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　　“朝朝寶”“零錢+”“靈活寶”……瞄準投資者的閑錢和零錢，多家銀行紛紛推出各類零錢理財產品。這類產品比一般的銀行理財產品門檻更低，甚至1元起購，也能為用戶提供穩健且高于活期儲蓄存款的收益，同時有的產品還開拓有支付功能。

　　接受《經濟參考報》記者采訪的專家表示，相比于其它理財產品，零錢理財門檻低、流動性高、上手快，具有廣闊的市場潛力，投資者可以根據自身的風險承受能力和流動性偏好進行合理選擇。

　　兼具流動性和收益性

　　手里有一筆“閑錢”，做活期存款利率較低，買定期理財產品流動性又沒那么好。投資者的這部分閑錢理財需求應該如何滿足？瞄準這部分客戶需求，不少銀行紛紛加大在零錢理財產品方面的布局力度，推出專屬品牌，如招商銀行推出“朝朝寶”、工商銀行推出“天天盈”、中信銀行推出“零錢+”和“活錢+”等。各銀行的零錢理財平臺產品眾多，少則五六只，多則十幾只。

　　一般而言，零錢理財產品門檻較低，1元甚至1分即可起購。建設銀行“建信寶”開放的3只零錢管理產品起購價均為1元，光大銀行推出的19只活錢理財產品中，多數起購價為1分。

　　零錢理財產品流動性比較好。“通常贖回后T+1到賬，也有產品在1萬元額度內可以T+0到賬。另外，有一些銀行陸續嘗試T+0.5零錢理財，為用戶提供更為豐富的流動性選擇。”易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示。

　　平安銀行“靈活寶”中的20只產品均設置了轉入金額上限與每日快贖限額，每只產品每日可快贖最多1萬元，合計最高可快贖20萬元。招商銀行表示，“朝朝寶”申購和贖回均為“零”費用，7×24小時隨用隨取無障礙，同時有招行零售智能風控平臺保護資金安全。

　　“2023年以來商業銀行加快了構建零錢理財產品矩陣的步伐，通過產品組合、產品疊加來擴展快贖額度。”蘇筱芮說。

　　4月22日，中信銀行在“零錢+”產品的基礎上，推出“活錢+”服務。“活錢+”在滿足客戶日常消費使用的基礎上，提供大額快贖活錢管理服務，支持每日最高50萬實時贖回。“零錢+”及“活錢+”合計最高可實現實時可用額度80萬元。

　　在保證流動性的同時，零錢理財產品也兼具一定收益性。“零錢理財產品的本質是一個‘組合’，因此對組合內產品的收益性進行適當管理，有助于優化活錢投資的整體收益。在此方面，一些銀行采取了‘買入擇高、贖回擇低’的策略。”蘇筱芮說。

　　例如：中信銀行在“零錢+”產品中介紹稱，買入時，自動分配保證最大快贖額度，按照七日年化從高到低依次買入；贖回時，將按照七日年化收益率從低到高為投資者贖回。平安銀行“靈活寶”、招商銀行“朝朝寶”等零錢理財服務平臺也能夠智能分析用戶持倉及每只產品的七日年化收益率，合理分配每只產品轉入、轉出金額。

　　拓展支付功能

　　一些零錢理財產品還拓展了支付功能，使得“消費+支付”屬性進一步增強，所謂“既可以輕松賺取收益，還支持各種場景直接使用，投資消費兩不誤”。

　　例如，招商銀行2020年底推出的“朝朝寶”與活期儲蓄賬戶完全打通，當客戶活期儲蓄賬戶余額不足時，招商銀行App將自動使用朝朝寶余額贖回補齊差價，為用戶提供“無感”支付、還款和轉賬服務。中信銀行“零錢+”隨用隨取，無鎖定期限制，周末及節假日也可享受收益，當活期余額支付不足時，“零錢+”可直接補充支付。

　　銀行為何紛紛布局零錢理財產品？

　　普益標準研究員鄧皓之表示，余額寶、零錢通這類產品的推出，讓“零錢投資”有了全新的定義，既反映了投資者零錢管理的巨大需求，也滿足了市場波動環境下投資者風險規避的偏好。

　　“而銀行推出零錢理財產品正是看中了這類資金流動性較高、零錢短期閑置、低風險偏好的客群。通過增加理財產品的資金兌付效率并降低起購門檻，在滿足‘理財投資+高流動性資金’需求的同時，通過低門檻覆蓋更廣泛、更年輕客群。有利于及時吸納客戶閑散資金并提高其零錢投資效率，培養客戶投資習慣，增加客戶黏性，減少客戶流失。”鄧皓之說。

　　具較大發展空間

　　展望未來，鄧皓之表示，類比余額寶和零錢通等互聯網平臺的閑錢管理工具發展，銀行推出的零錢理財產品兼具多重優勢，具有較大的發展空間。

　　從數據上看，以招商銀行為例，其2022年年報顯示，2439.42萬客戶購買“朝朝寶”，期末持倉金額達2055.68億元。

　　蘇筱芮表示，零錢理財在風險等級、收益性、流動性之間取得了一種較好的平衡，簡單易上手，具有廣闊的市場潛力，用戶在選擇零錢理財時可以關注收益規則、快贖額度，根據自身的風險承受能力和流動性偏好進行合理選擇。

　　鄧皓之提示投資者，零錢理財產品多為組合投資理財，各家機構在組合資產的選擇上或會呈現出不同的管理風格，同時由于財富管理水平存在差異，組合資產的篩選能力具有一定差距。因此，投資者在選擇零錢理財時需注意以下幾點：一是盡量選取財富管理能力相對較高的平臺，利用其專業優勢保障零錢理財的安全性；二是明確零錢理財背后可能投向的資產是否與自身的風險偏好相符；三是了解該類理財產品的申贖機制，判斷流動性是否符合資金安排。