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　　小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的生力軍，是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生的重要支撐。但長期以來，小微企業(yè)融資難問題持續(xù)，傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行由于信貸方式等原因，服務(wù)小微企業(yè)更是存在諸多難點(diǎn)，被視為“讓大象跳舞”。

　　不過，隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化，大企業(yè)、大客戶金融脫媒趨勢明顯，金融新生業(yè)態(tài)快速滲透，強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)也逐漸成為各大金融機(jī)構(gòu)的共識。中國建設(shè)銀行副行長章更生近日在聯(lián)合國中小微企業(yè)日活動上表示，近年來，現(xiàn)代科技發(fā)展推動社會生產(chǎn)、生活快速向數(shù)字化遷徙，數(shù)據(jù)成為新型的生產(chǎn)要素，也成為重要的生產(chǎn)資源。大型銀行只有將數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)來經(jīng)營，通過數(shù)字應(yīng)用和科技賦能，圍繞數(shù)字、平臺、生態(tài)、賦能，持續(xù)推進(jìn)自身經(jīng)營模式的創(chuàng)新與升級，才能跳出普惠金融最強(qiáng)好聲音。

　　難題待解：服務(wù)小微的大行之道

　　小微企業(yè)的重要性毋庸置疑，但長期以來，小微企業(yè)融資難一直是個(gè)世界性難題。從需求端看，表現(xiàn)為融資難、融資貴、融資慢；從供給端看，體現(xiàn)為信息獲取難、信用發(fā)現(xiàn)難和需求對接難，銀行面臨較大的不確定性、較高的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。

　　為破解這些難題，世界各國開展了廣泛的實(shí)踐和探索。“從國內(nèi)來看，全國股份制銀行、城商行、農(nóng)商行以及農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)約有4000家，在服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)村市場方面，發(fā)揮著重要的作用。而傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行要服務(wù)小微企業(yè)，就像是讓大象跳舞，似乎心有余，而力不足。”章更生說。

　　章更生指出，主要問題有三方面：

　　一是不愿跳。大銀行長期以來服務(wù)于市場的大客戶，動輒幾十億、幾百億的信貸投放，單戶規(guī)模大，收益見效快；相對而言，大企業(yè)經(jīng)營規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)好控制，大銀行自然不愿意躬身入局、一粒一粒地揀芝麻。二是不敢跳。小微企業(yè)平均生命周期只有不到3年，抗風(fēng)險(xiǎn)能力與大中企業(yè)相比，的確比較弱；而且傳統(tǒng)上要防好風(fēng)險(xiǎn)，需要投入大量的人力，面對數(shù)量眾多的小微企業(yè)，管理難度大，大銀行的基層機(jī)構(gòu)不敢觸碰。三是不會跳。小微企業(yè)融資一直存在缺信息、缺信用的瓶頸，而大銀行傳統(tǒng)的信貸方式，是針對大中型企業(yè)特點(diǎn)建立的，以財(cái)務(wù)信息為核心的評價(jià)模式，很難為小微企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”；當(dāng)信用狀況無法判斷時(shí)，傳統(tǒng)的解決方式就是讓企業(yè)補(bǔ)充大量的材料，或提高申貸門檻、要求押品進(jìn)行增信等，導(dǎo)致信貸流程繁瑣，效率低下。

　　“大象到底能不能‘跳舞’，這已成為一個(gè)傳統(tǒng)大型銀行正在面對、亟須解決的課題和時(shí)代命題。”章更生說。

　　科技賦能：重塑大行普惠金融優(yōu)勢

　　事實(shí)上，隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化，大企業(yè)、大客戶金融脫媒趨勢明顯，金融新生業(yè)態(tài)快速滲透，強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)，是時(shí)代發(fā)展的大勢，也成為各機(jī)構(gòu)的共識。例如，建設(shè)銀行就主動轉(zhuǎn)型，明確提出把普惠金融作為全行發(fā)展戰(zhàn)略，這既是作為國有大型銀行的社會責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，也是培育新的發(fā)展空間，面向未來、開拓市場的現(xiàn)實(shí)選擇。

　　章更生指出，實(shí)際上，大銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面，有著先天的獨(dú)特優(yōu)勢，可以總結(jié)為五大優(yōu)勢：一是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行經(jīng)過多年的持續(xù)經(jīng)營和市場深耕，建立了龐大的網(wǎng)點(diǎn)體系和眾多的客戶經(jīng)理等專業(yè)人才隊(duì)伍，能更好地貼近客戶，這是大銀行最大的優(yōu)勢。例如，建設(shè)銀行在全國有一萬四千多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，目前有96%可以開辦小微信貸業(yè)務(wù)。二是資金優(yōu)勢。大銀行資金體量大，通過專項(xiàng)信貸規(guī)模安排，可以足額滿足客戶融資需要，覆蓋廣大的市場需求。三是供應(yīng)鏈生態(tài)優(yōu)勢。市場上的大客戶、頭部客戶資源主要集中在大銀行。它們的供應(yīng)鏈上下游集聚了大量的中小微企業(yè)，形成了巨大而豐富的供應(yīng)鏈生態(tài)。依靠和大客戶間的合作關(guān)系，大銀行可以“以大帶小”，批量服務(wù)上下游小微客群。四是風(fēng)控優(yōu)勢。大銀行一直注重風(fēng)控體系的建設(shè)，在風(fēng)控人才、風(fēng)控技術(shù)、風(fēng)控工具等方面有良好的積累。五是科技優(yōu)勢。做小微企業(yè)業(yè)務(wù)，需要線上化、智能化，而這需要以科技為支撐。大銀行的科技力量是小銀行無法比擬的，例如，建設(shè)銀行的科技人員有1萬人規(guī)模。

　　而金融科技的廣泛應(yīng)用，對大銀行的原有優(yōu)勢進(jìn)行了進(jìn)一步催化和賦能，實(shí)現(xiàn)了重塑和最有效的發(fā)揮，形成1+1大于2的質(zhì)變效應(yīng)。章更生表示，首先，銀行業(yè)一直是推動科技應(yīng)用和發(fā)展的重要領(lǐng)域，具有良好的技術(shù)儲備和人才儲備。其次，在得數(shù)據(jù)者得天下的今天，大銀行實(shí)際上擁有最真實(shí)、最海量的數(shù)據(jù)積累，具備了數(shù)字化發(fā)展的內(nèi)核。第三，大銀行具有大投入的能力。目前，市場上各大銀行都把金融科技作為推進(jìn)戰(zhàn)略，科技投入的占比越來越高。運(yùn)用科技賦能金融，成為前瞻性的共識和趨勢。通過金融科技的賦能，銀行的轉(zhuǎn)型和再造能力大大提升，為“大象起舞”創(chuàng)造了良好的條件。

　　多方共贏：持續(xù)推進(jìn)經(jīng)營模式創(chuàng)新與升級

　　近年來，現(xiàn)代科技發(fā)展推動社會生產(chǎn)、生活快速向數(shù)字化遷徙，數(shù)據(jù)成為新型的生產(chǎn)要素，也成為重要的生產(chǎn)資源。章更生表示，大銀行只有將數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)來經(jīng)營，通過數(shù)字應(yīng)用和科技賦能，圍繞數(shù)字、平臺、生態(tài)、賦能，持續(xù)推進(jìn)自身經(jīng)營模式的創(chuàng)新與升級，才能跳出普惠金融最強(qiáng)好聲音。

　　一是發(fā)展數(shù)字普惠，推進(jìn)供給模式創(chuàng)新。從根本上破解小微企業(yè)資信不完整、難真實(shí)的痛點(diǎn)，首先是改變以財(cái)務(wù)指標(biāo)為核心的評價(jià)方式。通過對客戶經(jīng)營行為、結(jié)算行為、納稅行為等海量數(shù)據(jù)的挖掘整合應(yīng)用，為客戶進(jìn)行全息立體畫像，就可以為廣大的小微企業(yè)發(fā)現(xiàn)信用、重構(gòu)信用。其次要改造原有的作業(yè)流程。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的客戶評價(jià)、審批、放款等流程環(huán)節(jié)，大量依靠人工作業(yè)，耗時(shí)長、效率低。利用數(shù)字化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息自動采集、模型自動評價(jià)和標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)控，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，大幅提升效率。

　　例如，建設(shè)銀行通過整合海量的對公、對私客戶數(shù)據(jù)，接入工商、稅務(wù)、電力等多維度外部數(shù)據(jù)，建立客戶評價(jià)模型、審批模型和預(yù)警模型等，逐步構(gòu)建起了“批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)”的普惠金融新模式，創(chuàng)新推出“小微快貸”線上化業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，過去，建設(shè)銀行每年普惠金融貸款新增只有大約100億元至200億元；而“小微快貸”業(yè)務(wù)上線三年多來，已累計(jì)為120萬戶小微企業(yè)，投放貸款2.4萬億元；其中，信用貸款客戶占比超過70%。

　　二是建設(shè)開放平臺，全面觸達(dá)客戶需求。在供給端做好服務(wù)優(yōu)化的同時(shí)，也要改變客戶原有的、對銀行信貸門檻高、貸款難的認(rèn)識，讓客戶了解銀行新產(chǎn)品新服務(wù)的便捷優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深化應(yīng)用和開放銀行平臺建設(shè)，不僅可以精準(zhǔn)畫像、做到“知你”，而且可以向以客戶體驗(yàn)為核心的“懂你”服務(wù)轉(zhuǎn)變。

　　三是構(gòu)建普惠生態(tài)，與各方共生共榮。一花獨(dú)放不是春，百花齊放春滿園。隨著工業(yè)化時(shí)代向數(shù)字化時(shí)代快速演進(jìn)，生態(tài)化也將成為社會生產(chǎn)和金融服務(wù)的重要表現(xiàn)特征。未來的組織和個(gè)人都將成為萬物互聯(lián)中的節(jié)點(diǎn)，這意味著，聯(lián)網(wǎng)才能整合資源、攜手并進(jìn)，斷網(wǎng)就會孤舟難行、事倍功半。

　　“對銀行而言，要適應(yīng)生態(tài)化趨勢，需要跳出金融做金融。充分發(fā)揮連接優(yōu)勢、科技優(yōu)勢，參與社會治理，以金融能力賦能社會，再以非金融服務(wù)反哺金融。通過打造開放共享、合作創(chuàng)新的新生態(tài)、新舞臺，廣泛建立朋友圈，實(shí)現(xiàn)銀行和社會各界的多方賦能、互利共贏。”章更生說。

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