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　　伴隨上市公司年報密集披露，其持股持牌消費金融公司2021年業(yè)績也相繼浮出水面。相較2020年機構普遍利潤下滑、資產(chǎn)縮減，2021年消費金融行業(yè)已經(jīng)轉暖，其中，以招聯(lián)消金、興業(yè)消金、馬上消金等為代表的頭部消費金融公司，營收、利潤和資產(chǎn)總量不斷向上突破，繼續(xù)拉大與腰尾部消費金融公司的差距。

　　展望行業(yè)未來發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士指出，今年消費金融整體向上發(fā)展態(tài)勢沒有發(fā)生變化，但受疫情影響，居民對于收入和消費的預期變化會導致消費金融需求的整體增速變緩。此外，消費金融行業(yè)有望在新市民服務、鄉(xiāng)村振興、低碳經(jīng)濟等領域迎來新的增長機遇。

　　頭部機構“強者恒強”

　　17家已披露業(yè)績的持牌消費金融公司中，除未披露凈利潤數(shù)據(jù)或缺少同期可比數(shù)據(jù)的4家機構外，其余13家消費金融公司2021年凈利潤均呈現(xiàn)增長態(tài)勢，更有多家機構凈利潤同比增超200%。

　　其中頭部機構在各項數(shù)據(jù)中均保持穩(wěn)定。招聯(lián)消金2021年總資產(chǎn)達1496.98億元，營收159.33億元，利潤30.63億元；興業(yè)消金總資產(chǎn)617.9億元，營收83.91億元，利潤22.3億元；馬上消金總資產(chǎn)610.91億元，營收100.1億元，利潤13.82億元；中郵消金總資產(chǎn)444.22億元，營收56.86億元，利潤12.29億元。

　　從利潤增長來看，湖北消費金融增長最快，同比增長471%。此外，開業(yè)不足兩年的陽光消費金融也在2021年扭虧為盈，實現(xiàn)盈利1.08億元。

　　相較于頭部機構賺得盆滿缽滿，中腰部機構的利潤仍徘徊在2億元邊緣線上，哈銀、盛銀、海爾、晉商、湖北、蘇銀凱基、陽光和小米消費金融的盈利均不足2億元，其中晉商、湖北、小米利潤還未破億，分別為0.6193億元、0.9319億元和0.0368億元。

　　博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，2020年受疫情影響，消金行業(yè)整體發(fā)展受限，使得消費金融公司2021年業(yè)績同比增速較快；另外，消費金融公司自身主動加大投入，提升風控能力和精細化發(fā)展能力，也帶動了業(yè)績上漲。

　　易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，2021年消費金融機構普遍表現(xiàn)出色，一方面是由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境回暖，帶動了消費需求的釋放以及消費金融業(yè)務的復蘇；另一方面，近年來消費金融機構所處的監(jiān)管環(huán)境已趨于穩(wěn)定，一些機構在經(jīng)歷去年的戰(zhàn)略調(diào)整后已逐步適應當下環(huán)境，重心已放在自身特色業(yè)務模式的打造方面。

　　強約束下合規(guī)發(fā)展受重視

　　在盈利普增的背后，消金公司所面臨的經(jīng)營合規(guī)風險也不容小覷。2021年，監(jiān)管對13家金融科技平臺進行約談，影響了助貸行業(yè)的走向，醫(yī)美貸ABS業(yè)務禁止入池也讓場景進一步收縮，24%的利率指導紅線使盈利空間大幅壓降。

　　政策的導向是為了規(guī)范行業(yè)更好更健康地發(fā)展，多家消金公司接受采訪時表示，將進一步強化約束，在政策框架內(nèi)實現(xiàn)合規(guī)發(fā)展。

　　馬上消金有關部門負責人對記者表示，在合規(guī)方面，馬上消金始終堅持全員合規(guī)、主動合規(guī)、以合規(guī)創(chuàng)造價值。

　　“比如在規(guī)章制度方面，我們建立了覆蓋全流程的規(guī)章制度，以全業(yè)務的合規(guī)風險管理為抓手，不斷促進各項業(yè)務流程符合監(jiān)管要求。在體制建設方面始終強化合規(guī)運行，以數(shù)字技術推動消費金融規(guī)范體制建設。在消費者保護方面從頂層設計上將消保納入整體戰(zhàn)略規(guī)劃，建立目標清晰、架構合理、保障充分、執(zhí)行有效的消保管理體系。”該負責人表示。

　　堅守合規(guī)經(jīng)營，認真落實監(jiān)管要求，興業(yè)消金同樣在合規(guī)方面縱深推進。據(jù)興業(yè)消金有關負責人介紹，興業(yè)消金扎實開展內(nèi)控合規(guī)管理建設，著力實現(xiàn)內(nèi)控體系更加健全、內(nèi)控效能持續(xù)提升、合規(guī)意識更加牢固、合規(guī)文化持續(xù)厚植的建設目標。

　　該負責人進一步表示，下一步，公司將繼續(xù)堅持合規(guī)為本的經(jīng)營原則，進一步強化合規(guī)管理。如聚焦重點領域、瞄準薄弱環(huán)節(jié)，強化內(nèi)部檢查監(jiān)督及問題整改、補齊短板，提升自我糾偏能力，將加強合規(guī)內(nèi)控管理與提升風險防控能力及金融服務質效相結合，夯實內(nèi)控管理基礎。

　　新市民服務等多領域迎新機

　　相較于利潤的高速增長，在營收和總資產(chǎn)等維度，消費金融公司的體量擴充則進入平緩期，早年爆發(fā)式增長的情形已是過去式。不過業(yè)內(nèi)分析認為，在當前擴大內(nèi)需、形成強大國內(nèi)市場的背景下，消費貸款的需求順應經(jīng)濟結構轉型和消費擴容升級趨勢，其內(nèi)在動力不減。

　　談及當前消費金融行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，興業(yè)消金有關負責人指出，今年消費金融整體發(fā)展的向上態(tài)勢沒有發(fā)生變化，但受疫情影響，居民對于收入和消費的預期變化會導致消費金融需求的整體增速變緩。

　　展望消金行業(yè)未來發(fā)展方向，馬上消金有關負責人判斷，消費金融行業(yè)有望在新市民服務、鄉(xiāng)村振興、低碳經(jīng)濟等領域迎來新的增長機遇。

　　興業(yè)消金有關負責人同樣認為，我國正處于城鎮(zhèn)化的加速期，城鎮(zhèn)化提供了更多的就業(yè)機會和更高的個人收入，居民對美好生活的向往也增加了個人對各類消費品的需求。在當前倡導綠色金融和鞏固鄉(xiāng)村振興的政策背景下，綠色消費領域、扶持鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)和“新市民”金融服務需求也為消費金融的發(fā)展方向提供了指引，這些“藍海”也將成為未來消費金融行業(yè)競爭的大擂臺。

　　蘇筱芮分析稱，未來三方面因素將決定持牌消費金融機構在行業(yè)中的地位。第一是技術，新技術將繼續(xù)推動消費金融流程優(yōu)化，助力提升業(yè)務效率；第二是場景，預計持牌消金機構將加大尋求場景拓展與金融生態(tài)圈的構造；第三是模式，伴隨著線上獲客成本的日益攀升以及疫情常態(tài)化防控工作的不斷完善，頭部消費金融公司正加大線下布局，線上線下有機聯(lián)動的模式將成為消金機構的核心競爭力。