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新華社記者 陳飛 攝
| 作為個(gè)人現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的絕好理財(cái)工具，信用卡備受銀行和個(gè)人青睞。連一些中介機(jī)構(gòu)也瞄上了信用卡的服務(wù)商機(jī)，鋌而走險(xiǎn)地為持卡人提供諸如“非法套現(xiàn)”等收費(fèi)服務(wù)。
但“羊毛出在羊身上”，作為持卡人，在挖掘信用卡各類使用價(jià)值之時(shí)，千萬不要忘記刷卡可能會(huì)“刷出”的三大風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，跳出“借錢不用還”的幻覺，克制消費(fèi)沖動(dòng)，適度、合法地使用信用卡。
面對(duì)“營銷轟炸”，大學(xué)生刷卡壞賬頻出
兩張桌子拼在一起，毛絨玩具、雨傘、水杯一溜擺開，3名工作人員不停招攬過往學(xué)生——這是上月某銀行在校園里推廣大學(xué)生信用卡的場(chǎng)景。
這家銀行信用卡中心的周強(qiáng)告訴記者，上半年一天能辦三四十張卡，信用額度本科生3000元、碩士生5000元、博士生8000元，半月內(nèi)銀行就會(huì)把卡寄到學(xué)生手里。“不過，現(xiàn)在業(yè)務(wù)越來越不好做，一個(gè)月能辦四五十張卡已經(jīng)很不錯(cuò)了�！睋�(jù)介紹，有些大學(xué)生的信用意識(shí)不好、償付能力不強(qiáng)，學(xué)生卡的壞賬越來越多，他們行已經(jīng)暫停辦理學(xué)生卡。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前各銀行已累計(jì)在校園發(fā)放了200萬張信用卡。其中，重點(diǎn)高校中34.7%的大學(xué)生辦理了信用卡。辦卡大學(xué)生中，又有37%的學(xué)生持有兩張以上信用卡。但值得關(guān)注的是學(xué)生卡的本金逾期率遠(yuǎn)高于普通客戶群。
上海銀監(jiān)局在接待投訴處理中發(fā)現(xiàn)，部分家長(zhǎng)在知曉子女欠下高額信用卡欠款后，擔(dān)心其留下不良信用記錄，往往傾全家之力為其還款，給家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)。
“近幾年來，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡市場(chǎng)紛紛‘跑馬圈地’，無形中忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中風(fēng)險(xiǎn)的控制�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，從信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)來看，近年來各銀行為了占據(jù)未來信用卡市場(chǎng)的高地，加大了對(duì)在校學(xué)生等低收入人群的營銷力度，大學(xué)生屬于無工作、無固定收入的群體，然而一些發(fā)卡銀行并沒有按照規(guī)定對(duì)信用卡申請(qǐng)人還款能力進(jìn)行審核，有的銀行甚至通過大范圍雇傭?qū)W生銷售人員對(duì)其周圍的同學(xué)、朋友進(jìn)行頻繁的“營銷轟炸”。在這種粗放式業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過程中，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不能不令人擔(dān)心。
參與非法套現(xiàn)“游戲”，持卡人“四面楚歌”
據(jù)調(diào)查，信用卡市場(chǎng)另外一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是套現(xiàn)嚴(yán)重。據(jù)中國銀聯(lián)不完全統(tǒng)計(jì)，2007年信用卡套現(xiàn)金額超過2億元，同比上升45%；已確認(rèn)套現(xiàn)商戶數(shù)量達(dá)5400多家，同比上升547%。此外，還有大量待核實(shí)的套現(xiàn)嫌疑商戶。
“信用卡套現(xiàn)，當(dāng)場(chǎng)付款，手續(xù)費(fèi)僅1.5%，聯(lián)系人××”，這種小廣告不僅在街上常見，記者的手機(jī)也常常接到。記者撥通了其中一個(gè)電話，一家號(hào)稱“××投資咨詢公司”的接待員告訴記者，他們的手續(xù)費(fèi)應(yīng)該是北京最低的，刷卡后當(dāng)場(chǎng)付現(xiàn)。
據(jù)了解，這類信用卡套現(xiàn)，大多是非法中介以商戶的名義申請(qǐng)POS機(jī)，然后通過虛假消費(fèi)來實(shí)現(xiàn)。持卡人在中介指定的POS機(jī)上刷卡后，賬戶信息會(huì)發(fā)送到銀聯(lián)，銀聯(lián)處理后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除金額，并將款項(xiàng)打入套現(xiàn)服務(wù)公司的賬戶。中介再從支付給持卡人的現(xiàn)金中收取1.5%—3%不等的手續(xù)費(fèi)。
非法套現(xiàn)埋伏著威脅持卡人和銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)。專家指出，非法套現(xiàn)的本質(zhì)是持卡人惡意以消費(fèi)名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上屬于涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙行為，一旦讓銀行發(fā)現(xiàn)，不但會(huì)對(duì)持卡人的信用產(chǎn)生影響，被列入“黑名單”，還有可能遭封卡。此外，有些持卡人雖然從中介那里痛快地“刷”到了現(xiàn)金，但由于泄漏了個(gè)人信息，還存在諸如被“盜刷”的破財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。
品嘗分期信貸“大餡餅”，信用風(fēng)險(xiǎn)大增
除了這種非法中介提供的信用卡套現(xiàn)外，一些銀行推出的免息貸款新品也讓一些持卡人產(chǎn)生強(qiáng)烈的貸款沖動(dòng)。如浦發(fā)銀行推出的萬用金業(yè)務(wù)，廣發(fā)銀行推出的財(cái)智金業(yè)務(wù)。
據(jù)了解，如果同時(shí)擁有浦發(fā)行的信用卡和借記卡，持卡人就可以辦理萬用金業(yè)務(wù)。開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)后，銀行將根據(jù)客戶的信用額度，按比例向其借記卡中放入一筆信用額度外的資金，這筆資金可以供客戶在一年內(nèi)使用，并按月收取手續(xù)費(fèi)。
廣發(fā)行的“財(cái)智金”免息分期付款業(yè)務(wù)也是大同小異，銀行直接為客戶提供一筆現(xiàn)金(以轉(zhuǎn)賬方式劃入儲(chǔ)蓄賬戶)，持卡人可隨后對(duì)該筆預(yù)借的現(xiàn)金進(jìn)行分期償還。
郭田勇認(rèn)為，銀行利用信用卡額度為客戶提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，并沒有違反相關(guān)規(guī)定。只是由于現(xiàn)金去向無法監(jiān)測(cè)，銀行承擔(dān)的惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)更大，很容易導(dǎo)致不良率大幅上升。
降低不良率，銀行加大信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制
民生銀行信用卡中心總裁楊科表示，信用卡業(yè)務(wù)是高風(fēng)險(xiǎn)的小額信貸產(chǎn)品，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大致可分為：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)三大類。除了持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)外，還出現(xiàn)了蓄意欺詐、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用過期卡進(jìn)行作案，特約商戶工作人員操作不當(dāng)或欺詐，中介公司利用POS機(jī)假消費(fèi)真提現(xiàn)的非法套現(xiàn)行為等。
“明年，中國信用卡行業(yè)的不良率有可能上升到3%—4%。誰的風(fēng)險(xiǎn)控制不好，規(guī)模不能達(dá)到一定的量，誰就將形成巨額虧損。”雖然自己的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展得很穩(wěn)健，但楊科最關(guān)注的還是風(fēng)險(xiǎn)控制。
“我們一直堅(jiān)持用自己的銷售團(tuán)隊(duì)，嚴(yán)禁與代辦公司合作�！贝k信用卡也分兩種，一種情況就是資料是偽造的，另一種情況則一切資料是真實(shí)的，然后惡意透支。目前，全國所有商業(yè)銀行信用卡所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就是這類信用風(fēng)險(xiǎn)，大約占60%—70%，銀行如何防范信用風(fēng)險(xiǎn)已成為一個(gè)嚴(yán)峻的課題。“我們所能做的就是把好一切關(guān)口，客戶經(jīng)理進(jìn)關(guān)卡、審核關(guān)、交易監(jiān)控、及時(shí)清收等等�！�
拿到不良資產(chǎn)包的收賬公司追賬不手軟
在專家看來，銀行的過度營銷是造成風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)的快速膨脹，以及經(jīng)濟(jì)的周期下行，信用卡市場(chǎng)的整體壞賬率也有上升趨勢(shì)。
周強(qiáng)告訴記者，前兩年信用卡市場(chǎng)火暴，他們行把市場(chǎng)推廣的工作包給了銷售公司，今年信用卡不良率上升，他們轉(zhuǎn)而聘請(qǐng)了收賬公司替他們催收壞賬。針對(duì)信用卡不良率攀升的趨勢(shì)，在這個(gè)歲末，國內(nèi)多家發(fā)卡大行紛紛加大催收力度。銀行大多把容易催收的賬款留在信用卡中心內(nèi)部解決，而把那些逾期時(shí)間長(zhǎng)、與客戶失去聯(lián)系的難收壞賬外包給中介公司催收，一個(gè)個(gè)大大小小的信用卡不良資產(chǎn)包就以低價(jià)賣給了中介公司。
這些中介公司所做的催收工作，一般是先用電話催收，再發(fā)商業(yè)信函、上門拜訪，再不成就發(fā)律師信，所有這些手段都失敗后，就付諸法律手段。
對(duì)那些欠債未還的持卡人來說，如何面對(duì)這些專業(yè)的收賬公司，如何在催還債務(wù)的電話及起訴面前快速解決欠債危機(jī)，將成為一個(gè)不容回避的問題。 |