中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。金融五篇大文章不僅反映了當前經濟社會發展的需要，也為銀行業指明了前進的方向，特別是數字金融，將跨時代革新的數字技術應用于金融領域并改善金融服務，正在以其獨特的優勢引領銀行業高質量發展的新篇章。
數字技術發展促進實體經濟與金融深度融合
縱觀經濟發展史，工業革命、技術創新一直是金融發展與變革的重要力量，新的金融業態、模式和產品得以不斷催生和涌現。實體產業的數字化轉型可以分為三個階段。首先是解決數據來源的信息化階段，強調的是技術、硬件及相關軟件，實現了信息化系統部署、支持業務流程、提高運營效率，降低運營成本，控制風險，數據積累；其次是建立數據關系的數字化階段，強調數據自身的價值，主要涉及到大數據帶來的新的商業機會、新的業務模式以及產業結構變化；第三是挖掘數據的意義和價值的智能化階段，數據成為了主要生產要素，涉及到數字化升級轉型和重組，實體經濟與金融深度融合，建立數字化生態，開啟全面智能化時代，形成新的經濟形態。
新經濟形態突破傳統的行業邊界，并且在某種意義上突破了實體跟金融之間的邊界。從金融機構的角度來說，無論是給企業發放貸款，還是進行股權投資，其中最大的困難在于銀行或投資人很難確認企業的真實財務狀況和業務運營能力。實體產業經營業務過程中匯聚了海量數據，當數據成為重要的生產要素，對金融機構來說非常有價值，和金融服務可以比較自然地融合。金融機構將金融服務嵌入衣食住行、醫療教育、電子商務等民生領域，金融服務更加便捷化、智能化。人工智能、區塊鏈、大數據、云計算、物聯網等信息技術與金融業務深度融合，在金融場景中扮演了重要角色，為金融發展提供源源不斷的創新活力。
數字金融或將重塑傳統銀行
信息技術逐步由支撐業務向引領業務方向發展，金融與科技的深度融合已成為新趨勢。傳統銀行面臨著前所未有的變革壓力與戰略機遇，尤其是在客戶需求、產品供給、風險管理、定價機制、業務范圍以及全鏈條經營管理等方面，銀行亟需依托數字金融的力量進行深度轉型與升級。
在需求側，無論是對公還是個人客戶，銀行客戶的金融需求已從單一的存貸款服務轉向多元化、個性化的綜合金融服務。借助數字金融手段，銀行可以實時捕獲并解析數據，洞悉客戶需求變化，精準推送符合市場趨勢和客戶需求的創新型金融產品，如智能投顧、即時貸款審批、在線融資解決方案等，實現客戶服務體驗的全面升級。
在供給側，銀行拓展數字金融應用可以開發多元化、靈活度高的金融產品，并且實現產品供給的差異化和市場細分，從而吸引不同層次和類型的客戶群體。通過構建基于大數據和人工智能的風險評估體系，銀行能更準確地識別潛在風險，提前預警并采取有效防控措施；而運用機器學習等先進技術進行動態定價，則可使金融產品的價格更加透明、合理且適應市場變化。此外，引入數字化流程管理工具，不僅可以大幅提升銀行的運營效率，還能確保各類金融業務在嚴格的合規框架下有序進行。
業務范圍擴展方面，數字金融助力銀行突破地域限制。線上金融服務不僅可以覆蓋偏遠地區，還能跨領域整合資源，構建綜合性金融服務平臺。比如，結合物聯網、生物識別等技術，銀行可以進軍零售、醫療、教育等多個行業，開展跨界金融服務，形成全新的商業生態。
經營管理層面，數字金融促使銀行從組織架構、業務流程到客戶服務全面實行數字化改革，提供了內外部協同和全流程優化的可能性。對外，銀行可通過開放銀行平臺連接各類生態伙伴，強化與金融科技企業的合作等方式，形成跨界融合的服務網絡，共同構建高效、便捷、安全的金融科技生態圈；對內，實現從前臺到后臺的全流程數字化改造，包括但不限于客戶關系管理、交易處理、報表分析、決策支持等功能模塊，使得銀行運營更為敏捷靈活，響應速度顯著加快。此外，運用數據分析和客戶畫像技術，銀行能實現從產品研發、市場營銷到售后服務的全鏈條精益管理。
進一步發揮數字金融的引領作用
金融科技發展浪潮下，如何尋找不同于傳統經濟發展背景下的金融進化之路，是商業銀行需要審視的重要命題。通過寫好“數字金融”這篇大文章，可以在踐行“科技向善”理念的同時，積極拓展普惠金融服務，推動綠色低碳金融以及養老服務的發展，為銀行業的未來發展指明了方向。具體而言：
首先，數字金融是銀行踐行“科技向善”理念的重要方向。作為服務于金融企業的科技，數字金融能夠直接為科技金融提供權威、綜合的科技企業數據信息平臺，通過大數據更加全面識別、了解科技企業的經營情況和科技創新能力，更深入地融入金融服務各個環節，更好地支持科技金融的發展。科技金融專注于科技產業相關的金融服務，尤其是通過金融手段支持科技創新及科技企業的成長。科技金融的深入發展也不斷推動數字金融底層技術的進步和應用，兩者在實踐中相互促進，共同推動金融行業向著更加智能化、個性化、便捷化的方向發展。科技是新金融發展的關鍵驅動力與基礎支撐，已經從底層基礎設施躍升為頂層創新先導，可以將商業銀行的傳統業務“重做”一遍，驅動銀行的流程再造和戰略轉型，并催生出智能化、普惠化、無界化的新金融。與此同時，注意保護用戶隱私，防范數據濫用，避免數字鴻溝加大社會不平等，從而實現科技對社會福祉的正面驅動，借助科技創新力量，商業銀行能夠實現金融價值回歸與社會責任擔當的重要途徑。
其次，數字化經營是商業銀行提升普惠金融服務的有效路徑。小微企業在實體經濟中占據重要地位，同時也普遍面臨技術實力不強、金融服務成本較高等困難，亟須廣大從業機構依托先進數字技術和海量數據積累，支撐服務小微企業數字化轉型。我國一直高度重視對小微企業的融資支持，實際中，銀行通過移動支付、互聯網金融等工具，推動小微企業貸款、農村金融、服務中小企業等普惠金融業務。借助數據融合技術，銀行可以綜合掌握司法、社保、工商、稅務、海關、電力、電信等行業數據，獲取更加完善的小微企業信用畫像，破解小微企業信貸過程中出現的獲客成本高、信息不對稱、定價不精細、風控不完備等問題，從而為小微企業融資提供更精準、更安全、更便捷的服務。
第三，綠色金融需要數字金融的融合。綠色低碳發展已成為國家的重要戰略方針，踐行綠色低碳發展理念需要銀行發揮重要作用。但由于綠色標準不統一與評價體系復雜，綠色項目的識別、評估和追蹤存在較大難度，項目的環境效益和風險信息匱乏等問題，常常面臨無法獲取充足資金支持的困境。銀行可以構建統一的綠色項目數據庫和環境影響評估模型，通過精準的數據追蹤與分析，利用數字金融工具進行綠色資產識別與估值，推動綠色項目的投融資對接，更加科學地量化和管理環境風險，并通過物聯網、衛星遙感等技術實時監測項目進展與環境績效，提升對信貸客戶履約能力的預判和對綠色小微企業的融資支持效率。
第四，促進養老金融數智化轉型。首先，讓數據要素真正賦能智慧養老實踐。需求端，根據大數據分析預測養老需求，優化養老金融產品組合，確保養老儲備的安全性和收益性提升風險管理能力。供給端，銀行可以運用大數據對市場風險和壽命風險進行精準評估和預測，構建更為科學的養老金融風險管理體系；其次，開展在線健康咨詢、長壽風險保障產品等定制服務，在拓寬養老金融的產品和服務范圍的同時，提升服務效率和便利性，改善老年用戶的金融服務體驗；最后，通過移動互聯網、智能終端等技術手段，將金融服務延伸到廣大中低收入群體和農村地區，實現養老金融服務的全民覆蓋。
（作者單位：陸家嘴傳啟數字經濟研究所）
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