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????小微企業是經濟運行的“毛細血管”，是經濟發展的生力軍、就業的主渠道。銀保監會數據顯示，截至2021年一季度末，銀行業機構普惠小微企業貸款余額16.67萬億元，同比增長34.3%，增速比上年末高4個百分點。

????360數科首席風險官鄭彥在日前召開的媒體溝通會上分享了360數科在小微企業貸款方面的實踐。鄭彥表示，傳統模式下的融資服務存在較為嚴重的超配現象，很多小企業主相比融資額度，更需要的是快速到款，借貸周期靈活，甚至接受隨借隨還的借貸形式。“小微金融目前面臨四大困境，即獲客難、審核難、判斷難、回收難。但找到合適的分層，解決錯配問題后，小微金融的難題依靠技術并非無法解決。”

????數據顯示，360數科從2018年第四季度到2020年第四季度9個財季不良率分別為0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。從波動曲線看，經過疫情期間的短暫抬頭后，不良率已經趨于平穩，顯示出風控策略的有效性。

????不良率是小微信貸質量最為直觀的指標，但在業務實踐中，不良率并不僅僅關聯風控一環，而是獲客、風控、貸中、貸后等系統化的“流程再造”與“精準灌溉”。鄭彥舉例稱，在獲客營銷環節，360數科會通過和短視頻等流量方聯合建模，通過十幾個變量的各種組合和權重，找到更偏小微業主的客戶。在貸前授信環節，用反欺詐和征信策略做準入；貸中做一些靈活的調額和定價；貸后則是智能分案與機器人催收。整體看，通過風險前置和精準匹配，提高了渠道投放質量并可節約渠道營銷成本。

????目前360數科平臺上注冊資本500萬元以下用戶占比69.53%，戶均借款額每年增長30%，占比前三的行業來自零售批發業、住宿餐飲業和制造業。而從結果來看，截止到去年底，360數科平臺上小微信貸不良率為0.94%，大幅低于借條用戶1.5%的不良率水平。據悉，未來360數科還將與金城銀行合作試水更大額的小微信貸產品，以提供更多元細分的服務品類。

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