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　　繼郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行之后，我國(guó)第三家大型銀行系消費(fèi)金融公司正式落地。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者獲悉，由建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“建信消金”）近日舉行開(kāi)業(yè)儀式，我國(guó)消費(fèi)金融公司正式擴(kuò)圍至31家。另外，包括工、建、農(nóng)、中、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有行，以及招商銀行、興業(yè)銀行等在內(nèi)的多家銀行推出擴(kuò)面讓利舉措，加大消費(fèi)金融市場(chǎng)布局。

　　國(guó)內(nèi)第31家消金公司落地

　　據(jù)了解，建信消金注冊(cè)資本為72億元人民幣，其中，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司出資60億元，持股比例為83.33%；北京市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司出資8億元，持股比例為11.11%；王府井集團(tuán)股份有限公司出資4億元，持股比例為5.56%。

　　記者獲悉，建信消金將加大對(duì)新市民、基層勞動(dòng)者等客群的覆蓋力度，充分發(fā)揮建設(shè)銀行的集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，專業(yè)專注增加針對(duì)新市民等客群的優(yōu)質(zhì)消費(fèi)金融產(chǎn)品供給。在產(chǎn)品服務(wù)方面，建信消金將場(chǎng)景化理念融入貸款產(chǎn)品研發(fā)，推出建信“福貸”“福分期”等產(chǎn)品和數(shù)字人民幣消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，以“科技+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動(dòng)，不斷提高客戶服務(wù)效率，助力行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

　　“建信消金作為消費(fèi)金融行業(yè)第31家消費(fèi)金融公司，有助于推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展，擴(kuò)大消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋面。”對(duì)此，有金融機(jī)構(gòu)人士表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持長(zhǎng)尾客戶和下沉市場(chǎng)的差異化定位，逐步降低運(yùn)營(yíng)成本和服務(wù)價(jià)格，充分滿足傳統(tǒng)金融難以惠及用戶的消費(fèi)信貸需求。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2022）》顯示，截至2021年底，消費(fèi)金融公司貸款余額突破7000億元，同比增長(zhǎng)44.2%；資產(chǎn)總額達(dá)到7530億元，同比增長(zhǎng)43.5%。“隨著消費(fèi)信貸需求逐步恢復(fù)，消費(fèi)信貸規(guī)模有望保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，整體消費(fèi)金融市場(chǎng)將步入相對(duì)成熟階段。”聯(lián)合資信發(fā)布研報(bào)稱。

　　“近年來(lái)，受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，小額消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展放緩，今年以來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)恢復(fù)，消費(fèi)需求逐步復(fù)蘇，銀行金融機(jī)構(gòu)看好消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展前景，通過(guò)布局消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)盈利能力等。”對(duì)此，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，部分銀行組建消金公司，主要是為提升業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)，通過(guò)該業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)作有助于風(fēng)險(xiǎn)隔離等。

　　擴(kuò)面讓利“搶灘”消金市場(chǎng)

　　隨著國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)政策的不斷完善，商業(yè)銀行爭(zhēng)相布局消費(fèi)金融市場(chǎng)。記者了解到，除上述已經(jīng)落地的銀行系消金公司外，去年以來(lái)，蘭州銀行等部分中小銀行機(jī)構(gòu)積極爭(zhēng)取消費(fèi)金融牌照。同時(shí)，部分城商行也開(kāi)始加速深耕消費(fèi)金融，比如，寧波銀行、南京銀行通過(guò)股權(quán)變更方式，加碼消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。惠譽(yù)博華于2月發(fā)布的《2023年消費(fèi)金融公司行業(yè)展望》顯示，預(yù)計(jì)未來(lái)將有更多的銀行系消費(fèi)金融公司獲批設(shè)立。記者近期獲悉，包括蘇農(nóng)銀行、江陰銀行等部分銀行都正在申請(qǐng)消金牌照。

　　此外，為爭(zhēng)搶消金市場(chǎng)，不少銀行還加大對(duì)消費(fèi)信貸利率的調(diào)降力度，吸引客戶促消費(fèi)。近期不少銀行消費(fèi)信貸利率已降至3.6%至3.7%，更有銀行將優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率降低至3.24%。例如，據(jù)招商銀行一位客戶經(jīng)理介紹，6月1日至7月31日，只要在該行建額成功的新客戶和貸款余額為0元的老客戶均可享受低至3.6%的年利率（單利）。

　　記者了解到，包括工、建、農(nóng)、中、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有行，近期也紛紛推出利率優(yōu)惠活動(dòng)。其中，農(nóng)業(yè)銀行的“網(wǎng)捷貸”近期特惠利率低至3.6%，額度最高可至100萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限為5年。工商銀行的“工銀融e借”最低年利率也低至3.6%。5月8日至6月30日年中大促期間，郵儲(chǔ)銀行的“郵享貸”年利率最低為3.59%。交通銀行最新推出的“惠民貸”面向新客的最低年利率更是低至3.24%，最高額度50萬(wàn)元。

　　對(duì)此，周茂華認(rèn)為，銀行發(fā)展消金業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)明顯，容易構(gòu)建豐富的消費(fèi)場(chǎng)景，同時(shí)，有助于降低消金綜合融資成本等。而在浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林看來(lái)，利率降低有利于消費(fèi)者擴(kuò)大需求，對(duì)整體經(jīng)濟(jì)有益。“當(dāng)然，要重視消費(fèi)金融的風(fēng)控和合規(guī)性，不要強(qiáng)制銷售、捆綁搭售，不要玩文字游戲。要重視線上消金渠道。”盤(pán)和林建議。

　　事實(shí)上，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)呈小額、分散等特征，是對(duì)商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶的補(bǔ)充，其客戶群體呈現(xiàn)出年輕化、收入相對(duì)較低等特點(diǎn)，例如剛進(jìn)入職場(chǎng)的新人、來(lái)到陌生城市的新市民等。相較國(guó)有大行，中小銀行客群更加下沉，因此針對(duì)新市民扎根當(dāng)?shù)亍⑦M(jìn)城務(wù)工人員消費(fèi)、高校學(xué)生入學(xué)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)等不同階段的需求，可以推出在貸款方式、期限、利率等方面相契合的金融產(chǎn)品。

　　“我們聚焦大眾在家居裝修、婚慶、教育、租房等民生領(lǐng)域的多樣化消費(fèi)融資需求。針對(duì)新市民群體在日常消費(fèi)、個(gè)人提升、租賃房屋、子女教育方面的個(gè)性化、差異化需求，我們整合優(yōu)化家庭消費(fèi)貸、興才計(jì)劃、立業(yè)計(jì)劃三大產(chǎn)品體系。”興業(yè)消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，截至目前，興業(yè)消費(fèi)金融已累計(jì)為超過(guò)1800萬(wàn)客戶提供消費(fèi)貸款超過(guò)2800億元。

　　積極拓寬線上業(yè)務(wù)

　　伴隨居民生活及消費(fèi)行為加速向線上轉(zhuǎn)移，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段日益成熟，消費(fèi)金融公司積極開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線上業(yè)務(wù)占比逐年提升，目前已有17家公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程線上化辦理、貸款審批自動(dòng)化決策、金融服務(wù)“7×24”小時(shí)不間斷純線上數(shù)字驅(qū)動(dòng)模式，占全部機(jī)構(gòu)的56.67%。2022年，消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放線上貸款2.47萬(wàn)億元，占全部貸款的96.17%。

　　“數(shù)字化技術(shù)有助于提升消金機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率，風(fēng)險(xiǎn)能力。例如：通過(guò)數(shù)字技術(shù)構(gòu)建豐富消費(fèi)場(chǎng)景，滿足消費(fèi)者便捷服務(wù)和體驗(yàn)，更好為機(jī)構(gòu)獲客；通過(guò)數(shù)字化技術(shù)，提升業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力等。”周茂華表示。

　　而在盤(pán)和林看來(lái)，消金和房貸不同，房貸一方面有抵押，另一方面單筆金額較大，而消金單筆金額較小，銀行要以消金業(yè)務(wù)規(guī)模來(lái)攤薄經(jīng)營(yíng)成本，所以消金要通過(guò)數(shù)字化，一方面實(shí)現(xiàn)降本增效提質(zhì)，另一方面拓寬獲客渠道，比如自動(dòng)審批信貸額度，消費(fèi)貸秒到賬，刷臉支付等。

　　“消費(fèi)金融公司從獲客開(kāi)始，就要對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷和篩選。此外，金融業(yè)務(wù)還需要強(qiáng)大的風(fēng)控能力，這需要消費(fèi)金融公司建立深厚的技術(shù)實(shí)力以及研發(fā)先進(jìn)的算法與強(qiáng)大的算力。”上述金融機(jī)構(gòu)人認(rèn)為，消金業(yè)務(wù)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨。對(duì)于中小銀行旗下的消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)與科技公司等第三方機(jī)構(gòu)的合作，彌補(bǔ)自身科技水平相對(duì)較弱的不足。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立數(shù)字化風(fēng)控體系，進(jìn)一步完善貸前貸后管理制度。此外，要從根本上提高人才隊(duì)伍整體素養(yǎng)，加大科研投入，提升運(yùn)營(yíng)水平。

　　盤(pán)和林建議，國(guó)有大銀行可自己組建金融科技公司推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，股份行可利用金融科技企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小銀行則需要通過(guò)嵌入式、標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案推進(jìn)。“小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可用資源不足，需要考慮成本效益問(wèn)題，對(duì)小銀行，獲取流量比提高效率更重要。”盤(pán)和林坦言。

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