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德國：銀行多為全能型銀行 個人理財找銀行
    2007-03-28    本報記者:劉向    來源:經濟參考報
    在德國，個人理財的最佳渠道是通過銀行。由于德國實行金融混業經營，銀行多為全能型銀行，可以提供包括商業銀行業務和證券投資業務在內的全套金融服務。而為了爭奪客戶，銀行會競相推出不同的個人理財產品，提供包括投資、儲蓄、信用卡、購房建房貸款、養老保險等各種金融服務。
    對一般家庭而言，投資是個人理財的主要領域，而銀行往往成為最重要的“投資顧問”。銀行可以根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，提供專業的個人投資建議，幫助客戶選擇股票、債券、保險和儲蓄等金融品種。
    此外，銀行還為個人客戶提供了投資渠道。以記者所開戶的花旗銀行德國分行為例，該行為客戶提供方便快捷的網上和電話有價證券交易通道。客戶可以買賣的產品包括在德國證券交易所上市的股票、期權、債券及投資基金等金融產品。此外，為方便投資者決策，花旗銀行還針對有價證券推出了詳盡的信息和分析工具。包括實時走勢、圖表、信息以及股票、養老金、期權、投資基金、貨幣的搜索和分析功能等。
    花旗銀行在提供這些投資服務時，收費并不高昂。通過網上銀行買賣有價證券，無論交易量多大，手續費都是9.99歐元，可謂方便快捷。此外，花旗銀行還在2005年推出了花旗金卡服務，如果客戶在花旗銀行的投資額超過7.5萬歐元，就可以享受更多的理財服務。
    近年來，共同基金對普通德國人的吸引力也在不斷增強。過去10年里，德國的基金規模增長了三倍。德國平均每10戶家庭中有三戶購買了共同基金，德國人在基金方面的投資額約為人均7000歐元，發展空間十分廣闊。
    為幫助個人客戶投資基金，花旗銀行提供了“個人網上保管箱”業務，客戶可以通過這個網上保管箱購買34家全球著名投資公司的2000個基金，也可以在各個營業網點獲得獨立的基金投資咨詢。銀行可以應客戶要求，為其量身設計投資基金組合，指導客戶把資金合理地分配到股票基金、養老基金和貨幣市場基金上，以降低風險并獲取最大的收益。
    “經理人多重選擇方案”，便是花旗銀行針對個人客戶提供的專業解決方案。該方案針對個人風險承受程度，提出五種資產配置的優化選擇。對于比較保守、注重安全性的客戶，銀行會建議購買更多比例的歐元國債，而對于注重增長和收益的客戶，銀行會建議用一半以上的資金購買歐元企業債券和歐洲股票。
    為增加個人客戶的選擇，德國銀行還對傳統的儲蓄業務進行開發，引入投資的內容。德國郵政銀行目前便推出了多種集投資和儲蓄為一體的服務產品。例如，一款“郵政銀行股市勝利者”產品，客戶只要在個人儲蓄賬戶里存入最低2500歐元，除了獲得1%的保底利率外，每周還可根據美國、日本和歐洲股市的指數漲跌，獲得額外的浮動收益，最高年化收益率可達5%。
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