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　　養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)城市和機(jī)構(gòu)擴(kuò)圍至“十家十地”后，包括工銀理財(cái)、光大理財(cái)和招銀理財(cái)?shù)仁着圏c(diǎn)機(jī)構(gòu)，已率先在擴(kuò)圍地區(qū)發(fā)行新產(chǎn)品，第二批入圍的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)也已蓄勢(shì)待發(fā)。

　　整體來(lái)看，擴(kuò)圍后新發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品與首批試點(diǎn)產(chǎn)品并無(wú)實(shí)質(zhì)差異，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中仍以注重貼近客戶(hù)養(yǎng)老需求，抓牢穩(wěn)健、普惠屬性為主。

　　試點(diǎn)產(chǎn)品十地開(kāi)售

　　2月25日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文宣布，自3月1日起養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍擴(kuò)展為“十地十機(jī)構(gòu)”。根據(jù)規(guī)定，試點(diǎn)理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)在試點(diǎn)地區(qū)范圍內(nèi)自主選擇一個(gè)或多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)銷(xiāo)售養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，但不得超出試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行銷(xiāo)售。

　　作為首批獲批開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)之一，工銀理財(cái)在前期試點(diǎn)產(chǎn)品運(yùn)作平穩(wěn)的基礎(chǔ)上，于3月11日發(fā)行了擴(kuò)容后首只養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品名為“頤享安泰固定收益類(lèi)封閉凈值型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”（下稱(chēng)“頤享安泰”），這是養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)擴(kuò)圍后工銀理財(cái)發(fā)售的首只養(yǎng)老理財(cái)，也是自去年試點(diǎn)啟動(dòng)后的第二只產(chǎn)品。

　　記者日前走訪多家工行北京支行網(wǎng)點(diǎn)，了解養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售情況。工行北京一支行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理告訴記者，頤享安泰為固收類(lèi)理財(cái)，募集期從3月11日到3月21日。產(chǎn)品期限為5年期，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)（年化）5.8%至7.0%。其首期產(chǎn)品募集金額超30.88億元，累計(jì)1.39萬(wàn)客戶(hù)參與購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)，人均購(gòu)買(mǎi)規(guī)模22.2萬(wàn)元。

　　記者獲悉，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出，即受到投資者歡迎?！罢w來(lái)看，產(chǎn)品在募集首日的銷(xiāo)售情況最好，額度目前還有一些?！鼻笆隼碡?cái)經(jīng)理對(duì)記者表示。

　　不止工銀理財(cái)，同為首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的光大理財(cái)和招銀理財(cái)，也在近日開(kāi)啟了新一期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售。從已有資料來(lái)看，光大理財(cái)和招銀理財(cái)同樣選擇一次性覆蓋全部十個(gè)試點(diǎn)城市。

　　以光大理財(cái)為例，光大理財(cái)此次開(kāi)售的是該公司第四只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“頤享陽(yáng)光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品橙2027第2期”，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)（年化）為5.8%至8%，產(chǎn)品采取非母行的第三方獨(dú)立托管。與工銀理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)似的是，產(chǎn)品同樣在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面有所安排。采用了設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，按照管理費(fèi)收入的20%計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金并進(jìn)行單獨(dú)管理，同時(shí)將產(chǎn)品超過(guò)業(yè)績(jī)基準(zhǔn)下限的超額收益部分按照50%納入平滑基金并進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理等方式。

　　記者走訪光大銀行一支行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，有多位消費(fèi)者在向工作人員咨詢(xún)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品情況?！按_實(shí)銷(xiāo)售情況還不錯(cuò)，在發(fā)行首日的銷(xiāo)售情況是最好的。一旦總額度賣(mài)完，就會(huì)提前結(jié)募?！痹撝幸晃焕碡?cái)經(jīng)理說(shuō)。

　　上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛指出，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品是極具意義的產(chǎn)品創(chuàng)新。他表示，當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老保障體系存在明顯結(jié)構(gòu)失衡。養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品則是第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品的重要組成部分，通過(guò)養(yǎng)老理財(cái)?shù)奶剿骺梢赃M(jìn)一步培養(yǎng)市場(chǎng)的養(yǎng)老意識(shí)，促進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場(chǎng)不斷發(fā)展。

　　設(shè)計(jì)貼近養(yǎng)老需求

　　整體來(lái)看，擴(kuò)圍后新發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品與首批試點(diǎn)產(chǎn)品并無(wú)實(shí)質(zhì)差異，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中仍以注重貼近客戶(hù)養(yǎng)老需求，抓牢穩(wěn)健、普惠屬性為主。

　　工銀理財(cái)有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，新發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品主要具有以下四方面特征：一是長(zhǎng)期投資，契合養(yǎng)老規(guī)劃，同時(shí)特別設(shè)定了分紅條款，可滿(mǎn)足投資期間客戶(hù)的部分流動(dòng)性需要。二是風(fēng)控完備，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御。三是注重均衡，兼顧收益和安全。在投資策略上以大類(lèi)資產(chǎn)配置理念為引領(lǐng)，采用類(lèi)CPPI（固定比例組合動(dòng)態(tài)管理）策略，優(yōu)選安全等級(jí)更高的子類(lèi)資產(chǎn)。四是突出普惠，增加投資者收益。購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)方面，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置為1元起購(gòu)，低門(mén)檻有助于覆蓋最廣泛投資人群，且不收取超額管理費(fèi)，以便讓投資者享有更多投資收益。

　　記者注意到，新產(chǎn)品與原有養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品相比仍有一定差異。以工銀理財(cái)為例，雖然新老養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的投資資產(chǎn)類(lèi)別及投資比例未發(fā)生變化，但其首只養(yǎng)老理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為三級(jí)，而新養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為二級(jí)，在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)方面有所降低。

　　市場(chǎng)空間有望拓寬

　　可以預(yù)見(jiàn)的是，今年養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將在監(jiān)管引導(dǎo)下獲得更大發(fā)展空間。

　　銀保監(jiān)會(huì)、央行日前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確提出鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)豐富養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品，加大新市民養(yǎng)老保障力度。并表示將引導(dǎo)理財(cái)公司研發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，拓寬新市民養(yǎng)老資金來(lái)源。在月初的國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在談及第三支柱時(shí)表示，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，第三支柱發(fā)展最滯后，迫切需要加快速度。

　　投資者對(duì)養(yǎng)老理財(cái)接受度也在持續(xù)提升。今年2月銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2021年）》披露，去年參與購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老理財(cái)?shù)目蛻?hù)群體中，約40%客戶(hù)為首次配置中長(zhǎng)期產(chǎn)品。

　　與此同時(shí)，不少理財(cái)子公司也對(duì)產(chǎn)品規(guī)劃進(jìn)行了一番說(shuō)明。例如，中郵理財(cái)表示，未來(lái)將重點(diǎn)布局長(zhǎng)期限（5年起）產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶(hù)以養(yǎng)老為目的的財(cái)富積累，通過(guò)特定功能匹配養(yǎng)老客群特征，滿(mǎn)足客戶(hù)特殊情況下的順利退出；在投資策略方面，采用國(guó)際上普遍使用的“目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)”“目標(biāo)日期”等投資策略，通過(guò)多元化資產(chǎn)配置做好大類(lèi)資產(chǎn)輪動(dòng)，搭建多層次的資產(chǎn)投資組合，滿(mǎn)足客戶(hù)養(yǎng)老投資理財(cái)需求，并在較長(zhǎng)期限的運(yùn)作中穿越周期、熨平波動(dòng)，實(shí)現(xiàn)超越通脹的財(cái)富保值增值。

　　交銀理財(cái)也提到，即將推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將結(jié)合交銀集團(tuán)“已老”和“未老”客群特色及差異化需求，提供差異化的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品供給。在產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)上超過(guò)五年，更符合客戶(hù)長(zhǎng)期養(yǎng)老需求及生命周期特點(diǎn)。同時(shí)，通過(guò)低波穩(wěn)健的策略配置及平滑基金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、減值準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。產(chǎn)品1元起售，費(fèi)率遠(yuǎn)低于公司發(fā)行的其他理財(cái)產(chǎn)品。

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)記者表示，發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，一方面能發(fā)展壯大養(yǎng)老保障第三支柱，另一方面也能規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展。

　　中信證券聯(lián)席首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，各家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不僅要明確目標(biāo)客戶(hù)的定位、加強(qiáng)投資者教育，還要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，讓產(chǎn)品更加契合用戶(hù)需求。同時(shí)，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)需要通過(guò)對(duì)封閉期、回購(gòu)機(jī)制等方面的設(shè)置，進(jìn)一步完善養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性安排。此外，為應(yīng)對(duì)公募基金、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，銀行理財(cái)子公司需要完善投研人員架構(gòu)、豐富產(chǎn)品發(fā)行渠道，進(jìn)一步增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。?