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　　中小銀行近年來數字化轉型意愿強烈，但仍面臨不小挑戰。日前畢馬威聯合騰訊云發布的《區域性銀行數字化轉型白皮書》（下稱《白皮書》）顯示，在參與調研的46家區域性銀行中，已有91%開展了數字化轉型。不過，調研也提示，中小銀行數字化建設進程總體較為緩慢，尤其是對公和金融市場領域數字化轉型較為落后。

　　專家表示，下一步，如何更好地利用數字化手段放大本地優勢，將其轉化為發展勝勢，將是中小銀行實現“超車”的重要著力點。

　　意愿強烈但進程緩慢

　　中小銀行轉型意愿強烈。“這幾年，不少區域性銀行選擇把數字化轉型作為提升競爭力的關鍵手段。例如，不少銀行把‘連接’作為一項重要能力，把‘外部流量’轉化并留存為銀行自己可以持續服務的用戶；也有一些銀行，通過搭建‘生態云’，以提供產業數字化服務為抓手，建立服務產業客群創新平臺；還有一些銀行，在數字化人才建設和組織架構設計上另辟蹊徑，融合互聯網運營模式，效果頗佳。”騰訊云副總裁郭仁聲說。

　　《白皮書》顯示，調研的46家區域性銀行中有91%開展了數字化轉型，81%將數字化提升到全行核心戰略或輔助戰略的頂層設計高度。近年來，區域性銀行對其預期資源投入也有顯著增長。90%的銀行表示預計在未來3年內持續加大資金投入，平均年增長率約為21%。

　　不過，中小銀行數字化建設進程總體較為緩慢。根據《白皮書》，52%的銀行仍處于起步階段，轉型難點主要集中在人才、數據、機制、對外合作四大挑戰。其中，70%的被調研銀行表示“數字化核心人才短缺”是制約數字化轉型的最主要因素；盡管48%的區域性銀行已經完成了數據的歸集和平臺化建設，但仍存在內外部數據質量不一，數據難以統一對接，產業數據獲取困難等問題。同時，有54%的銀行反映因“缺乏合理的組織抓手和工作機制”，導致融合困難。也有部分銀行反映，對外合作時雖然需求強烈，但效果達不到預期。

　　對公業務較落后

　　業內人士指出，從具體業務層面來看，當前中小銀行數字化轉型集中在零售領域，對公領域數字化程度較為落后。

　　“從業務層面來看，區域性銀行數字化轉型中更多還是在零售業，有67%的銀行在零售、小微領域進行了數字化嘗試，但在對公和金融市場領域還是比較落后。與此同時，規模以上銀行和規模以下銀行所呈現的現狀也非常不同，資產規模在5000億元以上的銀行，在對公和金融市場領域的數字化應用展開比例遠遠高于小銀行。”畢馬威中國金融業戰略咨詢合伙人支寶才說。不過，他也表示，未來數字化應用領域會逐漸由零售向對公和其他業務拓展。

　　上海新金融研究院副院長劉曉春表示，對公業務數字化轉型目前存在兩方面挑戰，一是客戶端問題，二是銀行自身經營管理問題。他指出，從客戶端來看，現在的客戶一是集團化的，二是很多企業有新的商業模式，或身處新的行業和產業，這和過去并不相同。從銀行自身經營管理來看，銀行以前的資產負債主要是存款和貸款，但現在貸款在銀行資產中僅占50%左右，存款也分為一般存款和同業存款等不同類別。“數字化轉型中，只有將這兩方面結合好，才能更好地為對公客戶服務。”他說。

　　建議立足本地錯位競爭

　　面對人力、數據資源等挑戰，以及對公等業務方面的短板問題，業內指出，下一步，如何更好地利用數字化手段放大本地優勢，將其轉化為發展勝勢，將是中小銀行實現“超車”的重要著力點。

　　《白皮書》建議，區域性銀行發揮屬地資源稟賦、對本地市場的深入洞察，以及扁平靈活的組織架構等優勢，從“深耕本地、錯位競爭、巧借外力”等維度提升競爭力。一方面在客群和用戶場景層面不斷下沉和深挖，一方面以數據洞察和智能技術為抓手，圍繞客群、產品、服務打造差異化優勢，同時積極尋求外部合作，形成數字合作共贏生態。

　　支寶才表示，建議區域性銀行找準數字化轉型的切入點。數字化轉型的目標是提升銀行競爭力，服務于銀行整體的戰略定位和業務發展策略。從業務層面來看，未來區域性銀行的核心競爭力將來自于本地及區域市場的深度經營能力，因此數字化賦能的三大方向是更快響應本地客戶需求的能力、本地特色生態和場景建設能力、本地化的數據連接能力。他還指出，必須高度重視和解決好“業技融合”問題。和傳統信息化轉型不同，數字化轉型需要業務和技術雙方深度參與，需要配套的頂層設計。

　　以長沙銀行為例，在騰訊云的支持下，已經取得了數字化轉型的階段性成果。長沙銀行以“弗蘭社+呼啦+開放銀行”平臺為載體，實現了客戶“吃喝玩樂美”全覆蓋，5個月內新增用戶20萬，觸達超過15萬人次，帶來存款、理財等金融業務超1億元，實現了湖湘本土知名消費品牌客群的共享導流和生態共建。

　　招聯金融首席研究員董希淼認為，數字化浪潮下，金融機構未來還可以探索更多的業務模式。目前，銀行業網上銀行、手機銀行、微信銀行等服務方式相對成熟，在“非接觸式”服務中發揮了主要作用。下一步，應加大創新力度，在智能客服、“家居銀行”、供應鏈金融等領域進行更多探索。如智能客服，以智能機器人為主，不但有助于降低成本，同時還能拓寬服務渠道，廣泛收集客戶信息，提高“非接觸式”服務效率。

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