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王先生，35歲，大學高級教授，妻子是全職太太，沒有收入來源，兩個人有一個5歲的女孩。王先生的月工資是7000元，外出講課月均可得20000元，這是主要的收入來源。有兩套房產，全部還完了房貸，一套市值80萬元的自用，另一套價值40萬元的房子，現價值70萬元，出租月收入3000元。家庭的月花費為：3000元的伙食，7000元通訊及交通費，1000元的閑雜開銷，總共為11000元。
他的理財需求是：計劃做一些投資，用手上每個月剩余的工資投五年期國債，收益比較高，沒有任何風險。希望在女兒18歲的時候準備好一百萬元的大學深造經費。再工作15年，希望退休后的生活水平不低于現在的水平。
財務現狀分析養老費用不足
王先生的可持續收入能力非常強，因為是大學講課教師，時間越長，教授越值錢。但家庭資產配置不科學，全部都投在房產，有限的一點金融資產全都為活期存款，收益性差。這就等于是兩個極端，一個是銀行的錢都存活期，另一個就是房產難以變現。會出現應急準備金不足，家庭風險保障不足的問題，所以需要增加這方面的保障。
先分析一下他的需求，在提高收益的途徑方面，準備用每個月的收支結余部分搞一些投資項目，這是可取的，但投資五年期國債不可取。現在利率是負增長的，而且國家面臨的加息壓力非常大，在這樣的情況下，投資長期國債、儲蓄性保險產品和長期儲蓄性外匯理財產品都不宜。他每個月結余是1.9萬元，13年之后會達到296.4萬元，可以支付女兒的深造費用，但是沒有辦法養老。養老費用就不夠。需要重新設定一個理財計劃，包括家庭保障規劃和投資理財規劃。
家庭保障規劃優先保障家庭支柱
目標：保障家庭的財務安全及退休養老的生活品質。
效果：生命保障，補充養老金，紅利分配、到期給付，使自己在退休之后，生活能夠維持或者高于現有的水平。
規劃：養老型年金產品（15年期，分紅型，月供7103元，保額70萬元）
王先生是家庭的主要經濟來源，選保障的時候是保家庭主要的收入來源，尤其是不要給孩子身上下最大的保額，一定給家庭主要收入來源者下最大的保額，那么在他有重大疾病發生時會有很大的保障。因為經常出差講課，對意外險方面加大了投入，在他財富創造能力比較強的時候，要加大保障的基礎。
A.目前為王先生選擇的是“福享未來”產品，分紅型：繳費期為15年，年繳保費85232元，月均7103元。可以對王先生有一個充足的生命保障。王先生選擇A產品到退休，如果疾病身故有11萬-164萬元的保障，發生意外這個家庭會有81萬-234萬元的保障。
B.退休養老金的補充：考慮到王先生的持續收入能力較強，且講師的職業年限會有一定的延續，所以為其設計的是55歲起至80歲，王先生每年可以領取7000元的補充退休金，可以彌補養老金的支付。
C.期滿給付：王先生80歲可以一次性領取35萬元，這筆費用可以留給女兒。
D.紅利分享：50歲時可以領取50萬元的現金紅利，這一部分錢可以等到80歲時再領，那時候就變成133萬元，退休之后如果發生疾病或者重大變故可以用這一筆錢來彌補。如果到80歲，沒有任何意外情況發生，還可以再領到22萬元。
投資理財規劃重點是子女教育和資產增值
目標：投資規劃設定目標是子女教育金的儲備和資產增值。
效果：預期投資組合年收益率9.1%（算術算法）。家庭生活質量會有很大的提升，也就是錢大于需求，家庭財務方面則非常的自由。規劃：目前王先生可投資的錢年結余是14萬，應當選擇風險較小，較機動靈活的產品，待家庭抗風險能力提升到一個水平之后再進一步加大風險投資的占比。參考目前家庭收支結余比，建議按照2：5：3進行無風險投資、低風險投資和風險投資。
無風險投資產品：可以選存款組合，設計預期收益是3.35%，貨幣基金預期年收益2.7%，我們做的都是相對保守的。預期投資組合年收益3%。
低風險投資產品：信托產品預期年收益5.5%，比如說民生非凡理財系列計劃，人民幣理財產品預期年收益4.5%，預期投資組合年收益5%。風險投資產品：偏股偏債券型基金預期年收益率20%。今年136只開放式基金，52只股票基金，平均增長在20%以上，在此我們以最低的數值20%來計算。
點 評
此方案為根據目前王先生收入、支出的財產狀態做的，而隨著家庭資產的不斷增加，方案也應作出相應的改變。預計此方案執行5年后，家庭金融資產將達到90萬元，此時應作出較大的調整。王先生投資房產，租金回報率在10%左右，同時房地產的不斷升值，使得投資回報也有很大的提升，并且，不動產投資也有很強的抵御通貨膨脹的風險能力，這是一次非常成功的投資。而到時候就可以根據市場情況，考慮增加些期貨、黃金、收藏、地產等非金融資產方面的投資。 |