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　　近年來，銀行將信用卡作為零售驅動核心業務，加上互聯網支付蓬勃發展等多重因素，銀行信用卡總量增速較快，且產品越來越豐富。但隨著業務持續擴張，部分銀行也出現經營理念粗放、服務意識不強等問題。

　　中國銀保監會、中國人民銀行日前發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱《通知》），要求銀行不得直接或者間接以發卡數量等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠卡率不得超20%，應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，科學合理確定信用卡息費水平，推動信用卡業務從粗放式擴張向精細化運營轉變。業內人士認為，《通知》的實施從長期來看，將有助于銀行信用卡業務提質增效。

　　長期睡眠卡比例不得超20%

　　根據央行發布的《2021年支付體系運行總體情況》，截至2021年末，全國共開立銀行卡92.47億張，同比增長3.26%。其中，借記卡84.47億張，同比增長3.3%；信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長2.85%。從上市銀行年報數據來看，不少銀行信用卡發卡數量仍保持增長態勢。

　　信用卡發卡量持續增長背后，卻有大量信用卡處于“睡眠”狀態。所謂睡眠信用卡即為連續18個月以上無客戶主動交易，且當前透支余額、溢繳款為零的信用卡。

　　針對這一狀況，《通知》明確要求，銀行業金融機構應當持續采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險；對單一客戶設置本機構發卡數量上限；強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比；連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外；超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。

　　“未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。”銀保監會相關部門負責人表示，銀行業金融機構不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

　　“睡眠卡率紅線的出臺，對銀行的經營理念提出了更高的要求。”中國銀行業協會首席信息官高峰表示，一方面，銀行需要提高自身精準發卡、精準定位潛在用卡客戶的能力。另一方面，銀行需要提升自身精細化經營能力，在客戶維護過程中，充分利用數據、模型辨識不同客戶的差異化經營點，做好客戶使用中卡片的動態管控。

　　國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，部分銀行經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題，建議銀行后續發卡應提高門檻。

　　為防止銀行過度發放信用卡，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規定未經銀行內部統一資格認定，任何人員不得從事該機構信用卡發卡營銷活動。

　　設置單一客戶總授信額度上限

　　信用卡的過度授信問題也是本次新規關注的重點。在此前的激進擴張中，有部分銀行業金融機構經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

　　在授信管理方面，《通知》要求，銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理。銀行業金融機構通過單一合作機構或者具有關聯關系的多家合作機構各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發卡數量合計不得超過本機構信用卡總發卡數量的25%，授信額度合計不得超過本機構信用卡總授信額度的15%。

　　在授信審批和調整授信額度時，《通知》指出，銀行應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。

　　此外，《通知》還對信用卡分期業務的最長年限進行了設定，銀行業金融機構應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過五年。客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過兩年。

　　“整體來看，此次《通知》重要的目標之一就是通過規范商業銀行的發卡策略和授信策略，避免過度發卡和過度授信行為，引導持卡人理性消費和科學消費。”曾剛指出，信用卡業務回歸本源，核心在于充分利用支付結算手段，構建生態系統，滿足客戶的消費性需求，持續優化客群及資產結構。

　　博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，總體來看，監管層希望能夠從源頭上促進信用卡行業健康發展，重點治理為了提高發卡量而出現的各種違規行為和行業亂象。

　　規范信用卡息費收取

　　由于部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認即實施自動分期等問題，信用卡的息費一直是客戶投訴的重災區之一。

　　為了進一步嚴格規范信用卡息費收取，《通知》要求銀行業金融機構在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。《通知》要求銀行業金融機構應當在依法合規和有效覆蓋風險前提下，按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質效，持續采取有效措施，降低客戶息費負擔。

　　針對分期業務息費，《通知》專門要求銀行業金融機構必須在分期業務合同（協議）首頁以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。客戶提前結清信用卡分期業務的，銀行業金融機構應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

　　“新規提出對息費進行規范，并對信用卡的總體息費水平進行限制，這對保護持卡人是非常重要的。”招聯金融首席研究員董希淼表示，這意味著銀行未來需要明確各項收費和加總后的收費是否合理，并需要對客戶完成告知義務，避免持卡人陷入息費“陷阱”。

　　據了解，此前建行、工行、農行、招行等多家銀行信用卡中心已表示，將在監管試點框架下推進信用卡業務創新，促進信用卡息費水平合理下行，不斷完善消費者權益保護機制，推動信用卡業務實現高質量可持續發展。

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