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近期的加息和減稅，使得一年期實際存款基準利率達到了3.16%，首次超過壽險2.5%的預定利率，而以往壽險理財產品相比銀行儲蓄的一大優勢就是免繳利息稅，此次利息稅由20%驟降至5%，該優勢無疑被迅速弱化。這給保險公司帶來了巨大挑戰，也給人們選購險種提出了新課題。
儲蓄類產品受影響退保要考慮成本
保險產品一般劃分為保障類、儲蓄類和投資類三種。種類不同，受利息稅調控的影響也各不相同。據專家介紹，總體看來，負面影響集中體現在儲蓄類等對利率變動敏感的險種上，比如終身壽險、兩全保險、儲蓄型養老險等。
據太平洋壽險總公司一位人士透露，由于受到加息通道的影響，今年上海各家壽險公司銀行保險業務一直不好。除了銷售預期不盡如人意，現在最讓保險公司擔憂的是，在市場利率逐步升高的情況下，一些非投資類壽險產品可能面臨退保威脅。
有數據表明，2004年10月29日，央行上調利率，壽險公司的退保增長率在當年11月、12月分別達到74%和76%，遠遠超過正常月份退保率。而當時，壽險產品的預定利率還比存款利率高出0.7%，何況今日已成倒逼之勢。
但是對于消費者的退保行為，有專家指出保險產品主要還在于它的保障功能，收益率只是其很小的一個方面。尤其是已經購買了長期壽險產品的消費者，要考慮退保的高成本問題。
壽險價格略偏高可從費率下調中受益
首都經貿大學庹國柱教授在接受本報記者采訪時說，相對于現在的銀行利率，目前傳統壽險的價格的確有些偏高，如果不進行調整，百姓恐難繼續接受。
保險業內人士透露，保監會正在加快預定利率的市場化進程。而在2.5%的上限尚未打破之時，部分保險公司已經采取了一些應對措施，如先行下調長期壽險的費率以增強產品的競爭力。
就在加息的前幾天，中國人保健康險公司就主動下降兩款重疾險的費率。其下調幅度最高達15%，平均在7%至10%之間。公司相關負責人稱，因為未來利率增長預期明顯，所以公司把這份預期提前回饋客戶。
對此，保險專家表示，在2.5%的保單預定利率不能突破的前提下，下調費率無疑是提高保險產品競爭力最直接的手段。
投連、萬能、分紅產品投資回報具吸引力
那么，在目前利率上調的情況下，百姓購買何種保險比較劃算呢？保監會主席助理袁力曾稱，投連、萬能和分紅產品能夠把投資收益和投保人進行一定比例的分享，因此會取得比較好的回報。
庹國柱認為，如果投資者想進行長期投資，且資金比較充足，投連險的確是一個不錯的選擇。由于與股票、基金、債券等資本市場聯系緊密，投連險的賬戶完全獨立運作，與利率調整無關，可以為客戶帶來一定的投資收益。
長城保險相關人士對記者表示，由于萬能險在進行產品設計時已將加息的可能性考慮進去，比如長城保險目前在銀行銷售的金富利產品，具有投資保底和“息漲隨漲”功能，在利率變動時期優勢更加凸顯，因此比較適合當下人們購買。另外諸如平安的智富人生萬能壽險，其銷售情況一直不錯。
另外，雖然分紅產品對利率比較敏感，但專家指出，只要公司的分紅提高了，這類產品的最終收益也會提高。
庹國柱還補充到，前兩天“兩率”政策初出之時，就已經有一些保險公司開始提高分紅產品的分紅比例了，可謂是應對迅速。中國人壽保險股份有限公司董事會秘書兼發展改革部總經理劉廷安也表示，今后分紅型產品依然是公司主打產品。 |