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　　船到中流浪更急。在經歷了此前長期高速發展后，我國壽險業正面臨深度轉型，不少行業主體都在負重前行。面對行業“長期向好”和“當下乏力”的矛盾，中小壽險又該何去何從？近日《經濟參考報》記者就此專訪了長城人壽副總經理、總精算師、首席信息官陳卓。

　　陳卓表示，我國壽險業的保險深度和保險密度和發達國家地區相比，仍有5至10倍的發展空間，長期前景大有可為。同時他指出，保險業作為強監管行業，中小險企在經營方面需要做好業務渠道選擇，利用較短時間、最優渠道攤薄固定成本，才能實現長久發展。

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潘悅　攝

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　　成本、價值雙重考量選渠道

　　長城人壽保險股份有限公司是始建于2005年的全國性人壽保險公司，注冊資本55.31億元，總資產超600億元，已在北京、山東、河北、河南、四川、安徽、湖北、廣東、重慶等省市設立13家分公司，機構總數超過230家，旗下擁有長城財富保險資產管理股份有限公司、北京金頤保險代理有限公司等四家控股子公司。2022年，陜西分公司批籌，即將成為長城人壽第14家分公司。

　　根據財報披露數據，長城人壽已連續三年實現盈利。2019年長城人壽扭虧為盈，實現凈利潤0.92億元。此后的2020年、2021年分別實現凈利潤1.35億元、1.49億元。長城人壽近三年新單長期期交保費復合增長率和新單標準保費增長率分別達到17%和9%，這一成績在當下尤為可貴。近年來，我國壽險業整體存在發展不平衡、不充分的問題，新單保費增長承壓，行業競爭顯著分化，銷售人力持續縮減。

　　談及業績逆勢增長的原因，陳卓表示，近兩三年行業確實在個險渠道發展上陷入一定困境，出現增長乏力現象，“長城人壽在渠道的選擇上，主要還是從成本和價值出發考量。打個比方，如果銀保渠道整體成本優于個險渠道，價值貢獻超過個險渠道，那么我們就會在銀保渠道發展上做出相應鼓勵措施。”

　　據陳卓介紹，與前幾年個險、銀保、經代三渠道銷售“三分天下”不同，隨著銀保渠道快速崛起，當前長城人壽銀保渠道銷售目前能占到50%，經代渠道約占30%，90%以上為終身保障的價值業務。

　　“其實近年來不僅是長城人壽銀保渠道發展較好，整個行業這一渠道發展都不錯。銀保渠道基本邏輯是理財產品打破剛性兌付的過程，居民有儲蓄轉移需求，保險屬于長期、穩定的金融工具，可以對養老、對長期保障提供支持，所以銀保渠道自然而然在大市場環境下有較好表現。”陳卓直言，在這一市場機遇下，長城人壽能有較好發展勢頭，主要基于過去十多年里針對銀保渠道做了諸多基礎工作，尤其是在隊伍和渠道建設方面做了大量基礎工作，所以能夠在市場機遇到來之際實現厚積薄發。

　　陳卓強調，中小險企只有把渠道成本降到能管控的最低水平，才能夠把更多利益讓利給客戶，公司才能有“長治久安”的發展。

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資料圖片

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　　養老、護理兩大領域大有可為

　　立足當下基礎上，長城人壽也在籌謀更大發展。2021年，長城人壽加快發展進度，正式啟動“四五戰略規劃”。長城人壽的戰略目標是：2021-2025年公司盈利保持穩健增長，實現總資產逾千億元，營收超300億元，價值類新單期交保費增長2倍，且具備境內上市條件，基本完成保險集團架構搭建。

　　這一計劃進展如何？據陳卓介紹，今年長城人壽開局多項數據表現突出。“今年前5個月的新單期交保費增長達到100%，新單標準保費增長也在50%以上。”他表示，從全年情況來看，2022年計劃任務比2021年實際達成增長40%，到6月底計劃任務已完成62%，全年任務達成基本無懸念。

　　他同時指出，近幾年，長城人壽一直處在持續、穩定的盈利期，擁有比較良好的公司治理結構，包括董監事會，三會一層的運作也都很規范，獲得了監管的肯定。風險綜合評級連續8個季度獲得A類評價。

　　“從目前情況看，‘四五戰略規劃’進展順利。”陳卓表示。

　　從壽險行業整體來看，陳卓也對未來前景充滿信心。“對整個壽險行業發展，我還是非常看好的。中國的保險深度和保險密度和發達國家地區相比，目前還有5至10倍的空間，所以從發展空間來看，肯定是沒有問題的。”陳卓進一步指出，我國壽險業在養老、護理兩大領域將大有可為。

　　基于對行業前景的判斷，和提升養老品質的邏輯，長城人壽與明亞經紀聯合推出定制養老險“長城明愛金彩養老年金保險”，受到市場熱捧。“這款產品總共有4個計劃，其中計劃一身故保障做得非常低，但養老金做得很高，這樣的設計滿足了有更強保險意識，對保險接受程度更高的客戶，可以說設計理念是比較超前的。”陳卓透露，這款產品上市不到一個月時間，銷售額即達到1000萬元左右。

　　此外，長城人壽在其他業務線中推出了定期和終身壽險，從而通過不同產品在公司整體層面進行風險對沖。

　　數字化轉型不是選擇題

　　數字化作為優化體驗、降本增效的重要手段，是壽險業向高質量發展轉型的突破口之一。銀保監會此前發布的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》提出，金融機構要提供“個性化、差異化、定制化產品”，同時要增強服務開發能力，顯著提高金融服務質量和效率。

　　在陳卓看來，數字化轉型對保險機構而言不是選擇題，而是必答題。“數字化帶給保險公司是什么？一是更好的客戶體驗，二是減少銷售誤導。”陳卓稱。

　　據了解，長城人壽今年在行業內首次推出了“重疾一日賠”理賠服務，為申請重大疾病保險賠付且符合標準條件的客戶，提供一個工作日內完成賠付處理的極速理賠服務體驗。并于3月28日，極速完成服務上線后首例賠付，從提出理賠申請到保險金支付到賬僅用時110分鐘。

　　“‘重疾一日賠’是長城人壽理賠服務品牌‘長城好賠君’的重要舉措之一。其實大多數案件都可以在兩小時內完成。”陳卓說。

　　此外，長城人壽還通過持續提升官微注冊率強化數字化轉型。“公司推動所有在長城人壽投保的客戶關注官微，并獲取電子保單。也就是說，客戶拿到電子保單后，后續相關服務都可以在長城人壽官微進行。這樣做一方面可以打通客戶服務全流程，另一方面也控制了成本。同時，長城人壽計劃在官微實現智能語音導航，客戶無需尋找復雜的菜單，語音輸入即可帶出服務窗口。通過以上舉措，未來長城人壽在實現業績翻番的同時，客戶服務成本不會因此顯著增加。”陳卓表示。