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　　多家大行、股份制銀行下調(diào)大額存單產(chǎn)品利率。《經(jīng)濟參考報》記者通過銀行網(wǎng)點實地采訪、電話咨詢、App查詢等多種方式了解到，部分銀行已經(jīng)下調(diào)了不同期限大額存單的利率，目前大額存單十分搶手。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，市場流動性合理充足、客戶存款需求增加以及監(jiān)管引導推動實體經(jīng)濟融資成本下降等因素是助推最近銀行大額存單利率下行的主要原因。未來，進一步下行仍有空間。對于銀行而言，存單利率下調(diào)勢必有助于降低銀行負債成本，穩(wěn)定凈息差，不過，長期來看，銀行凈息差仍然存在下行壓力，需要加強負債成本管理。

　　額度搶手部分售罄

　　記者查詢工商銀行App，目前，一年期、二年期和三年期大額存單利率分別為2.1%、2.6%和3.25%，二年期和三年期大額存單利率較之前均下行，此前二年期和三年期大額存單利率分別為2.7%和3.35%。目前，部分大額存單產(chǎn)品額度顯示“售罄”。

　　4月25日，記者來到中國農(nóng)業(yè)銀行北京某支行。該支行大堂經(jīng)理向記者證實，從4月25日起，農(nóng)行部分期限大額存單利率已經(jīng)下調(diào)，目前，若在該網(wǎng)點購買大額存單，一年期大額存單利率為2.1%，兩年期為2.6%，三年期為3.15%。“一年和兩年的存單額度目前沒有了，具體發(fā)放時間只能等總行通知。三年期的要每天早上九點來網(wǎng)點咨詢看能不能申請到‘白名單’資格，申請到‘白名單’的客戶才能買到3.15%的存單。”

　　同日，記者在建行北京某支行咨詢了解到，建行的大額存單利率也較此前下調(diào)，目前一年期為2.0%，兩年期為2.5%，三年期為3.15%。該支行工作人員對記者表示，建行可以提供一款利率為3.35%的三年期大額存單，但名額有限，且發(fā)放時間不確定，需要到網(wǎng)點咨詢剩余額度。

　　招商銀行大額存單產(chǎn)品也已下調(diào)。記者查詢招商銀行App，目前，20萬起的一年期、二年期和三年期大額存單利率分別為2.2%、2.8%和2.9%，也較此前有所下行。

　　多因素共同影響

　　大額存單利率下行背后的原因是什么？業(yè)內(nèi)人士認為，存款利率受存款市場供需關(guān)系、監(jiān)管政策指引等因素共同影響，當下大額存單利率下行背后，一方面體現(xiàn)了監(jiān)管層引導利率下行推動實體經(jīng)濟融資成本下降的意圖，另一方面也是銀行根據(jù)市場變化做出自身策略調(diào)整的體現(xiàn)。

　　我國已經(jīng)在形式上實現(xiàn)存款利率市場化，銀行在存款利率定價上擁有較大的自主權(quán)。根據(jù)目前市場供需的變化，銀行有動力也有空間下調(diào)存款利率。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析稱，一是目前流動性處于合理充裕狀態(tài)，市場資金供應較為充足，銀行“不差錢”且從央行獲得的資金成本下降，推動存款利率下行。二是受經(jīng)濟下行和疫情雙重影響，實體經(jīng)濟有效信貸需求不足，部分銀行出現(xiàn)貸款“投放難”，對存款需求量減少，存款業(yè)務拓展力度減弱。三是近期金融市場波動加劇，資本市場單邊下跌，部分資管產(chǎn)品出現(xiàn)浮虧，投資者風險偏好下降，對存款需求增加，今年來存款增長速度較快。

　　值得注意的是，近期大額存單利率的下行，也體現(xiàn)了監(jiān)管部門希望引導整體利率水平下行推動實體經(jīng)濟融資成本下降的意圖。董希淼表示，從金融管理部門的角度看，希望通過引導存款利率下行，壓降銀行負債端成本，負債端成本下行傳遞到資產(chǎn)端，從而在LPR（貸款市場報價利率）連續(xù)三個月保持不變的情況下，推動銀行降低貸款利率，降低實體經(jīng)濟融資成本。

　　郵儲銀行研究員婁飛鵬也表示，考慮到同期限大額存單利率仍明顯高于定期存款利率，在降低實體經(jīng)濟融資成本，銀行業(yè)需要降低負債成本的情況下，下調(diào)大額存單利率仍有一定的空間。

　　董希淼表示，受內(nèi)外部復雜因素影響，市場無風險收益下行將是長期的趨勢。對個人而言，如果資產(chǎn)配置中長期存款等產(chǎn)品較多，那么收益率可能有所下降。對投資者而言，應平衡好風險與收益的關(guān)系，如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風險，如果不希望承擔較高風險那么應該接受較低的收益。

　　凈息差存收窄壓力

　　數(shù)據(jù)顯示，多家銀行2021年的凈息差水平同比下行。以六大行為例，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行凈息差分別為2.11%、2.12%、1.75%、2.13%、1.56%、2.36%，分別較上年下降4個、8個、10個、6個、1個、6個基點。業(yè)內(nèi)人士表示，對于銀行而言，大額存單利率下調(diào)，有助于降低銀行負債成本，穩(wěn)定銀行凈息差，不過，長期來看，銀行凈息差仍然存在下行壓力，需要加強負債成本管理。

　　中國銀行研究院研究員梁斯表示，存單利率下調(diào)勢必有助于降低銀行負債成本，緩解銀行負債端壓力。整體看，近年來在政策利率持續(xù)走低背景下，將帶動銀行負債成本整體趨于下行。不過，從歷史經(jīng)驗看，利率趨勢向下，資產(chǎn)收益率變動通常會快于負債成本變動率，因此凈息差一般不會有明顯提升，預計未來凈息差仍將維持穩(wěn)中有降態(tài)勢。

　　婁飛鵬表示，在銀行業(yè)讓利實體經(jīng)濟的大背景下，銀行業(yè)凈息差仍然存在下行壓力，這也意味著銀行業(yè)有較大的負債成本管理壓力。

　　多家銀行把加強負債管理、緩解息差壓力作為今年的重點工作。農(nóng)行副行長張毅此前在業(yè)績發(fā)布會上表示，今年將進一步加強凈息差管理，一方面是通過結(jié)構(gòu)優(yōu)化穩(wěn)住息差大盤，包括大類資產(chǎn)的配置、提高零售貸款的占比、債券投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及加快數(shù)字化經(jīng)營等，提升低成本存款、短期存款的占比。另一方面是優(yōu)化調(diào)整定價策略、利率風險管理策略，緩解利率下行壓力。

　　梁斯建議，銀行要合理創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品、增強客戶體驗，從核心渠道入手提高負債穩(wěn)定性。他說，大型銀行應繼續(xù)發(fā)揮綜合化、廣覆蓋的經(jīng)營優(yōu)勢，通過聯(lián)合創(chuàng)新金融產(chǎn)品，承接未來可能出現(xiàn)的存款分流，拓寬資產(chǎn)管理業(yè)務收入，增大中間業(yè)務收入水平。中小銀行則要從根本入手強化負債管理，將更多精力放在提升服務質(zhì)量和效率上，推動渠道、品牌、場景、客戶體驗等建設(shè)，增加獲客來源，沉淀非價格敏感性核心負債，穩(wěn)定負債成本，提高負債質(zhì)量和穩(wěn)定性。

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