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| 2008-11-03 本報記者:程正軍 來源:經(jīng)濟參考報 |
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今年以來，在股市持續(xù)震蕩的背景下，投資型保險因具有較強的投資功能而受到投資者關(guān)注。重慶保險專家說，分紅險、投連險和萬能險都是投資型保險，但投資型保險不同于銀行存款或者基金，因此投資者購買投資型保險應(yīng)注意以下幾個問題。
首先，投資型保險的投資收益不一定能得到保證。“投資型保險的投資回報具有不確定性。”重慶保險專家說，投保人所繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價，進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出；而且保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。
其次，分紅險與銀行儲蓄有本質(zhì)區(qū)別。重慶保險專家說，儲蓄存款是根據(jù)現(xiàn)行利率獲得利息收入，而分紅保險產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機會，但分紅水平取決于保險公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利不確定，沒有固定的比率。
第三，萬能險的結(jié)算利率是年化收益率。“對于萬能險，保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。”保險專家說，萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，但超過保證利率的部分是不確定的。同時，結(jié)算利率并不是針對全部保險費，而只是針對投資賬戶中的資金，因為消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經(jīng)營管理費用。
最后，投連險適合長線投資。投連險的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進入投資賬戶，即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作，投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。重慶保險專家說，為了規(guī)避投資風險，投資者可以結(jié)合市場環(huán)境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉(zhuǎn)移。在市場行情看好的時候，投資者可以將多一點的資金從穩(wěn)健型的保險賬戶轉(zhuǎn)移至進取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險賬戶。因此，對于投連險，投資者應(yīng)盡量避免受短期收益影響而沖動地投保或者退保。 |
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