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提要 加息如約而至，18日起，銀行開始執行新的利率。在升息環境中，居民應該如何理財，才能保證個人財產保值、增值呢？記者走訪了一些銀行網點，銀行的理財專家給大家算了算賬。
儲蓄：算算賬再轉存
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經濟參考報資料照片 | 在北京西單附近的工商銀行、中國銀行和光大銀行的網點，記者看到，各銀行的營業大廳里都有很多正在等待辦理業務的長隊，其中不乏辦理轉存手續的客戶。
這位工作人員告訴記者，根據央行的有關規定，儲蓄期間如果遇到利率調整，定期存款按存入時點的利率計算，活期按支取時利率點計算。所以，有些儲戶會將沒有到期的定期存款取出后再重新存，這樣利息受益更高些。
但什么樣的儲戶應該轉存呢？這位工作人員告訴記者個小竅門，對于存了多久的定期提前支取后辦理轉存才劃算，有一條公式可以參考，即：存入天數=計息天數×(調整后利率—調整前利率)÷(調整后利率—活期利率)，以此計算，一年期存款在46天內、兩年期存款在74天內、三年期存款在90天內提前支取，并轉存同期限定期存款才劃算。
記者還了解到，為了方便儲戶及時轉換存款，一些銀行還推出了“定期轉存”業務。這樣就可以保證在利率變動期間，儲戶可以及時地轉換存款，例如中國銀行的“人民幣個人七天通知存款約定轉存”業務。
買房：不妨選擇固定利息貸款
建行北京分行的工作人員介紹，這次加息對購房者的利息負擔加重不多。現行的房貸政策對于投機炒房或信用不佳的購房者，銀行可能會執行基準利率。
但對貸款購買自住房的客戶，銀行大多會按利率的下限貸給客戶，若執行商業性個人住房貸款利率下限(基準利率的0.85倍)，調整后的五年以上貸款利率為6.0435%，比調整前的5.814%實際只上調了0.2295個百分點。這樣一來對于每個購房貸款的居民來說，多增加的房貸支出對日常生活的影響微乎其微。
對已經發放的浮動利率個人住房貸款，商業銀行將在貸款合同約定的利率調整日，一般為次年的1月1日，執行新利率水平；對已經發放的固定利率個人住房貸款，貸款利率則不受此次利率政策調整的影響，繼續按合同約定的利率執行。
建行的理財顧問建議，在當前升息的大背景在，購房者不妨選擇固定利息貸款。選擇建行的個人住房固定利率貸款業務，在整個貸款期限內，借款人可以選擇單一檔次固定利率，也可以分段選擇不同檔次固定利率組合，還可以選擇固定利率和浮動利率組合。
產品種類分三年、五年和10年，分別執行的基準利率為6.36%、6.57%和7.02%；各分行的授權利率底限為5.72%、5.88%和6.39%。
記者了解，光大、招行等都推出了“固定利率房貸”。光大銀行“固定利率個人住房貸款”產品的顯著特點是固定利率與浮動利率可互相轉換。固定利率住房貸款三年期以下(含)品種基準利率為6.12%，上浮利率為6.32%，優惠利率為5.55%；固定利率住房貸款三年至五年期(含)品種基準利率為6.21%，上浮利率為6.41%，優惠利率為5.73%；固定利率住房貸款五年至10年期(含)品種基準利率為6.45%，上浮利率為6.65%，優惠利率為6.12%。
建行的工作人員還建議，買房一定要用足公積金政策。與商業貸款加息27個基點比，公積金貸款利率僅提高0.18個百分點，五年以上期公積金的貸款利率僅為4.77%。
銀行理財：盡量選擇短期
加息后，一年期定存利率2.79%，扣除20%的利息稅后為2.232%，這個收益與一些人民幣理財產品收益率相差無幾，銀行開發的人民幣理財產品時將面臨更大挑戰。而對外匯理財產品來說，加息或會推動人民幣升值，外匯理財產品或將面臨匯率風險。
工行的理財顧問建議，現在不妨選擇短期產品，回避利率、匯率風險。短期產品會有很好的流動性，在各家銀行理財產品收益率相近的情況下，銀行多會在期限上下工夫，爭推短期的人民幣理財產品，搶占市場。
據介紹，加息對銀行理財產品的影響，可以分為幾種不同的情況，投資者可以依據相關的劃分作出自己的判斷，從而獲得更好的保值或增值。
第一種是跟債券掛鉤的人民幣理財產品，主要是指在貨幣市場和債券市場上進行交換和交易、并由銀行發行的理財產品。如遇上加息，意味著債券價格下降，那么掛鉤債券的理財產品收益也會下降。
第二種是國內發行的、與匯率掛鉤或與國外債券市場掛鉤的外匯理財產品。在人民幣、歐元加息、美元可能減息的背景下，人民幣兌美元有升值可能，人民幣兌歐元不大可能升值，多以購買以歐元為結算貨幣的理財產品為首選。
第三種則是與國外股票指數、期貨指數掛鉤的理財產品。這類產品與國內的加息情況沒有太多聯系。此外，還有投資信托類的人民幣理財產品，這類產品受加息的影響也不大。如建設銀行的“利得盈”系列人民幣信托理財產品，民生銀行的“非凡理財”T計劃等。
外匯：適當關注歐元
此次人民幣加息，發生在歐元加息、美元減息的預期下，直接導致美元與人民幣的利差縮小，提高了人民幣資產的吸引力，在一定程度上增加了人民幣兌美元的升值壓力，中行的理財顧問建議投資者適當關注歐元。
有外幣的普通投資者，可以在人民幣升值背景下，可以考慮適當調整外幣資產結構，可以根據個人需要將美元調整為歐元。
如果以外匯理財為主，投資者可以選擇銀行的結構性產品，這些產品在設計時就已經充分考慮了匯率風險，如中國銀行的“匯聚寶”產品。“匯聚寶”產品是中國銀行將國際金融市場上豐富的金融工具進行組合和包裝，客戶通過承擔其中包含的相關風險以期獲取較高投資收益的綜合理財產品。“匯聚寶”產品屬于金融交易類投資產品，有別于普通銀行存款。按照客戶獲取收益方式的不同，“匯聚寶”產品可以分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。
據記者了解，投資者還可以適當關注工行的“珠聯幣合”理財產品，光大的“同升三號”國際股票聯結型產品，這些都是不用擔心匯率風險的QDII產品。
投資型保險：分享加息受益
雖然加息使普通保險的比較優勢下降，但是由于投資型保險的受益取決于保險公司投資受益，加息將使投資型保險獲益。
據了解，目前市場上的投資型保險主要有分紅、萬能和投連三種產品。其中，分紅險承諾固定的保險利益，萬能險承諾保底收益，投連險不承諾保底收益。理財顧問建議投資者可以考慮投資類保險，特別是萬能險和分紅險。
有專家指出，雖然加息會影響保險資金的投資結構，但加息對提高保險資金運用效率有正面作用，投資型保險可以分享加息受益。據了解，目前，我國保險資金主要還是用于與利率相關的投資，用于銀行協議存款和國債的占比接近70%，加息無疑將提高這部分資金的收益率，將在一定程度上可提高保險公司的分紅水平。事實上，去年8月19日央行上調基準利率后，多家保險公司的萬能險亦聞聲而動，上調了當月的結算利率。還有一些保險公司將新推出的萬能險產品的保底收益率從2%上調至2.5%以吸引投資者。
金市：加息影響不大
由于黃金價格受制于國際市場，這次加息對金市的影響不大。威爾鑫投資研究中心楊易君表示，人民幣升息不會對黃金價格形成影響，在目前黃金市場牛市的大背景下，投資者不必為人民幣利率調升可能令國內金價承壓而憂慮。此外，從目前的政策環境來看，央行不可能像美聯儲那樣采取一個很漫長的加息周期。因此，加息也不會使股市資金大舉流向黃金。
理財顧問建議，既然金價不會因加息大幅波動，投資者應該根據個人需求投資，不必急于進出金市。目前，投資金市的方法很多，以銀行代理最為便利。例如，中國銀行的“黃金寶”。“黃金寶”是通過柜臺、電話、網絡或自助終端等交易方式與個人投資者(客戶)之間進行的黃金買賣業務。它實質上就是一種權證交易方式，故也稱為“紙黃金”。投資者、需開立中國銀行的活期一本通就可運用手中的人民幣進行黃金買賣，并通過把握市場走勢低買高拋，賺取黃金價格波動的差價，實現“炒金”，實現人民幣資金的保值和增值。
“黃金寶”交易以“克”為單位。目前的交易起點為10克黃金。此外，還有建設銀行的“龍鼎金”。“龍鼎金”是一款可回購的實物黃金產品。 |