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　　為進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康發(fā)展，銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》（下稱《通知》），從履行貸款管理主體責任、完善貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務管理等多方面，進一步細化明確了商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求。業(yè)內(nèi)人士表示，此次《通知》態(tài)度較為積極，將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務過渡期延至2023年6月30日，較好平衡了加強監(jiān)管和促進創(chuàng)新的關系，將推動互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　存量業(yè)務過渡期延長一年

　　記者注意到，加上此次《通知》，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)貸款在過去兩年三度迎來文件規(guī)范。

　　2020年7月，銀保監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），其中提出按照“新老劃斷”原則設置兩年的過渡期，即到2022年7月。2021年2月，銀保監(jiān)會發(fā)出《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》，對《辦法》進行細化和修正，從聯(lián)合貸款出資比例、集中度、限額管理等三個方面設定嚴格的定量指標，并嚴控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營，大幅度收緊互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務政策要求。

　　“此次發(fā)出的《通知》，既肯定了互聯(lián)網(wǎng)貸款在服務中小微企業(yè)融資和居民消費等方面的積極作用，又指出了貸款主體責任不到位、過度依賴外部合作等方面的不足，著重細化了明確貸款管理和自主風控要求，提出規(guī)范外部合作，并延長過渡期一年至2023年6月，總體而言，有利于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款市場競爭秩序，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

　　董希淼認為，延長過渡期是《通知》的亮點之一。較長的過渡時間，有助于市場機構有序整改、平穩(wěn)過渡，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款對實體經(jīng)濟服務力度不減。

　　談及整改期限的延長，銀保監(jiān)會有關部門負責人指出，近兩年，疫情反復和經(jīng)濟環(huán)境等因素對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務整改進程造成了一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務特別是合作貸款業(yè)務面臨到期合規(guī)的壓力。為審慎推進整改、創(chuàng)造更好條件，避免因業(yè)務停辦產(chǎn)生收縮效應影響小微企業(yè)和居民融資需求，同時綜合考慮商業(yè)銀行與合作機構整改進度、業(yè)務連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，有必要對過渡期作出統(tǒng)籌安排。

　　“《通知》對前期已發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)貸款相關規(guī)定作了部分細化要求，尤其是針對整改過程中信息管理、資金管理、合作規(guī)范和消費者權益保護等薄弱環(huán)節(jié)作了更清晰明確的規(guī)定，有助于更好地推動互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)范開展。”星圖金融研究院副院長薛洪言表示。

　　整改期限的延長，基本符合市場預期。一位從事助貸相關業(yè)務的金融科技公司負責人對記者表示，此次《通知》內(nèi)容更多壓力在銀行側，包括貸款審批、發(fā)放、資金監(jiān)測等。

　　多領域提出新要求

　　除延長過渡期外，《通知》在履行貸款管理主體責任和強化信息數(shù)據(jù)、資金管理以及業(yè)務規(guī)范等方面也提出了新要求。

　　例如，《通知》要求，互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機構開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應加強核心風控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務合作降低風險管控標準。

　　商業(yè)銀行應當規(guī)范與第三方機構互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務，對共同出資、信息科技合作等業(yè)務分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權責，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務約定。

　　合作機構及其關聯(lián)方違法違規(guī)歸集貸款資金、設定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務收費質(zhì)價不符，或違反互聯(lián)網(wǎng)貸款其他規(guī)定的，商業(yè)銀行應當限制或者拒絕合作。

　　“銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展特別是聯(lián)合貸款業(yè)務中不應做‘甩手掌柜’，應切實加強對貸款的管理，獨立自主風控，不得將核心環(huán)節(jié)外包。同時，要規(guī)范外部合作，不與資質(zhì)低、口碑差的機構合作。”董希淼強調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中，金融機構與消費者信息不對稱問題更加突出，加強消費者合法權益保護尤為重要。因此，銀行應全面真實地披露互聯(lián)網(wǎng)貸款息費水平，杜絕捆綁消費、暴力催收，推動互聯(lián)網(wǎng)貸款可持續(xù)發(fā)展。

　　被多方關注的互聯(lián)網(wǎng)貸款綜合融資成本問題也在《通知》中被正式提及。此前，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)貸款應明示年化綜合資金成本。此次《通知》提出，商業(yè)銀行應當充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用，定期評估合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的綜合融資成本。

　　“對互聯(lián)網(wǎng)貸款利率定價，須統(tǒng)籌考慮各項成本、客戶違約風險和微利等綜合因素，注重各方平衡。單純片面追求高利率或者低利率，均不利于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的持續(xù)開展。”招聯(lián)金融總經(jīng)理章楊清建議，互聯(lián)網(wǎng)貸款可以以更契合市場的“LPR+”方式為參考，即“客戶終端貸款利率定價=資金成本（LPR基礎上浮動的融資成本）+風險損失成本（決定服務客戶群體范圍）+整體運營成本（含流量獲客、平臺運營等）+可持續(xù)經(jīng)營的微利空間”。

　　“互聯(lián)網(wǎng)貸款客戶終端年化利率應保持在24％以下，并繼續(xù)下行。互聯(lián)網(wǎng)貸款從業(yè)機構應嚴格執(zhí)行人民銀行的要求，全面、準確向客戶展示年化利率，主動接受價格監(jiān)管，逐步降低客戶綜合融資成本。”章楊清說。

　　數(shù)字化轉型提升服務質(zhì)效

　　作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，互聯(lián)網(wǎng)貸款有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理的融資需求，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是在疫情防控背景下，可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸達的客戶群體。

　　據(jù)銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8％。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1％、46.3％。

　　為持續(xù)提升金融服務質(zhì)效，《通知》提出，商業(yè)銀行應當在統(tǒng)籌經(jīng)營管理規(guī)劃基礎上，穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉型，立足自身定位精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應率，優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務、優(yōu)化消費重點領域金融支持等方面的積極作用。

　　董希淼表示，總體來看，《通知》將有助于互聯(lián)網(wǎng)貸款占比較高、自主風控能力較強的銀行、消費金融公司及較為規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)平臺提升發(fā)展質(zhì)量。同時，部分銀行與外部機構合作的聯(lián)合貸款、助貸產(chǎn)品應進行流程重構。