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黑龍江友誼農場的40多農戶做夢也沒有想到，一場特大雹災會讓他們4567畝糧食作物絕產；他們更沒有想到的是，雹災后僅3天，保險公司就來到現場，把20萬理賠款發放到他們手中。這是陽光農業相互保險公司成立近半年時的一筆理賠業務。作為我國首家相互保險公司，陽光農業相互保險公司經過兩年發展，去年實現保費收入3.037億元，成為全國惟一一家保費收入過3億元的專業農業保險公司。
互助保險作為農業保險中的新生事物，其“參保農戶繳納+財政補貼”的保費籌集模式，在一定程度上解決了農業保險的兩難境地：制定商業化的保險費率，農民交不起；制定農民能接受的保險費率，保險公司又賠不起。與此同時，其以投保人共同“湊份子”為自己保險的獨特形式，有效降低了投保人騙保等道德風險。然而，政府財政投入與支持的缺乏，使農業相互保險發展步履蹣跚。
會員“湊份子” 保費三方籌集
相互保險公司是國際上比較成熟和被廣泛采用的一種保險組織形式，其特點是所有參加保險的人自己給自己辦理保險。相互保險公司沒有股東，投保人作為法人的組成人員(會員)，向公司交納保險費，公司根據合同約定進行賠付的形式，從事相互保險活動。
于2005年1月11日正式開業的陽光農業相互保險公司，是在黑龍江墾區開辦了14年農業互助保險的基礎上，由該區20萬農戶發起設立的。經過兩年多的運行，他們對相互制保險的運行模式進行了多方面的探索，創造了保費“三方籌集”的模式。由參保農戶繳納保費65%，申請國家財政補貼20%，地方財政(暫由黑龍江農墾總局)補貼15%。財政補貼的35%直接補給參保農戶。
陽光農業相互保險公司董事長梁敏說，陽光農業相互保險公司運行近兩年，發展勢頭不錯。發揮了農業保險的作用，穩定了農業生產能力，穩定了農村經濟社會發展，保障了受災農民的基本生活。
專家指出，我國農業保險的發展在于組織創新。相互制農業保險公司相比之下存在諸多優勢，是投保人自己辦的保險公司，費用成本和監督成本低。會員與公司利益高度一致，會員之間會形成自覺監督機制，降低了道德風險，更能形成企業合力。
農業保險亟待政府資金投入
“農業保險沒有財政補貼，單靠農民的支付能力和保險公司的賠付能力，難以形成平抑自然風險的有效機制。”
梁敏說，墾區前14年“低保障”的農業保險，農墾總局累計補貼了2.8億元，賠付率高達120%以上。不過，在2005年和2006年兩年中，國家財政分別給予陽光公司保費補貼2000、2400萬元，占總保費的9.1%，每畝參保耕地平均補貼僅為0.81元，每斤糧食補貼不到1厘錢。無論是農民還是公司，都感到沒有緩解雙方的壓力。
梁敏說，農業保險難以形成利潤積累，而公司在農村保險營業網點建設、信息網絡系統開發和農村保險人才培訓等方面卻需要大量投入，這種矛盾的現狀制約著農業保險的可持續發展。公司開業僅一年，就在信息系統開發和墾區網點建設等方面投入資金4000多萬元。隨著公司服務區域不斷擴大，基礎設施投入將會不斷增加，公司自有資金難以保證持續性投入。
不僅如此，農業保險具有高風險、高賠付的特征，在缺乏巨災風險準備金和政策性農業再保險機制的條件下，不僅保險公司擔憂巨災風險，參保農民也擔憂自己的保險利益能否得到保障。同時公司經營區域有限，保險標的風險同質化特征明顯，不能按照“大數法則”構建完善的農業風險分散體系，降低了公司分散風險的能力。
陽光農業相互保險公司總經理孫振軍說，種植業靠天吃飯，農業保險的賠付率要高于其他保險行業，面臨的自然風險也要大于其他保險行業。
以補貼和稅費優惠為支持
根據黑龍江省墾區14年農業保險數據實踐，有關人士建議，可從三個方面給予農業相互保險補貼。首先是保費直接補貼。由國家和地方財政每年按公司保費收入的一定比例，通過保險公司直接補貼給參保農民。其次，業務經費補貼。由于農業保險地域廣、標的分散、災害頻繁、查勘定損次數多、營業費用高，加之農險費率低、賠付高、積累少，國家、地方政府按保費收入的一定比例，直接補貼給予農業保險公司，以調動公司發展農業保險的積極性。同時，建立巨災準備金制度，以應對農業巨災風險。
據介紹，現行稅收政策中，農業保險僅有種養兩業免繳營業稅、印花稅、城建稅，稅收優惠幅度小，而且其他涉農保險還沒有列入稅收優惠范圍，影響農業保險對“三農”的保障能力。同時，農業保險尚未納入我國農業保護體系，國家有關惠農、支農政策沒有與農業保險結合起來。
有關人士為此建議，制定稅收優惠政策免征政策性農業保險的全部稅費，降低非政策性農業保險的稅費標準，專業農業保險公司上繳的所有稅費實行先征后返，計入大災準備金，實行專戶管理，專款專用，用于反哺農業，提高農業保險公司償付能力。同時，加快農業相互保險立法。鼓勵專家、學者投入農業保險立法的調研和論證工作，加快農業保險立法進程。在國家立法條件尚不成熟的情況下，應由農業相互保險試點地區先行制定地方性法規。 |