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個人支票豐富百姓支付手段 信用問題成瓶頸
    2007-05-30    董少廣    來源:經濟參考報
　　個人支票是由出票人簽發，委托辦理支票存款業務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。
　　一般分為現金支票和用于購物或其他消費的轉賬支票兩種，個人支票不允許透支，它與目前企事業單位簽發使用的支票沒有什么差異，是繼現金、信用卡后實現個人支付功能的第三種工具。
　　最近，中國人民銀行發布的2006年《中國支付體系發展報告》中透露，2006年12月支票影像交換系統已成功在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳六省(市)試點運行，并將于今年6月底前完成在全國的推廣。
　　近年來有些地方開始試點使用個人支票，但一直沒能推開，最大的瓶頸是信用問題。
　　許多市民也擔心，缺乏辨別真假支票的常識，萬一收到假的怎么辦？就是一些銀行員工對個人支票也顯得比較陌生。從銀行自身來說，個人支票業務給銀行帶來的收入主要是手續費，央行對個人支票使用的書寫有嚴格的規定，如果書寫模糊或者印章不清晰，銀行就可以拒付，與其他業務相比，做個人支票對客戶簽名的真偽辨認和審核難度較大，容易發生差錯和支付風險，利潤又小，銀行對此也缺乏積極性。
　　由于種種限制，目前我國的支票還基本上只能在同城范圍內使用，跨區域經濟往來中，人們只能選擇匯兌、銀行匯票、商業匯票甚至現金等支付方式，缺乏靈活性和便利性。
　　個人支票與其它支付工具相比，使用成本相對較低，不受時間和地點的限制，無需找贖，也不用擔心商家的POS機會出問題，導致密碼泄漏等給個人帶來不便，在商品交易、勞務供應、清償債務、水電費等日常支出，無論金額大小，均可使用，還可以背書轉讓給第三人。在消費時，現金雖然靈活方便，但是丟失以后無法補救，而個人支票的每一筆交易在銀行都會有記錄，丟失后可以立即掛失，因為憑支票取現的人必須提供身份證明，個人支票結算賬的戶存款還可以按活期儲蓄存款利率計算利息。
　　目前申辦個人支票一般銀行要對客戶進行信用評估，評估標準主要有，必須是常住戶口，或持有一年以上國外護照并在當地有固定居住場所等，有穩定的資產和收入，無債權債務糾紛。申請人要在銀行開戶，個人存款須達到五萬元以上，并且要保證銀行存款額始終不低于一萬元，有的銀行還要求提供擔保。通過銀行審查后，申請人要出具有效的身份證件，在支票購買憑證上加蓋預留銀行的個人印章，交納個人支票的工本費，即可獲得支票。
　　現代經濟是多元化的，支票、信用卡等支付工具都具有各自的特點，以美國為例，人們一般同時擁有三個賬戶：支票賬戶、理財賬戶和信用卡賬戶。理財賬戶類似于國內的儲蓄賬戶，主要進行活定期儲蓄；支票賬戶和信用卡賬戶在用于結算的同時，還可以與銀行發生借貸關系，銀行則根據客戶借貸、還貸的情況，判定客戶的信用程度，決定今后的透支額度。
　　目前，中國人民銀行還沒有出臺個人支票管理相關辦法，發達國家和地區在這方面都有許多配套的法律法規，對個人信用的管理和處罰非常嚴格，如新加坡規定，如果單位和個人簽了空頭支票，(簽發支票的金額超過付款時其支票賬戶中可用的金額或印鑒不符)，這輩子就只能做打工仔，不能做法定代表人和老板。
　　在歐洲，如果上了不良記錄的黑名單，所有的單位、個人都不和該企業或個人打交道，如果重新登記開辦公司，也非常困難。通過強制手段，使社會建立了良好的信用習慣和環境，很少有人許輕易地破壞個人、單位的信用和聲譽。支票是傳統支付工具中使用最廣泛便利的非現金支付工具，我想，隨著支票的全國流通，它將大大豐富百姓的支付手段。
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