擇銀行時(shí)不妨“貨比三家”，他同時(shí)表示，由于現(xiàn)在全球貨幣利率都處于較低水平，因此在最為安全的儲(chǔ)蓄理財(cái)之外，應(yīng)該將個(gè)人外幣資產(chǎn)的部分投資于一些理財(cái)產(chǎn)品，以增加收益。
外幣理財(cái)：適合自己最重要
對(duì)于手中擁有一定數(shù)量外幣的投資者，又該如何打理呢？記者在走訪了多家國(guó)內(nèi)銀行后發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)銀行在售外幣理財(cái)產(chǎn)品以保本固定收益類為主，且期限均較短，多為14天、1個(gè)月、3個(gè)月，1年期的產(chǎn)品盡管也有，但數(shù)量較少。招商銀行的一位理財(cái)顧問(wèn)告訴記者，比起外幣存款來(lái)說(shuō)，固定收益理財(cái)產(chǎn)品的收益還是要高一些，重視安全性的投資者可以選擇購(gòu)買這類產(chǎn)品。
相比之下，部分外資銀行推出的外幣理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)就高得多，當(dāng)然，高回報(bào)也意味著高風(fēng)險(xiǎn)。如花旗銀行的“優(yōu)利賬戶”和匯豐銀行的“雙利存款”，都屬于外匯定期存款與外匯貨幣期權(quán)的組合產(chǎn)品。客戶與銀行厘定一掛鉤匯率，客戶收益包括普通定期存款利息及客戶向銀行賣出期權(quán)之期權(quán)收益。到期權(quán)行權(quán)日，如果所選備選貨幣組合的走勢(shì)和預(yù)期一致，則銀行以“基本貨幣”支付給客戶，若走勢(shì)未如預(yù)期，銀行按厘定的掛鉤匯率，將本金、利息和期權(quán)收益折換成“備選貨幣”支付給客戶。“這個(gè)比較適合有一定金融市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的高端客戶購(gòu)買，因?yàn)楦呤找嫦绿N(yùn)含著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦你預(yù)期的貨幣走勢(shì)和實(shí)際不同，會(huì)蒙受很大損失。”理財(cái)顧問(wèn)告訴記者。
此外，理財(cái)顧問(wèn)建議，目前油價(jià)回升空間很大，因此如果用美元購(gòu)買與石油類產(chǎn)品掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品也不失為投資的好方向。
“除非急需資金，否則不建議把美元或澳元換回人民幣。目前的情況顯示，受金融危機(jī)影響而匯率大跌的一些貨幣有望在一年內(nèi)反彈走強(qiáng)。”理財(cái)顧問(wèn)對(duì)記者表示。
“其實(shí)，是不是要將外幣換回人民幣還要看自身需求，如果你不再需要外幣，那么換回人民幣不失為好的選擇，因?yàn)榫蛧?guó)內(nèi)而言，人民幣理財(cái)產(chǎn)品比較多，理財(cái)?shù)那酪捕啵坏侨绻闳匀恍枰鈳牛敲淳捅Ａ粢徊糠郑兔涝獊?lái)說(shuō)，近期和人民幣的匯率比價(jià)比較穩(wěn)定，持有美元，匯率上面也不會(huì)損失很多。”也有理財(cái)顧問(wèn)表達(dá)了上述觀點(diǎn)。 |