|
“央行又加息了，手中的壽險保單該怎么處理呢？”已連續投保了三年傳統壽險的小張這些天開始盤算如何處理手中的保單，退保還是繼續持有，手中保單該何去何從？
 |
|
本報資料照片 | 傳統壽險產品遭遇加息
從5月19日起，我國一年期銀行存款利率上調0.27個百分點達到3.06%，扣除利息稅后實際存款利率為2.44%。
我國保險產品仍然延續八年前起實行的價格管制，保監會規定壽險保單(包括含預定利率因素的長期健康險保單)的預定利率不超過年復利2.5%。所謂預定利率通俗而言就是壽險公司提供給投保人的回報率，它主要是參照銀行存款利率設置的。預定利率越高，保險產品的競爭力則越強，而此次加息之后2.44%的實際存款利率水平已逼近2.5%的上限，很可能誘發那些看重保險產品理財功能的消費者退保轉投其他金融投資品種。
保監會發布的一季度人身保險市場分析報告中就曾指出，考慮到利息稅以及分紅險、萬能險和投連險可通過紅利和賬戶價值等自動調節等因素，當前的加息幅度尚不會對壽險行業造成較大影響。但是，加息預期使得銀行和基金理財產品熱銷，對壽險產品產生較大的市場競爭壓力。
盲目退保不是最佳選擇
和小張有著同樣顧慮的人不在少數，理財師對持有傳統壽險保單的客戶的建議是，不主張盲目退保，因為退保并非全額退款，保險公司會根據投保人的投保時間長短來扣除一定費用，反而得不償失。比如一位購買了長期壽險產品的保戶，如在投保首年期間選擇退保，很可能拿不到所繳保費的10%，第二年退保，也只能拿回所繳保費的50%到80%。投保時間越長，市民退保后的損失會越小。但總的來說，退保導致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。
中山大學保險系主任申曙光認為，傳統壽險收益不如銀行存款的比較，是建立在被保險人在長達10年、20年的繳費期內平安無事的前提下，但如果在繳納了五年保費后，被保險人不幸身故，可獲得一筆保險賠償，但錢放在銀行則沒有這一功能。
而對于追求投資回報率的保戶，繼續持有分紅險、萬能險及投連險等投資型保險產品是較為明智的選擇。因為保險公司在設計這類投資型保險產品時，已考慮到了利率波動的因素，其回報率本身會隨著利率波動。在三個產品中，與股市最緊密相關的是投連險。投連險主要有保守型、穩健型和激進型三種基本賬戶，保戶可根據風險需求自由調整賬戶組合。由于近期股市的火爆，投連險收益“水漲船高”。而相對于投連險而言，設有保底收益率的萬能險和分紅險的風險相對較低。
北京大學保險系副主任鄭偉曾表示，傳統壽險產品與新型壽險產品兩者本身并沒有高下之分，只是分別適合具有不同風險偏好的消費群體。傳統壽險產品的投資風險主要由保險公司承擔，更適合于風險規避型的消費者；分紅和萬能壽險產品的投資風險由保險公司和保單持有人共同承擔，更適合于風險中立型的消費者；投連產品的投資風險主要由保單持有人承擔，更適合于風險喜好型的消費者。
理財師為你支招
如果不退保而又在最大程度上減少加息帶來的損失，有什么方法呢？理財專家為你支五招。
招數一：利用保險緩交保費功能或墊交保險費
一般的保險產品有60天的繳費寬限期，也就是說，投保人在60天以內可暫不繳保費而合同繼續有效。若過了60天還不繳費，保險合同效力就停止，但從停繳開始算起的兩年以內投保人可申請恢復保險合同的法律效力。在緩繳和停繳期內，保戶可將這部分錢暫時先投資于收益更高的其它產品上。不過，理財師認為，除非情況特殊，一般情況下并不建議保戶運用這兩種方法，畢竟靠緩繳或停繳“節省”下來的投資收益也相對有限，要是因此錯過了繳費期而導致合同失效，就得不償失了。
另外，投保人可以在投保時或保險費寬限期滿前書面聲明，在超過寬限期仍未交付續期保險費時，將保險單的現金價值作為續期保險費進行墊交。此項墊交的保險費，投保人要在一定時期內予以補交。而此筆錢投保人就可以用作投資或購買新的保險。
招數二：利用展延定期保險
展延定期保險，指在不變更原保額的前提下，將繳費期限延長或縮短。一般在投保幾年后，保單將累積一定的現金價值，可采用一次性付清方式購買定期壽險。改保后，保險金額不變，但保險期限會變短，如保險期限從原來的終身變更為10年或20年。投保人不必再支付保費，但同樣擁有10年或20年的身故保障。
招數三：利用減額繳清保險
而減額繳清保險則相反，將原保險合同改變為一次繳清保險費，保險期限和保險內容保持不變，只是保險金額比原合同有所減少。這樣可采用減額繳清的方式，既能擁有一定保障，又不必再為低收益保單繼續投資，每年節省下來的資金，可以尋找更高收益的投資渠道。目前，幾乎所有長期繳費、具備有現金價值的保險，如養老險、分紅險、健康險以及終身壽險等都可減額繳清。需要提醒的是，保險公司一般要求投保人繳足兩年保費且保單生效滿兩年后才可申請減額繳清。
招數四：保單減保減少保費支出
投保人可采取減小保額的方式來減少保費支出，即將有效保險金額中基本保險金額部分同比例減少，減保后，保險公司將退還減少部分對應的現金價值。投保人既可拿這些資金繼續繳保費，也可尋求更高回報的投資產品。值得注意的是，保險公司一般規定，減保保額不得低于一萬元。另外，主險的保險金額降低時，其附加險保額根據主附險搭配比例進行調整。
招數五：申請保單貸款
對于國內的保險消費者來說，申請保單貸款的方式是較為陌生的。這種方法的操作形式是，保單持有人用壽險保單作抵押進行貸款取得周轉資金，然后將貸款再投資于高利率的其他金融類產品，只要保單貸款利率低于所投資產品的收益率，就可以達到保障和投資兩不誤。
這種在國外市場常見的貸款方法，如今引入了我國保險市場。不過，目前這類方法在國內保險公司仍不具普遍性，一家保險公司可能只有幾種保險產品中具有申請保單貸款的功能，且保單貸款利率不比銀行貸款利率低。 |