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 近期以來，隨著事業單位養老金改革試點的啟動，退休養老問題再次成為一個人們熱議的話題。由于國內老齡化程度的日益提高和退休金替代率(即占退休前工資比例)的逐年下降，傳統的社保退休金已遠遠不能滿足人們退休以后的生活需求，越來越多的老百姓通過購買商業養老保險來保障他們的老年生活。專家就此提醒人們，商業保險越早買越好；在當前經濟困難時期，消費者可以通過適當縮短繳費期限來減少保費支出。
企業年金并非人人享有
據保險專業人士介紹，一般而言，社會養老金有三個支柱：國家強制基礎養老金體系，即社會養老保險；保險企業職工補充養老金計劃，即企業年金；個人養老儲蓄，即企業團體保險計劃和個人養老金保險產品。
首都經貿大學金融學院教授庹國柱表示，以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計算，因此前后的收入水平不會相差過大。但自1997年社保制度改革之后，情況發生了較大的改變。
“根據改革后的規定，社保的替代率設計為58.5%，企業年金的替代率為20%。這樣一來，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80%，理論上來說基本是可以滿足老年人的養老需求。”庹國柱對記者說，“但在實際過程中存在著幾個問題，第一，社保基金收益率較低，年均僅為2%左右，這導致由社保提供的退休金的替代率也在逐年下降，例如目前北京已經低于40%；第二，企業年金由于不是強制辦理，所以并非所有人都能享有。
據了解，我國的企業年金制度始于上世紀90年代末，規定各企業在繳足社保費用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業來說，要么因為社保繳費不足沒有資格建立，要么就是因為企業資金規模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國實行企業年金的多是大中企業。據庹國柱介紹，我國目前只有不到10%的企業建立了年金制度，而在美國這個比例是85%。
分紅型養老險為首選
既然在短時間內很大一部分人難以從企業年金中受惠，再加上目前社保相對較低的保障水平，因此，人們退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個人商業養老保險。
據了解，目前市場上的個人商業養老保險可以分為傳統型和年金分紅型，在購買時一般還可以有附加險，如：醫療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。傳統型養老保險包括兩全保險、定期保險和終身保險等幾種，到了合同約定時間就可以按月或按年領錢，一直領到終身或約定時間，一般都能保證至少領取10年。
分紅型養老險則是一種較傳統養老險有所改進的新品種，領取方式相同，但具有分紅的功能。“保險公司在每個會計年度結束后，會將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余按一定的比例以現金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。在當前降息周期下，分紅險因具有滿期給付保險金的保底收益和不封頂的紅利以及免稅功能而受到市場青睞。”信誠人壽保險公司北京分公司業務總監石宗鑫對記者介紹說，像近日公司新推出的“安享未來”養老年金計劃就會依據經營情況每年分配現金紅利，另外，保單生效10年后，還可以享有特別紅利。
據了解，自新春以來，包括中國人壽、恒安標準人壽、長城人壽、中意人壽等十余家保險公司都陸續推出了自己的分紅險新產品。
養老規劃越早越好
根據衛生部頒布的《衛生發展“十一五”規劃綱要》提供的數字，中國人口平均預期壽命到2010年達到72.5歲，而到2050年，這個數字可以達到85歲。伴隨著人口壽命的延長，中國已走入老齡化國家行列，到2007年底，60歲及以上老年人口超過1.53億，占總人口比重達到11.6%，而專家預計，中國人口老齡化已進入快速增長期，到2014年將突破2億人，2026年超過3億人，2041年將達到4億人。
“規劃老年生活，當然越早越好。”信誠人壽北京分公司總經理方志男對記者說：“許多國家和地區的人士一般都是從中年開始規劃養老生活，如今，這種退休規劃的理念也正在逐漸進入中國。”
據了解，目前國內的養老保險主要是針對0至50歲的人群，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納很高的費率，而且保險公司會設置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴格的體檢等。
保險理財專家同時建議，在當前經濟困難時期，消費者購買商業養老保險可以適當縮短繳費期限。據了解，商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。專家說，在當前經濟困難時期，消費者購買商業養老保險，可以適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。 |