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在信貸緊縮的背景下，天津銀行業(yè)正在通過開發(fā)集群性客戶、與擔保機構合作等多種方式，拓展業(yè)務領域服務中小企業(yè)融資。但業(yè)內人士同時表示，在銀行加大中小企業(yè)工作力度的同時，相關部門還應在完善擔保市場、健全法律法規(guī)等方面下工夫，共同營造有利于中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境。
強化業(yè)務服務
由于中小企業(yè)數(shù)量較多，地域、行業(yè)比較分散，銀行貸款的成本相應增加，為此天津銀行開始嘗試“零售業(yè)務批發(fā)做”。
在與天津市濱海鋼鐵交易中心的合作中，天津銀行對中心內的中小企業(yè)采取市場擔保、存貨質押、商戶聯(lián)保等措施，綜合授信達1億元，解決了市場內小型商戶短期資金需求和商鋪租賃等問題。
“這種開發(fā)集群性客戶的新模式，以市場、園區(qū)為載體，既有利于銀行的綜合授信、風險控制，也可以為中小企業(yè)的短期融資提供更為便捷的服務。”天津銀行中小企業(yè)業(yè)務部總經(jīng)理李浩然說。
天津銀監(jiān)局局長王進誠認為，中小企業(yè)的融資需求是十分普遍和迫切的，而缺少有效擔保載體是目前小企業(yè)融資不暢的重要原因之一。完善擔保環(huán)節(jié)將是破解中小企業(yè)融資難的重要途徑。
浦發(fā)銀行天津分行中小企業(yè)業(yè)務部總經(jīng)理李喆介紹，銀行通過與天津科技部門的合作，將中小企業(yè)的無形資產(chǎn)、專利技術等進行評估，定價后取得擔保公司的認可，由銀行準予發(fā)放貸款，解決了部分科技型企業(yè)的融資難題。
簡化貸款審批流程完善風險評價機制
目前貸款金額在100萬元以下的中小企業(yè)和個人，在渤海銀行從申請到獲得資金大約僅需要五天。這一高效流程的設立借鑒了外資銀行的管理理念，值得國內商業(yè)銀行借鑒。
目前渤海銀行推出的商業(yè)分期貸款，提供額度為100萬元的貸款，主要面對微小型企業(yè)和個人，申請人可以沒有抵押和擔保，手續(xù)費一次性只需2000元左右，目前產(chǎn)品已經(jīng)實現(xiàn)了收益覆蓋風險。
記者從天津銀監(jiān)局獲悉，目前天津已有14家銀行建立了單獨的小企業(yè)授信管理部門和專業(yè)隊伍，強化中小企業(yè)業(yè)務的同時，大大減少了貸款審批時間，提高了為中小企業(yè)服務的效率。
李喆說，浦發(fā)銀行天津分行根據(jù)國家利率政策的變化，將風險與收益配比作為貸款定價的原則之一，逐筆確定貸款的實際利率，將貸款風險程度與貸款利率的高低掛鉤。此外，中小企業(yè)財務能力較弱，銀行淡化了財務因素的評級標準，從信貸業(yè)務、理財業(yè)務和上下游產(chǎn)品等非財務因素加深對中小企業(yè)的評價，降低不良貸款風險。
未來仍有多個制約因素需破解
接受采訪的銀行業(yè)人士表示，在加大中小企業(yè)工作力度、積極提高中小企業(yè)服務水平的同時，相關部門還應共同努力，營造有利于中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境。
一位不愿透露姓名的銀行人士表示，政府幾個部門都成立了相應的擔保機構，管理權分屬不同部門，沒有具體的擔保行業(yè)監(jiān)管措施，影響了其服務中小企業(yè)的功能發(fā)揮；個別擔保公司向尋求擔保的中小企業(yè)收取名目繁多的費用，如資料費、項目備案費、項目審批費等，增加了企業(yè)的擔保費用。
我國《擔保法》、《物權法》都明確規(guī)定，專利權等無形資產(chǎn)都可以作為質押物，但目前這一業(yè)務在實施過程中尚缺乏具體的法規(guī)細則作為指引。很多科技型中小企業(yè)在申請無形資產(chǎn)作質押的過程中，在某個環(huán)節(jié)遇到了難以操作的問題。
目前我國尚缺乏完善的中小企業(yè)征信系統(tǒng)，銀行與企業(yè)之間信息不對稱，銀行并不了解中小企業(yè)客戶，這是中小企業(yè)貸款難的重要原因之一。
“銀行對中小企業(yè)的關注范圍可能與大企業(yè)不一樣，需要看到更多的非財務信息，如企業(yè)電費、稅費和工商費等情況，這些可以反算出中小企業(yè)的營業(yè)額，真實的反映中小企業(yè)主的信用等級。”李浩然建議，相關部門加快建立針對中小企業(yè)的征信系統(tǒng)，提高銀行認知中小企業(yè)的能力，擴大對中小企業(yè)的信用額度。 |