近年來，在金融科技的改革浪潮中，數字銀行以其便捷的服務、創新的模式和普惠的理念，正在全球范圍內迅速崛起并成為銀行業不可忽視的存在。數據顯示，截至2023年，全球持有銀行牌照的數字銀行總數達235家。數字銀行究竟能成長為掀起行業波瀾的“鯊魚”，還是僅扮演激發活力的“鲇魚”角色？業內人士表示，目前來看，數字銀行雖然是傳統銀行業的重要挑戰者，成長為真正的顛覆者尚需時日。
近日，奧緯咨詢攜手微眾銀行發布了《全球數字銀行發展與創新趨勢報告》（簡稱《報告》）。《報告》披露的數據顯示，受科技發展和普惠金融需求帶動，截至2023年，全球持有銀行牌照的數字銀行總數達235家，提供數字化銀行服務的機構超300家。其中，在亞洲及南美洲，由于龐大的人口規模及普惠金融需求，數字銀行發展迅速。
除數量之外，數字銀行在銀行業的占比也逐漸提升。從息差收入上看，數字銀行的息差收入增速快于傳統銀行。《報告》引述世界銀行和Statista數據顯示，2023年全球傳統銀行和數字銀行的息差收入增速分別為6.32%和11.63%。
值得關注的是，數字銀行雖然在全球銀行業中將承擔重要角色已經成為行業共識，但業內人士也坦言，其難以成為對現有行業格局形成根本性改變的“顛覆者”，或將長期保持“鲇魚”姿態。
奧緯咨詢董事合伙人錢行認為，數字銀行的資產負債表很難在短時間內超越甚至接近傳統銀行，當前數字銀行更多是線上對線下模式的補充。
微眾銀行首席財務官王立鵬表示，數字銀行發展仍面臨不少挑戰。“比如說現在生成式AI、大模型技術在很多領域都體現出它的威力。這么好的工具怎樣在金融領域，特別在普惠金融領域能夠有所發揮，能夠解決現在服務的痛點，還能控制好風險，這是一個挺大的挑戰。” 王立鵬說。
同時，《報告》還指出，因對公業務的數據資源獲取門檻較高等原因，數字銀行對公業務板塊發展一直相對滯后，相關產品幾乎是空白。未來，如何整合全方位的企業數據，強化對公業務風控模型的有效性，仍是數字銀行需要深挖的領域。
業界認為，對于數字銀行本身發展而言，頭部數字銀行已經形成規模效應和良好盈利能力，未來幾年部分領先的數字銀行將進一步在盈利性、市場覆蓋和引領行業標準等方面與其他跟隨者進一步拉開差距。
《報告》調研結果顯示，頭部數字銀行的業務體量、客戶規模等與所處的市場環境高度相關。目前在商業上較為成功的數字銀行，依然以息差收入作為主要收入來源。其盈利模式大致可分為兩類：一類是依托人口基數較大的市場，以零售客戶為主要收入來源，在達到一定用戶規模后，利用規模效應和技術提升運營效率，實現盈利；另一類是在人口基數較小的市場，聚焦高收益細分市場，專注于某一類型的客戶業務（如中小企業融資）或某一特定場景業務（如汽車金融）。
專家認為，數字銀行需要繼續發揮自身技術優勢，強化創新，在更多領域形成有競爭力的解決方案，解決金融領域仍然存在的難題，才能進一步拓展商業價值。
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