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| 2007-06-13 宗學(xué)哲 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) |
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吳女士和先生均在一家國(guó)有企業(yè)做管理工作，一開(kāi)始兩人信奉“買(mǎi)不如租”的理財(cái)觀念，從而一直租房。期間父母曾不止一次地勸他們趕緊按揭一套房子，并提前贊助了10萬(wàn)元的首付款，夫妻兩人也逐漸積攢了10萬(wàn)元積蓄，按說(shuō)支付購(gòu)房的首付應(yīng)當(dāng)綽綽有余，可吳女士當(dāng)時(shí)看到身邊的朋友們?yōu)橘J款所累，嚴(yán)重影響了家庭的生活質(zhì)量，況且這幾年房?jī)r(jià)已經(jīng)漲了不少，這時(shí)跟風(fēng)買(mǎi)房會(huì)不會(huì)和買(mǎi)股票一樣被高位套牢？所以遲遲下不了買(mǎi)房的決心。
不過(guò)，結(jié)婚后一直住在別人的房子里，夫妻兩人總有一種漂泊不定的感覺(jué)，并且有的房東很難打交道，一年之中搬兩三次家是很正常的，飽嘗了居無(wú)定所的滋味。這時(shí)，正好有一個(gè)開(kāi)公司的朋友知道他們有點(diǎn)積蓄，于是上門(mén)借錢(qián)，朋友許諾按20%的年利率給吳女士支付利息。
因?yàn)楹团笥呀磺樯睿笥压窘?jīng)營(yíng)的又非常好，另外借款還可辦理抵押和擔(dān)保手續(xù)，資金安全肯定會(huì)有保障。于是，吳女士想出了一個(gè)既能減少當(dāng)房奴的負(fù)擔(dān)，又能實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)想的辦法，那就是借給朋友10萬(wàn)元，然后用另外的10萬(wàn)元支付首付，在郊區(qū)買(mǎi)一套價(jià)格相對(duì)低一些的房子，這樣借款的收益，正好能償還按揭本息。
她把自己的想法和老公一說(shuō)，老公也非常同意，直夸她的“財(cái)商”高。就這樣，他們很快辦理了借款以及看房、購(gòu)房等手續(xù)，用這種特殊的理財(cái)方法，既避免了當(dāng)房奴，又輕松實(shí)現(xiàn)安居了夢(mèng)想。
目前，按揭購(gòu)房的家庭越來(lái)越多，生活的壓力和沉重的貸款負(fù)擔(dān)常常讓“房奴”們喘不過(guò)氣來(lái)，不過(guò)，當(dāng)“房奴”也有一些科學(xué)的理財(cái)竅門(mén)，比如吳女士這種理財(cái)方式就叫“以借養(yǎng)貸”，其實(shí)類(lèi)似能減輕購(gòu)房負(fù)擔(dān)的竅門(mén)還有很多：
一、
用公積金貸款。公積金貸款是一種政策性貸款，利率有一定優(yōu)惠。目前五年以上普通個(gè)人住房貸款年利率為6.04%(現(xiàn)行商業(yè)貸款利率7.11%打85折)，而同期公積金貸款年利率僅為4.77%，二者差距較大，所以，購(gòu)房時(shí)辦理公積金貸款，可以最大限度地降低還貸壓力。
二、
買(mǎi)房也要學(xué)會(huì)“淘寶”。每個(gè)城市的住房雖然有均價(jià)，但黃金地段和偏僻地段的價(jià)格差距較大，面積不同，房?jī)r(jià)更是大相徑庭。為了減輕還貸壓力，年輕人可以選擇位置稍微偏僻點(diǎn)的住房或適合自己經(jīng)濟(jì)承受力的小面積住房，也可以購(gòu)買(mǎi)價(jià)格相對(duì)較低的二手房，有時(shí)一些二手房的房主因?yàn)榧庇觅Y金，賣(mài)出的價(jià)格可能較低，這樣買(mǎi)房者就會(huì)和“淘寶”一樣買(mǎi)套物超所值的好房子。
三、
選擇臨時(shí)貸款。如果自己未來(lái)預(yù)期收入較高，或者因?yàn)榇婵顕?guó)債沒(méi)有到期、股票被套等原因，臨時(shí)拿不出資金，這時(shí)也可以不辦理按揭，而采用存單、國(guó)債質(zhì)押貸款以及個(gè)人信用貸款等方式籌措購(gòu)房資金，雖然質(zhì)押或信用貸款的利率比個(gè)人住房貸款高，但省去了評(píng)估、保險(xiǎn)等費(fèi)用，實(shí)際會(huì)大大節(jié)省住房融資的開(kāi)支。
四、
以房養(yǎng)貸。如果當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)升值潛力較大，房屋租金較高，并且有一定的首付資金，可以購(gòu)買(mǎi)兩套住房，自住一套，另外出租一套，以出租的租金來(lái)支付或補(bǔ)貼兩套房子的按揭款，這樣房奴的還款壓力會(huì)大大減輕。
五、
部分提前還貸款。很多房奴家庭貸款往往是隨大流，其實(shí)家庭本身有一定的閑置積蓄存在銀行，目前一年期存款稅后利率僅為2.232%，而住房貸款的綜合年利率卻高達(dá)6%左右，所以，這樣的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)極不合理。
“最好的理財(cái)方式就是提前還貸款”，各家銀行對(duì)于提前還貸并沒(méi)有次數(shù)限制，“房奴”們可以先選擇部分歸還貸款，每次還貸的起點(diǎn)金額各銀行規(guī)定不一，有的規(guī)定是一萬(wàn)元或一萬(wàn)元的倍數(shù)，有的銀行則規(guī)定千元以上就可以提前部分還貸。
部分提前還貸可以選擇兩種方式：一是減少每月還款額，還款期限不變；另一種是縮短還款期限，每月還款額不變。如果貸款人的收入不斷增加，可以選擇縮短貸款期限的還款方式，盡早實(shí)現(xiàn)無(wú)債一身輕的愿望。如果收入沒(méi)有太大增加，可以采取減少還款額、還款期限不變的方式，這樣房奴的還款壓力會(huì)大大減輕。 |
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