|
中國保監(jiān)會近日正式公布了交強險責(zé)任限額調(diào)整方案，并批準(zhǔn)了由中國保險行業(yè)協(xié)會上報的交強險費率方案。
按照新方案，交強險的責(zé)任限額由原來的6萬元提高至12.2萬元。其中，死亡傷殘賠償限額將由現(xiàn)行5萬元上調(diào)至11萬元，醫(yī)療費用賠償限額將由8000元提高到1萬元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元不變。被保險人在交通事故中無責(zé)任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1.1萬元，醫(yī)療費用賠償限額為1000元，財產(chǎn)損失賠償限額為100元。
另外，交強險42個車型中將有16個車型進行費率下調(diào)，下調(diào)的平均幅度為10%左右。其中，6座以下家庭自用汽車的交強險保費將由現(xiàn)行1050元/年調(diào)低為950元/年。新版交強險責(zé)任限額和費率方案將于今年2月1日零時起實行。
無責(zé)賠償增加交強險成本
一直備受人們關(guān)注的剔除財產(chǎn)無責(zé)賠償問題在此次調(diào)整方案中依然沒有得到徹底解決。此前，全國人大常委會對《中華人民共和國道路交通安全法》第76條作出了修改，規(guī)定機動車無過錯時，仍需承擔(dān)不超過10%的無過錯責(zé)任賠償責(zé)任。“在上位法不改變的情況下，交強險也無法剔除無責(zé)賠償。”中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇說。
而這也造成了交強險與商業(yè)險相比較高的費率和較低的保額。據(jù)首都對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱表示，因為交強險的保障范圍遠遠超出商業(yè)險，保險公司往往只好調(diào)高費率；這最終也增加了保險公司的經(jīng)營成本。據(jù)統(tǒng)計，在無責(zé)賠付原則下，交強險的小額賠付案件增加一倍以上，金額占賠付總額的43%，且每一筆小額賠付都要作全套單證的收集、歸納，這樣無疑會導(dǎo)致交強險成本上升，費率上升。這種用社會大眾資源替肇事者買單的行為，顯然是一種資源浪費。
對此，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部張宗韜表示，“我們也知道無責(zé)賠付的確增加了交強險的經(jīng)營成本，但由于上位法道交法的規(guī)定，交強險目前還無法取消無責(zé)財產(chǎn)賠付。只有將400元的限額降低至100元。”
混合運行模式讓保險公司兩難
據(jù)庹國柱介紹，交強險的運行模式分為兩種，一種是由政府確定統(tǒng)一的費率，委托保險公司代辦，如日本；另外一種則以市場為主，政府只確定交強險費率最高限額，具體的費率等完全由保險公司通過市場機制來自行決定、自負盈虧，美國、英國、歐盟、新加坡等實行的都是這種模式。
中國目前實行的則是一種混合模式——政府確定一個統(tǒng)一的費率，交給保險公司來經(jīng)營，前一半是計劃，后一半是市場。對此，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任郭左踐強調(diào)，交強險作為國家法定強制保險不以盈利為目的。另外，根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，保險公司從事交強險業(yè)務(wù)實行與其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)分開管理、單獨核算。交強險無論盈虧均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。交強險盈利部分將滾存計入下一年度。
對于交強險目前面臨的爭議，庹國柱指出，市場加計劃的運行模式可能是一個很重要的造成因素。一方面，交強險要貫徹“不盈不虧”的定價和費率審批原則；另一方面，實踐中保險公司又要商業(yè)化運作。在這種混合的模式下，不盈不虧是很難把握的，因為商業(yè)運營的最終結(jié)果只能是非盈即虧。而且，在這種兩難的模式下，無論最終是盈利還是虧損，都容易遭到公眾的詬病。
責(zé)任限額設(shè)定基本符合國情
交強險中的醫(yī)療費用問題一直也是一個備受關(guān)注的熱點，一些人認為1萬元的限額太少，不足以負擔(dān)一些重大事故的搶救費用。
對此，郭左踐解釋道，最初的8000元限額是當(dāng)年保監(jiān)會與衛(wèi)生部聯(lián)合研究，在對保險業(yè)交通事故醫(yī)療賠款數(shù)據(jù)進行了深入分析，并廣泛征求了包括醫(yī)學(xué)專家在內(nèi)的社會各界的意見后得出的。根據(jù)一年實踐證明，8000元的限額涵蓋了77%的事故，基本可以滿足交通事故造成的臨時搶救。
如果搶救費用超過醫(yī)療費用賠償限額，根據(jù)《條例》規(guī)定，可以由道路交通事故社會救助基金墊付，故不會出現(xiàn)因醫(yī)療搶救費用不足而耽誤救治問題。受害人得到搶救后，同時可以獲得死亡傷殘賠償。
郭左踐表示，無論是此前的6萬元，還是調(diào)整后的12萬多元總責(zé)任限額，總體來說是比較符合當(dāng)前國民經(jīng)濟的發(fā)展水平、消費者的支付能力，以及保險公司的經(jīng)營能力的。 |