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　　歲末年初，銀行往往會推出各類存款相關(guān)營銷活動，但2023年“攬儲大戰(zhàn)”則略顯平淡。記者日前發(fā)現(xiàn)，多家大型銀行并未像往年一般如期推出存款活動，利率也未進(jìn)行提升。與之形成對比的是，不少中小銀行通過提高利率、贈送積分禮品等方式加足馬力吸存。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，大行“攬儲”動力不足主要是由于市場流動性保持合理充裕，跨年資金平穩(wěn)。同時，受資本市場波動等多重因素影響，居民風(fēng)險偏好趨于保守，對于資產(chǎn)配置更追求高安全性。展望2023年，商業(yè)銀行凈息差壓力仍存，存款類產(chǎn)品利率或?qū)⒗^續(xù)下調(diào)。

　　大行、股份行“攬儲”動力不足

　　“我行大額存單最近一個月一直很緊俏，現(xiàn)在不管是一年期，還是三年期，基本都得靠搶，去年12月中旬發(fā)行的大額存單現(xiàn)在基本已經(jīng)沒有了?！?月4日，工商銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴記者。記者走訪金融街多家銀行時也發(fā)現(xiàn)，包括中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)多個國有大行大額存單均已經(jīng)處于全部售罄狀態(tài)。不止大行，多家股份制銀行理財經(jīng)理也都表示“暫時沒有額度了”?？梢钥闯?，這些銀行對于攬儲并不迫切。

　　同時，提高存款利率通常是銀行歲末年初“攬儲”最為有效的辦法。記者經(jīng)過線上線下多渠道咨詢，發(fā)現(xiàn)近期大部分大行和股份行年底并未推出相關(guān)存款產(chǎn)品或攬儲活動。一股份制銀行客戶經(jīng)理表示，目前該行定期存款利率未發(fā)生變動，1萬元起存的3年期定期存款利率為3.25%，是該行利率最高的定期存款產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，大行“攬儲”動力不足主要原因在于今年財政、貨幣政策的持續(xù)發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，跨年資金平穩(wěn)。央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司近日發(fā)布的調(diào)查報告顯示，2022年第四季度，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點(diǎn)。央行金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也顯示，2022年11月末人民幣存款余額257.78萬億元，同比增長11.6%，增速分別比上月末和上年同期高0.8個和3個百分點(diǎn)；11月份人民幣存款增加2.95萬億元，同比多增1.81萬億元。

　　“近兩年國內(nèi)儲蓄上升較快或儲蓄意愿的人數(shù)有所增加，主要是體現(xiàn)國內(nèi)財政、貨幣等政策支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇效果逐步顯現(xiàn)，由于受內(nèi)外多重因素超預(yù)期影響，宏觀經(jīng)濟(jì)和金融資產(chǎn)波動，國內(nèi)出現(xiàn)一定預(yù)防性儲蓄增加?！惫獯筱y行金融市場部分析師周茂華分析稱，未來隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動回暖，消費(fèi)活動和企業(yè)投資活動將逐步恢復(fù)正常，金融市場風(fēng)險偏好回升，有助于降低預(yù)防性儲蓄，但整體國內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)有個過程，國內(nèi)儲蓄仍維持較高水平。

　　中小銀行多渠道攬儲

　　與大型銀行整體攬儲熱情不高形成對比，受制于自身融資渠道和負(fù)債壓力限制，中小銀行特別是地方銀行則通過降低門檻、提高利率、贈送積分禮品等方式加足馬力吸存。

　　錦州銀行于2022年12月27日開始發(fā)售1萬元起購的結(jié)構(gòu)性存款，3個月預(yù)期收益率最高可達(dá)3.4%。青海剛察農(nóng)商行推出營銷活動，老客戶介紹新客戶可獲贈積分、各種禮品等。2023年1月1日起，河南義馬農(nóng)商銀行、宜陽農(nóng)商銀行將一年、兩年、三年期定期存款利率分別上調(diào)至2.25%、2.7%、3.3%，湖北谷城農(nóng)商銀行整存整取三年期、五年期存款利率均由3.00%調(diào)整至3.10%。

　　藍(lán)海銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，該行近期推出了一款7天通知存款，起存金額為5萬元，期限為7天，年利率2.1%。該產(chǎn)品購買日22：00前存入當(dāng)日起息，每存滿7天按存入日年利率計(jì)息，本息將轉(zhuǎn)為本金自動滾存為下一個7天通知存款。若存入本金5萬元，則持有期限滿7天后可獲得利息20.42元。此外，據(jù)該業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，若疊加該行贈送金豆的活動，綜合收益可達(dá)3.5%，金豆可用于在藍(lán)海銀行APP的金豆商城中兌換禮品。

　　對于中小銀行積極攬儲，零壹研究院院長于百程認(rèn)為，中小銀行因?yàn)閿?shù)量大發(fā)展不均衡，在網(wǎng)點(diǎn)、規(guī)模品牌上處于弱勢，在儲蓄資金獲取上處于弱勢，其攬儲成本自然會更高，因此在儲蓄營銷上會設(shè)計(jì)更多活動和優(yōu)惠。

　　易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，由于中小銀行的負(fù)債端來源不如大型銀行豐富，所以更期望通過攬儲帶來的零售客戶增長，帶動旗下其他零售業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。

　　存款類產(chǎn)品利率下調(diào)大勢所趨

　　對于2023年利率走勢，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，商業(yè)銀行凈息差壓力仍存，降低高成本負(fù)債將成為重點(diǎn)工作，存款類產(chǎn)品利率下調(diào)大勢所趨，建議加大對其他金融產(chǎn)品的配置力度。

　　“盡管歷史上存款利率調(diào)整頻率較低，但在2022年存款利率定價機(jī)制調(diào)整后，貨幣政策向銀行存款掛牌利率的傳導(dǎo)效率已明顯提升。2023年存款利率市場化改革有望進(jìn)一步推進(jìn)，存款價格繼續(xù)下行可以期待，為降低企業(yè)融資成本打開空間?！敝袊裆y行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬分析稱，由于商業(yè)銀行凈息差已降至近十幾年來的最低水平，在貸款利率延續(xù)低位運(yùn)行趨勢下，商業(yè)銀行自身也有較強(qiáng)的動力繼續(xù)下調(diào)存款掛牌利率。

　　對于未來中小銀行如何在攬儲競爭中搶占優(yōu)勢，周茂華建議，部分中小銀行首先需要完善內(nèi)部治理、主責(zé)主業(yè)，深耕區(qū)域市場，提升風(fēng)控與經(jīng)營能力，采取差異競爭策略，其次要緊扣客戶偏好與痛點(diǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)量，積極拓展融資渠道。

　　蘇筱芮認(rèn)為，后續(xù)中小銀行一方面需要提升流動性管理能力，另一方面也需要適應(yīng)疫情常態(tài)化防控背景下的經(jīng)營策略，做好各類線上化業(yè)務(wù)的功能設(shè)計(jì)及用戶體驗(yàn)。

　　招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，中小銀行要根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債情況，理性拓展存款業(yè)務(wù)，既要保持存款適當(dāng)增長，也要保持負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)，否則可能資產(chǎn)負(fù)債失衡。建議中小銀行理性攬儲，拋棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)。