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　　伴隨政策紅利密集落地，發(fā)展養(yǎng)老第三支柱鼓點(diǎn)漸緊，這也對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與第三支柱建設(shè)提出了新的要求。縱觀當(dāng)前保險(xiǎn)市場的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)憑借收益相對穩(wěn)健、繳費(fèi)靈活在市場占據(jù)主流。除了傳統(tǒng)年金保險(xiǎn)外，近年來，政策還持續(xù)規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，并鼓勵(lì)險(xiǎn)企推出更多具有更高保障屬性的保險(xiǎn)，包括個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)都已在運(yùn)行中。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，從個(gè)人層面來看，由于人們對社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障過于依賴，制定養(yǎng)老規(guī)劃的主動(dòng)性普遍不高，政策支持和消費(fèi)者教育仍需進(jìn)一步補(bǔ)齊“短板”。從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度而言，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展各類有政策支持和商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　年金保險(xiǎn)占比較高

　　近年來，保險(xiǎn)業(yè)大力發(fā)展具有養(yǎng)老屬性的各類商業(yè)保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)需要具備長期性、安全性、收益性、領(lǐng)取約束性等特點(diǎn)。年金保險(xiǎn)則被認(rèn)為是具有養(yǎng)老功能、適合參與第三支柱建設(shè)的商業(yè)保險(xiǎn)品種之一。

　　當(dāng)前保險(xiǎn)市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)。即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。

　　部分險(xiǎn)企也在年金險(xiǎn)中進(jìn)一步添加保障，增加了其養(yǎng)老屬性。以平安人壽御享財(cái)富保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃養(yǎng)老版為例，養(yǎng)老版由平安御享財(cái)富養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、平安聚財(cái)寶（2021）終身壽險(xiǎn)（萬能型）、平安聚財(cái)寶（2021）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬能型）組成，考慮到已退休和臨退休人群的保障需求，將投保年齡上限放寬至75歲，交費(fèi)期限可選3年或5年，8年滿期。平安人壽表示，養(yǎng)老金快速給付的特點(diǎn)能及時(shí)解決養(yǎng)老開銷，同時(shí)遞增給付還能幫助保持養(yǎng)老生活的穩(wěn)定。

　　近年來，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)發(fā)展迅速。截至2021年10月底，企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)近1.5萬億元。銀保監(jiān)會此前也表示，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)收益穩(wěn)健，是傳統(tǒng)的具有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險(xiǎn)，將不斷促進(jìn)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》也指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)多領(lǐng)域豐富產(chǎn)品供給，加大普惠保險(xiǎn)發(fā)展力度，服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，滿足人民健康保障需求，提高老年人、兒童保障水平，加大新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、各種靈活就業(yè)人員等特定人群保障力度。

　　中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，目前我國的年金保險(xiǎn)以定期產(chǎn)品居多，具有可保障終身的養(yǎng)老產(chǎn)品相對較少，未來仍有較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，從需求端來看，隨著中國人口老齡化趨勢加劇，消費(fèi)者對養(yǎng)老保險(xiǎn)的重視程度不斷提升，配置養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的人越來越多，也越來越年輕。從供給端來看，保險(xiǎn)業(yè)回歸保障功能后，保險(xiǎn)公司更傾向于推出長期期繳的保障型產(chǎn)品，因此，很多險(xiǎn)企將主打產(chǎn)品瞄準(zhǔn)了年金保險(xiǎn)。在供需兩端的互相促進(jìn)下，近年來年金保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。

　　多個(gè)專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行

　　除了傳統(tǒng)年金保險(xiǎn)外，近年來，政策持續(xù)規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，并鼓勵(lì)險(xiǎn)企推出更多具有更高保障屬性的保險(xiǎn)。

　　2018年5月，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)，標(biāo)志著我國開始探索運(yùn)用稅收優(yōu)惠引導(dǎo)個(gè)人開展養(yǎng)老金積累。試點(diǎn)以來，運(yùn)行總體平穩(wěn)，流程不斷優(yōu)化。截至2021年10月底，共有23家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入近6億元，參保人數(shù)超過5萬人。不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于一些原因，稅延養(yǎng)老險(xiǎn)對消費(fèi)者的吸引力比較有限。

　　在稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行基礎(chǔ)上，2021年5月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，成為養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱建設(shè)探索的一個(gè)方向。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價(jià)值計(jì)算和費(fèi)用收取公開透明。

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市啟動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司開發(fā)針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至2021年10月底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入約2億元，承保人數(shù)超過1.7萬人，其中網(wǎng)約車司機(jī)約5600人。

　　王向楠表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱中有“保險(xiǎn)”字樣，說明其保障屬性強(qiáng)。一方面，產(chǎn)品的期限長，可以設(shè)計(jì)為終生領(lǐng)取，壽命越長，領(lǐng)取越多。另一方面，可以隨工資增長率等設(shè)計(jì)為指數(shù)化養(yǎng)老金。此外，養(yǎng)老保險(xiǎn)還可根據(jù)家庭成員生命狀況而調(diào)整養(yǎng)老金領(lǐng)取金額。

　　市場活力仍待進(jìn)一步激發(fā)

　　雖然當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)日益受到重視，且發(fā)行種類也逐漸豐富，但整體來看養(yǎng)老保險(xiǎn)市場活力仍有所欠缺。

　　“由于人們對社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障過于依賴，制定養(yǎng)老規(guī)劃的主動(dòng)性普遍不高。同時(shí)，制定養(yǎng)老規(guī)劃需要掌握一些專業(yè)知識，包括人口結(jié)構(gòu)變化趨勢、社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)政策、養(yǎng)老服務(wù)政策、金融、財(cái)務(wù)及保險(xiǎn)知識等，這些內(nèi)容都相對深?yuàn)W，多數(shù)人學(xué)習(xí)理解存在一定困難。這導(dǎo)致多數(shù)個(gè)人客戶沒有制定自身的養(yǎng)老規(guī)劃，已制定養(yǎng)老規(guī)劃的人也有很大一部分沒有真正落實(shí)，因此個(gè)人客戶主動(dòng)投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識不強(qiáng)。”中國人保個(gè)險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人接受采訪時(shí)對記者表示。

　　對此，中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用認(rèn)為，在政策層面，一些利民的好政策沒有得到良好宣傳，應(yīng)該讓百姓了解相關(guān)政策，明確養(yǎng)老預(yù)期。

　　王向楠建議，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為第三支柱“主力”，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展各類有政策支持和商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，為居民提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)保障。發(fā)展?jié)M足居民養(yǎng)老護(hù)理、醫(yī)療的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且參與建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，為居民提供老年人生活保障。促進(jìn)養(yǎng)老金積累，提升居民儲蓄到長期投資的轉(zhuǎn)化率。

　　中國人保有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)項(xiàng)目為契機(jī)，分階段、分層次穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給相關(guān)工作，增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，堅(jiān)持回歸保障，聚焦日益增長的多樣化養(yǎng)老保障需求，創(chuàng)新發(fā)展定價(jià)科學(xué)、投保便利、收益穩(wěn)健、服務(wù)多元的各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，為老年階段的保障與融資需求提供保險(xiǎn)解決方案。