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　　進一步完善風險分散機制成為我國織密巨災(zāi)風險“保障網(wǎng)”的重要著力點。在今年的山西、河南暴雨中，保險業(yè)在災(zāi)后經(jīng)濟補償和恢復(fù)重建中均發(fā)揮了重要作用。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年“菲特”臺風，保險業(yè)累計賠付超64億元，占直接經(jīng)濟損失的10%以上；2021年河南強降雨，保險業(yè)預(yù)計賠付超124億元，占直接經(jīng)濟損失的比例超過了11%。

　　在應(yīng)對自然災(zāi)害的風險保障中，巨災(zāi)保險作為防范化解各類災(zāi)害風險的市場化機制，在管理風險、經(jīng)濟補償和撬動資源等方面具有獨特優(yōu)勢。但業(yè)內(nèi)人士表示，當前我國巨災(zāi)保險仍處于發(fā)展的初級階段，一方面表現(xiàn)為巨災(zāi)保險產(chǎn)品不夠豐富；另一方面則體現(xiàn)為多層次的風險分散渠道尚未建立，行業(yè)風險管理能力有待提升，可以在制度創(chuàng)新、產(chǎn)品設(shè)計、平臺建設(shè)等方面進一步謀求突破。

　　面對災(zāi)害天氣　保險業(yè)發(fā)揮“減震器”功能

　　10月2日至7日，山西多地出現(xiàn)大范圍降雨，局部地區(qū)遭受嚴重雨澇災(zāi)害，直至15日，山西省應(yīng)急管理廳終止防汛IV級應(yīng)急響應(yīng)。據(jù)山西省應(yīng)急管理廳10月10日公布的數(shù)據(jù)，嚴重洪澇災(zāi)害已致山西全省11個市76個縣（市、區(qū)）175.71萬人受災(zāi)，12.01萬人緊急轉(zhuǎn)移安置，284.96萬畝農(nóng)作物受災(zāi)，1.7萬余間房屋倒塌。

　　作為經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的保險業(yè)再次沖在前線。災(zāi)難發(fā)生后，多家保險機構(gòu)第一時間啟動了大災(zāi)應(yīng)急預(yù)案，開放綠色理賠通道，相關(guān)報案涉及車險、意外險、企財險、工程險、家財險等。據(jù)山西省保險行業(yè)協(xié)會不完全統(tǒng)計，截至10月8日，各財產(chǎn)保險公司受理各類理賠案件約3477件，車輛損失估損金額約1599.54萬元，其他財產(chǎn)估損金額約4792.81萬元。

　　今年夏天多地發(fā)生暴雨，也再度引發(fā)業(yè)內(nèi)對巨災(zāi)保險的關(guān)注。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年“菲特”臺風，保險業(yè)累計賠付超64億元，占直接經(jīng)濟損失的10%以上。今年的河南強降雨，保險業(yè)預(yù)計賠付超124億元，占直接經(jīng)濟損失的比例超過了11%。

　　在保險賠付當中，巨災(zāi)保險主要保障因發(fā)生地震、臺風、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險。作為防范化解各類災(zāi)害風險的市場化機制，在管理風險、經(jīng)濟補償和撬動資源等方面具有獨特優(yōu)勢。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，保險最直接的作用是經(jīng)濟補償。在各類重大災(zāi)害事故中，保險業(yè)積極開展理賠救援工作，確保受災(zāi)群眾第一時間拿到賠款。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，全國地震巨災(zāi)保險制度運行近5年來，地震巨災(zāi)保險已累計支付賠款7374萬元，為1554萬戶次居民提供了6125億元的巨災(zāi)風險保障。

　　巨災(zāi)保險制度穩(wěn)步推進

　　自黨的十八屆三中全會明確提出“建立巨災(zāi)保險制度”以來，我國巨災(zāi)保險發(fā)展取得積極進展，為減災(zāi)救災(zāi)、民生保障等提供了有力支持。“十四五”規(guī)劃中明確提出，“發(fā)展巨災(zāi)保險，提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力”，進一步強調(diào)了巨災(zāi)保險的重要作用。

　　2013年銀保監(jiān)會批準在云南省和深圳市進行巨災(zāi)保險試點，目前寧波、黑龍江、廈門、廣東等多省份、地區(qū)相繼開展巨災(zāi)保險制度的探索。一些巨災(zāi)保險創(chuàng)新采用指數(shù)保險的模式，即政府為投保人和被保險人，當降雨強度、臺風風速達到或超過觸發(fā)巨災(zāi)的預(yù)設(shè)閾值時，保險公司不需要查勘定損，即可向政府相應(yīng)保險賠付金額，用于災(zāi)害救助、災(zāi)后重建和社會救濟，提高救災(zāi)效率。

　　近期，巨災(zāi)保險制度建設(shè)又邁出實質(zhì)性一步。銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于境內(nèi)保險公司在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券有關(guān)事項的通知》，支持有意愿的境內(nèi)保險公司在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券。10月1日，由中再產(chǎn)險發(fā)起的巨災(zāi)債券在香港成功發(fā)行，這也是香港地區(qū)發(fā)行的首只巨災(zāi)債券，開創(chuàng)了在港設(shè)立特殊目的保險公司進行巨災(zāi)風險證券化的先河。該債券主要保障標的為國內(nèi)臺風風險，募集金額3000萬美元。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，此舉對于推動我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)具有重要的積極意義。平安證券分析師王維逸分析稱，一方面，與保險期貨或期權(quán)相比，巨災(zāi)債券的基差風險較低，風險轉(zhuǎn)移更為完整；另一方面，發(fā)行巨災(zāi)債券能夠有效提升保險公司的承保能力，有效穩(wěn)定巨災(zāi)再保險市場的價格。長期以來，傳統(tǒng)巨災(zāi)再保險市場價格常因巨災(zāi)發(fā)生頻率的提高而不斷上漲，發(fā)行巨災(zāi)債券可以使資本市場的資金直接參與保險市場風險的承保、穩(wěn)定巨災(zāi)再保險市場的價格，增強原保險公司和再保險公司的承保能力。

　　災(zāi)害風險保障建設(shè)仍需進一步完善

　　盡管當前巨災(zāi)保險在我國日益受到重視，但也需意識到，我國巨災(zāi)保險仍處于發(fā)展的初級階段。業(yè)內(nèi)人士指出，我國巨災(zāi)保險還面臨著產(chǎn)品不夠豐富，針對臺風、洪水、強降雨造成的城市內(nèi)澇等多災(zāi)因的保險保障還不夠完善；多層次的風險分散渠道尚未建立，行業(yè)風險管理能力有待提升；保險意識欠缺，家財險等險種覆蓋面不高，巨災(zāi)保險在巨災(zāi)風險管理體系中的作用發(fā)揮還不充分等問題。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生日前在第二屆清華五道口·寧波巨災(zāi)保險研討會上表示，從全國層面看，巨災(zāi)保險制度構(gòu)建存在三個突出問題：一是巨災(zāi)保險的覆蓋面有限，巨災(zāi)保險制度惠及的人群范圍有待擴大。二是巨災(zāi)保險的保障內(nèi)容有待進一步拓展。目前的巨災(zāi)保險主要限于地震，保障內(nèi)容有待進一步豐富。三是巨災(zāi)保險立法有待推進。

　　上海對外貿(mào)易學(xué)院保險系主任郭振華指出，由于巨災(zāi)是一種小概率大損失風險，面對這類風險個人投保的意愿并不是很強烈，依靠個人自愿投保，很難實現(xiàn)巨災(zāi)保險的全面鋪開，所以就顯示出政府參與的必要性，巨災(zāi)保險制度的推動，需要政府和保險公司合力解決。

　　對此，仁和保險研究院院長王和表示，在我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)過程中，應(yīng)直面問題，創(chuàng)新模式，重點關(guān)注并解決五大難題，即模式選擇、償付能力、基金歸集、責任限額和定價模式。

　　武漢大學(xué)保險與精算系副主任王正文建議，巨災(zāi)保險制度可以從六個方面進行機制創(chuàng)新。第一，巨災(zāi)保險制度創(chuàng)新要向城市重大風險保險制度轉(zhuǎn)變，進一步拓寬巨災(zāi)保險承保范圍。第二，巨災(zāi)保險制度要內(nèi)生化嵌入城市重大風險防范體系。第三，巨災(zāi)保險要實現(xiàn)由保人、保財向保人、保財與保復(fù)蘇齊頭并進轉(zhuǎn)變。第四，巨災(zāi)保險產(chǎn)品設(shè)計要從傳統(tǒng)保險產(chǎn)品向回溯型保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，不斷豐富巨災(zāi)保險產(chǎn)品組合。第五，探索城市巨災(zāi)風險互換機制，進一步實現(xiàn)風險的跨區(qū)域分散。第六，探索巨災(zāi)保險共性技術(shù)平臺建設(shè)，為商業(yè)巨災(zāi)保險公司提供創(chuàng)新“接口”和降低創(chuàng)新成本。