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　　一段時間以來，包括京東科技、美團、騰訊、字節(jié)跳動等在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛增資旗下小貸公司。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，一方面是為了滿足監(jiān)管對全國性網(wǎng)絡(luò)小貸跨省經(jīng)營的注冊資本門檻，同時也說明，貸款業(yè)務(wù)目前仍是巨頭金融業(yè)務(wù)的重點構(gòu)成。

　　分析指出，網(wǎng)絡(luò)小貸具有全國范圍展業(yè)的資質(zhì)，與巨頭的互聯(lián)網(wǎng)屬性高度匹配。消費金融牌照2021年批設(shè)有所放緩，選擇小貸牌照進行增資以實現(xiàn)規(guī)模擴張成為部分巨頭的現(xiàn)實路徑。互聯(lián)網(wǎng)巨頭攜資金和流量優(yōu)勢切入小貸行業(yè)，將使行業(yè)洗牌進一步加劇。

　　巨頭增資動作頻頻

　　日前，重慶京東盛際小額貸款有限公司（下稱“京東小貸”）發(fā)生工商變更，注冊資本由30億元增至50億元，增幅66.67%。這是京東小貸2021年第二次增資。此前的2021年8月，京東小貸注冊資本由16億元增至30億元。

　　不止京東小貸，一段時間以來，包括美團、騰訊、字節(jié)跳動在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛增資旗下小額貸款公司。

　　2021年8月，美團旗下重慶美團三快小額貸款有限公司注冊資本由30.58億元增至50億元；6月，字節(jié)跳動旗下深圳市中融小額貸款股份有限公司注冊資本由30億元變更為50億元；4月，騰訊旗下深圳市財付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司注冊資本由25億元變更為50億元。

　　而在此之前，已有多家巨頭旗下的小貸公司注冊資本超過50億元。其中，2020年4月，蘇寧金融旗下重慶蘇寧小額貸款有限公司注冊資本由40億元追加至60億元。2019年10月，螞蟻金服旗下重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司注冊資本由80億元追加至120億元。2018年7月，度小滿旗下重慶度小滿小額貸款有限公司注冊資金增加至70億元。

　　合規(guī)經(jīng)營謀全國展業(yè)

　　對于多家巨頭的增資舉動，業(yè)內(nèi)人士指出，一方面是為了滿足監(jiān)管對全國性網(wǎng)絡(luò)小貸跨省經(jīng)營的注冊資本門檻。同時也說明，貸款業(yè)務(wù)目前仍是巨頭金融業(yè)務(wù)的重點構(gòu)成。

　　2020年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，對于注冊資本作出明確規(guī)定，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元，且為一次性實繳貨幣資本。跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。

　　“互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)增資旗下小貸公司，首先是滿足小貸特別是網(wǎng)絡(luò)小貸展業(yè)的合規(guī)指標(biāo)，符合監(jiān)管的注冊資本、杠桿率等政策制度要求，其次是增強業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)提升的可持續(xù)性，此外也是對沖可能發(fā)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險，夯實合規(guī)經(jīng)營基礎(chǔ)。”中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任、北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長車寧說。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺開展貸款業(yè)務(wù)主要依托消費金融牌照和網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。雖然部分平臺已成功申請到了消費金融牌照，但目前來看消費金融牌照不會大面積放開，且申請需要一定時間。因此未來網(wǎng)絡(luò)小貸牌照仍是互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的重要主體。

　　易觀高級分析師蘇筱芮分析稱，多家巨頭選擇將旗下小貸公司實施增資，一方面表明貸款類業(yè)務(wù)仍是巨頭金融業(yè)務(wù)的重點構(gòu)成，另一方面也表明在2021年消金牌照批設(shè)情況尚未明朗的情況下，選擇小貸牌照進行增資以實現(xiàn)規(guī)模擴張成為部分巨頭的現(xiàn)實路徑。

　　車寧表示，網(wǎng)絡(luò)小貸對于互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)建構(gòu)完整生態(tài)、打造業(yè)務(wù)閉環(huán)、保障數(shù)據(jù)安全甚至提升企業(yè)估值方面具有一定作用，特別是一些企業(yè)在沒有其他信貸資質(zhì)的情況下，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照對于其提升業(yè)務(wù)合規(guī)水平，防范監(jiān)管風(fēng)險方面頗有價值。此外，對于背景資源雄厚、業(yè)務(wù)場景豐富、客戶流量充裕、技術(shù)實力強勁的企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照有很強的加持作用，可以憑此布局面向小微企業(yè)的普惠金融尤其是小微信貸服務(wù)，在消費金融“紅海”之外開辟業(yè)務(wù)增長“第二曲線”。

　　市場分化將更明顯

　　業(yè)內(nèi)指出，隨著監(jiān)管趨嚴，小貸行業(yè)正在面臨洗牌。而互聯(lián)網(wǎng)巨頭攜資金和流量優(yōu)勢切入小貸行業(yè)，加速布局金融商業(yè)版圖，將使小貸行業(yè)洗牌進一步加劇。

　　值得注意的是，除了注冊資本要求，上述征求意見稿還明確了網(wǎng)絡(luò)小貸公司的杠桿率、貸款金額、聯(lián)合貸款出資比例、展業(yè)范圍等，對行業(yè)進一步規(guī)范和調(diào)整。其中，“殺傷力”最大的要屬規(guī)定“在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%”，給網(wǎng)絡(luò)小貸公司能撬動的杠桿帶來強力約束。

　　一位業(yè)內(nèi)人士對記者說，監(jiān)管趨嚴令不少小貸公司無法“達標(biāo)”選擇離場。近來一些銀行憑借資金成本等優(yōu)勢加碼“長尾”市場，也進一步壓縮了區(qū)域性小貸公司的業(yè)務(wù)空間。

　　根據(jù)人民銀行發(fā)布的《2021年三季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》，截至2021年9月末，全國共有小額貸款公司6566家。而2020年12月末全國共有小額貸款公司7118家，三個季度時間內(nèi)減少了552家。

　　業(yè)內(nèi)指出，下一步，隨著一些區(qū)域性小貸公司的相繼離場，擁有大型互聯(lián)網(wǎng)平臺背景的小貸公司有望加速占領(lǐng)市場。

　　車寧表示，受監(jiān)管政策、市場環(huán)境、企業(yè)自身經(jīng)營等影響，未來網(wǎng)絡(luò)小貸市場將呈現(xiàn)更加明顯的分化趨勢。腰部以下特別是尾部企業(yè)的洗牌在所難免。與此同時，當(dāng)前展業(yè)環(huán)境更有利于具有較強市場能力、合規(guī)能力、技術(shù)能力和客戶、場景經(jīng)營能力的頭部企業(yè)，資源和份額將進一步向其集中。

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