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近日，信誠人壽保險有限公司首席執(zhí)行官陳嘉虎關(guān)于“退休規(guī)劃”的演講傳遞出養(yǎng)老認(rèn)知秘訣：要想體面幸福地安享晚年，需要及早進(jìn)行“養(yǎng)老定投”。陳嘉虎認(rèn)為保險組合理財可以滿足人們養(yǎng)老全方位的理財需求。
四大風(fēng)險挑戰(zhàn)體面退休
陳嘉虎告訴記者，前些年新加坡曾有過一個調(diào)查，說只有9%左右的人退休時做到了財務(wù)自由和獨立，其他近九成人都無法做到非常體面地退休，原因就在于退休其實是一件充滿風(fēng)險的事情。具體而言，退休有四大風(fēng)險：
第一大風(fēng)險是入不敷出，尤其是受信用卡和電視廣告誘惑，難以控制自己日常支出。
第二大風(fēng)險是資金貶值。陳嘉虎強調(diào)，在理財規(guī)劃中尋找的投資渠道，其定期長遠(yuǎn)的回報一定要高過通貨膨脹，否則資金就會面臨貶值。
第三大風(fēng)險是國際金融風(fēng)險。1986年發(fā)生了金融風(fēng)暴，接下來是1997年，最近的一次則是2008年爆發(fā)的，現(xiàn)在還沒有平息。回顧過去的20多年，金融風(fēng)暴每11年爆發(fā)一次。或許下一次就會在2019年發(fā)生。如果及早掌握這個規(guī)律，人們可能會提前做好相應(yīng)規(guī)劃，成為贏家。
陳嘉虎假設(shè)，如果一個人今年39歲，他希望能50歲退休，根據(jù)金融風(fēng)暴大約11年爆發(fā)一次的規(guī)律，在他的退休規(guī)劃中，他決定在49歲左右，預(yù)計的金融危機爆發(fā)前把所有的投資轉(zhuǎn)到比較安全的投資品種中去，這樣他就有可能規(guī)避這場風(fēng)險。
第四大風(fēng)險，也是最大的一個風(fēng)險，陳嘉虎認(rèn)為是來自個體的風(fēng)險，因為個體是收入和未來的源泉，一定要給予加倍的保障。
擁有20多年海外壽險經(jīng)驗、曾獲得美國壽險管理學(xué)院院士等多項榮譽的陳嘉虎舉例說，他自己曾經(jīng)做過四次心臟手術(shù)，心臟里有四根鋼管。每次做心臟手術(shù)時，他總是這樣安慰他的太太：“如果我的手術(shù)順利那最好，因為你還有一個當(dāng)CEO的老公；如果屆時出現(xiàn)萬一，你也不用擔(dān)心，因為我的保險已經(jīng)非常充足(保險保障達(dá)到1000萬)，你將比現(xiàn)在更富有，孩子的生活也不會出現(xiàn)任何經(jīng)濟問題”。
積累“老本”有訣竅
在了解了退休存在的諸多風(fēng)險后，陳嘉虎建議人們一定要通過“有效地運用錢財，即理財”來妥善地處理這些風(fēng)險。
“退休規(guī)劃對每個人都很重要，但如果大家把它理解成退休之后的東西，那就已經(jīng)是亡羊補牢為時已晚，我們應(yīng)該趁退休之前做好準(zhǔn)備。”
“只有未雨綢繆，才能夠最終獲得一個圓滿的退休和美好的人生”。
陳嘉虎把圓滿的人生歸結(jié)為擁有“五老”：
“老伴”——年老的時候牽著老伴兒的手走完人生最后的路；“老友”——一群老朋友相伴左右；“老屋”——一個溫馨體貼的家；“老命”——要健康長久地生活著；“老本”——這是以上“四老”的基礎(chǔ)，一個合理的理財規(guī)劃能夠幫助人們擁有足夠的經(jīng)濟條件去支撐上述“四老”，以達(dá)到圓滿的人生。
積累“老本”貴在趕早，而趕早有何訣竅呢？陳嘉虎總結(jié)出了四個要點：第一、有效的理財方案；第二，掌握好時間；第三，儲蓄紀(jì)律，即無論風(fēng)吹雨打，每個月你都能夠定時做好儲蓄；第四，足夠的本金。
陳嘉虎進(jìn)一步舉例來說明積累老本趕早的好處：阿強從21歲開始每個月儲蓄100元，每年1200元，10年本金合計1.2萬元；阿毛30歲開始儲蓄，每年也是1200元，直到65歲時共付出本金4.2萬元。同樣儲蓄到65歲，若以10%的回報來計算，阿強到65歲時擁有67.4萬元的資本；阿毛儲蓄了35年，同樣是10%的回報，等他到65歲時資產(chǎn)只有阿強的一半。
用好全方位保險組合理財
陳嘉虎建議人們理財一定要有規(guī)律地趕早，在退休前三四十年就制訂一個基本的計劃，比如財力允許的情況下，每月定額投資1000元，使投資收益保持在10%左右的比例，同時擁有相關(guān)疾病保險等保險保障，這樣等退休時絕對可以安度晚年。
“有效的理財方式是什么？是你不能夠再單靠你的人賺錢，你必須做到以錢賺錢。”
這位保險專家表示，一個合理的、全方位的理財規(guī)劃必須有四大塊：強制性資產(chǎn)累計、財富創(chuàng)造、資產(chǎn)保障、資產(chǎn)分配。而通過保險產(chǎn)品組合，完全能夠達(dá)到這些規(guī)劃需求。“很多人對保險長期有一個誤解，覺得它是一種花費而非投資。其實現(xiàn)在很多的新型保險都是非常好的理財工具，如果有效地配合其他理財方法，對資產(chǎn)的創(chuàng)造和保障會產(chǎn)生極佳的效果。”陳嘉虎說。
“我以前投資房地產(chǎn)、買股票，到我35歲的時候，我返璞歸真，把多余房子賣掉，只留住的；大部分股票也全部賣掉了。最后只做一個投資，就是每個月定期定額讓保險公司每個月從薪水里扣除10%放進(jìn)我的投連賬戶，最近我查看了一下收益情況，13年下來平均回報率是7.9%。老實說，世道好的時候這根本不算好，但是13年每一年能夠給7.9%的回報率算不算好呢？我的投資除了投連之外還投資一些分紅產(chǎn)品，平均每年7%—8%的收益還是可以的。”
陳嘉虎感慨道：“任何退休都不只是簡單的退休，做好退休前的規(guī)劃準(zhǔn)備，做好全方位理財?shù)脑挘嘈糯蠹业耐诵萆羁隙ū任腋茫尤菀住！?/P>
[專家提醒]
老年人投保重疾險不劃算
在當(dāng)前國際金融危機時期，不少人把重大疾病保險作為自己購買保險的首選險種之一。“老年人投保重疾險不劃算；消費者購買重疾險保額最好不要超過20萬元。”重慶保險專家提醒說。
重疾險有定期重疾險和終身重疾險兩種。定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是，重慶保險專家提醒，由于重疾險的保費會隨著年齡的增加而提高，60歲以上的老年人投保重疾險，保費支出大致與保額相當(dāng)，有的保費支出還要超過保額，因此老年人投保重疾險不劃算。
重慶保險專家說，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此消費者購買10萬元到20萬元的保額比較合適，因為低于10萬元的保障功能太弱，而超過20萬元對一般消費者來說也沒有必要。(本報記者：程正軍） |