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大到商場和機場免稅店，小到便利店和街邊的榴蓮檔口，從水上公園到海島潛水，中國游客在海外游玩時經常可見熟悉的支付寶標識。在馬來西亞、泰國、印度等“一帶一路”沿線國家，由于中國移動支付技術的“出海”相助，移動支付和數字生活方式已是當地尋常風景。

專家認為，支付寶及其“走出去”的本地錢包都是“一帶一路”企業，移動支付領域的“一帶一路”生態圈已逐步形成，成為中國連接當地、實現“民心相通”的數字化普惠金融體系。

數字支付改善當地商業生態

在印度小城鎮，印度版支付寶Paytm成為了當地商家競爭的“利器”。“我問顧客，為什么他們要去另一家商店買東西，他們的回答是，‘你這里不能用Paytm付錢’。所以我當天就接入了Paytm。”一位小城鎮的店老板蘇米特?辛格告訴記者。

隨著數字化的發展，Paytm已經在印度的小城鎮有300萬商戶合作伙伴。而在印度全國，“碼商”已超過1400萬戶，一張張藍色的Paytm二維碼，將成千上萬家的小微商戶和消費者連接了起來，串起了印度人的日常生活。

除了支付方式，Paytm還根據本地市場特點推出了專屬印度的投資應用：數字黃金。在印度，不論消費還是投資，黃金制品都深受當地人的喜愛。現在有了Paytm，最低只要1盧比，就能在APP上購買黃金，累積到了一定重量的黃金，還能選擇把實物送貨上門。便捷的操作、靈活的投資方式使數字黃金的用戶已經達到了7位數。

類似火爆的場景也發生在泰國。2017年9月，螞蟻金服與泰國開泰銀行宣布進一步加強合作，商家將可通過開泰銀行APP掃描中國游客的支付寶二維碼，這也是泰國首個支持支付寶掃碼支付的銀行APP。這一合作讓赴泰旅游的中國游客享受到更多的便利。如今，中國游客在泰國旅行，從打出租到逛商場，從做“馬殺雞”到看泰拳、吃泰菜，只要“掃一掃”便可盡情體驗吃喝玩樂行。

泰國的商戶們也意識到了接入支付寶給自己帶來的價值。以大商家King Power王權免稅店為例，以前免稅店是依靠旅行團帶客戶流，但現在旅行團變少了，自由行散客越來越多，自由行游客的價值也更高，King Power免稅店也開始依靠支付寶來精準推送折扣券。

圖為在馬來西亞吉隆坡，一名男士用電子錢包刷二維碼買咖啡

同樣通過線上支付便捷買賣雙方的還有馬來西亞。從2017年4月開始，支付寶在馬來西亞逐步上線掃碼支付服務。自此開始，支付寶線下商戶持續快速增長，囊括便利店、免稅店、餐館、酒店等各大業態，甚至連知名景點云頂高原也接入了支付寶。即便是在一個小攤位，掃碼支付帶來的效果也是“立竿見影”。在馬來西亞知名旅游目的地之一的沙巴州首府哥打基納巴盧，有一條遠近聞名的榴蓮一條街，其中一家榴蓮檔在接入支付寶后的3個月內營業額就增長了20%到30%，支付寶收款占到總額的40%以上。

“當地伙伴+技術賦能”：打造服務本地的移動錢包

螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示，“中國的移動支付正在走向世界。”在這一過程中，支付寶采用的是“本地伙伴+技術賦能”的模式，因地制宜地打造出9個當地版本的“支付寶”，包括印度Paytm、泰國TrueMoney、韓國kakaopay、菲律賓GCash、馬來西亞Touch 'n Go Digital (TnGD)等。

2017年2月，支付寶與韓國即時通訊公司Kakao達成戰略合作，投資Kakao旗下移動金融子公司kakaopay，共同開拓韓國的線上和移動支付市場。支付寶技術的助力，讓韓國kakaopay迅速發展。數據顯示，今年三季度交易額是去年同期的2倍。

通過支付寶的經驗與技術賦能，kakaopay現在早已不止于支付，更成為韓國最大的綜合數字金融服務平臺，旗下擁有稅金繳納、保險、信用分數、借貸等多元化的親民金融服務。如今，支付寶和kakaopay兩種支付方式經常同框出現，互相促進、互相拉動的效果明顯，產生1+1>2的聚合效應。

“本地伙伴+技術賦能”的模式也曾發生在泰國。支付寶工程師們第一次到泰國和TrueMoney談合作時，當地的移動支付還發展得非常緩慢。快捷支付并不流行，最常見的還是現金交易，而且去銀行排隊通常就要半小時以上，中小企業想要匯款更是手續費不菲，開戶也比較困難。

2016年11月，螞蟻金服與泰國支付企業Ascend Money簽訂戰略合作協議，共同打造泰國版支付寶TrueMoney。然而讓兩個不同語言、不同文化、不同思維方式的團隊協同合作，并不是一件簡單的事。“我們雙方各出技術團隊一起來攻克支付后臺上的技術問題。一方面我們能提供在中國比較成熟的技術經驗，另一方面能給當地的工程師做培訓，‘授人以魚不如授人以漁’。”螞蟻金服全球化本地錢包技術負責人熊務真說。目前，TrueMoney已成為泰國當地人使用頻率最高的電子支付平臺之一。

在Paytm和支付寶牽手之前，印度并沒有二維碼，商戶對“掃一掃”支付的安全性和穩定性心存疑慮，是當時Paytm發展用戶最大的困難所在。為解決這一問題，支付寶團隊把Paytm高管都邀請到中國來，切身體驗中國移動支付的發展成果。螞蟻金服印度項目的負責人回憶說：“Paytm高管們在中國親眼見到，一個路邊攤的早餐店，在一分鐘內就能完成30多位顧客的掃碼支付，那種認同感是我們用PPT宣講永遠達不到的。”為進一步促進印度數字支付的落地，支付寶也曾一度派出100多名中國工程師到印度工作。在今天，這個數字已經大幅降低。通過幾年的磨合，雙方之間的認同差異越來越少，合作越來越順暢。

熊務真表示，螞蟻這種出海模式，幾乎是在無人區里穿行。在每一個合作地國家，螞蟻金服都要選一個站點負責人和一個技術負責人。但這些人選選起來并不容易——既熟悉公司業務，精通技術；又精通英語，尤其是當地口音的英語；并且了解這些發展中國家的文化、國情、習俗，能快速熟悉適應的人；還能接受一年換一個國家，甚至幾個國家的瘋狂生活，這樣的人實在太少了。所以，螞蟻金服只能邊出去、邊培養，即所謂的 “造血計劃”。員工在這些國家摸爬打滾，成熟一個，再派往下一個國家和更多的國家。

專家認為，支付寶的出海方式很獨特，更在實踐中證明了其合理性。電子錢包涉及金融，各國對金融監管不僅嚴格，而且對外資公司進軍金融業也非常敏感，百姓接受起來也有難度，而打造當地品牌的電子錢包，有助于當地實現數字化支付。

打造移動支付“一帶一路”生態圈促進“民心相通”

今年2月，北京大學數字金融研究中心發布的《亞洲四國金融科技考察報告》指出，中國的金融科技確實在國際上形成了影響力，特別是過去幾年“一帶一路”相關國家在金融科技領域的合作取得了非常好的成效，真正做到了合作共贏，惠及相關國家的普羅大眾。報告特別強調，支付寶與泰國的TrueMoney、印度的Paytm以及孟加拉國的bKash等展開形式多樣的合作，幫助普惠金融服務走向這些國家的角角落落。

TnGD與螞蟻金服合資公司的負責人尼扎姆表示，選擇中國企業作為合作伙伴，是因為中國已經有了非常成功的電子金融生態系統，人們在日常生活中經常使用手機進行支付，而阿里巴巴和螞蟻金服則是中國最優秀的企業之一。

井賢棟曾表示，“我們的使命，就是建立一個以技術驅動的開放生態系統，并與全球合作伙伴合作，共同開發和推廣移動支付技術及服務，支持未來社會的金融需求，為世界帶來更平等的機會。”

談及支付寶成功出海的原因，國家金融與發展實驗室副主任曾剛說，不同于以往的靠貿易輸出、靠出口拉動經濟成長，支付寶“走出去”的核心在于原創技術和核心能力的出海，最終可以和當地一起來解決“一帶一路”沿線上普遍存在的傳統金融服務“老大難”問題。

對外經貿大學全球化與中國現代化問題研究所所長王志民也表示，支付寶與傳統企業的全球化路徑大有不同，其“走出去”是通過獨特的“出海造船”模式，即與當地企業合作輸出自身技術來打造當地的錢包品牌。

“支付寶及其‘走出去’的本地錢包已經形成了移動支付領域的‘一帶一路’生態圈，成為中國連接當地，實現‘民心相通’的一個數字化普惠金融體系。”王志民說。（張超、張亞東、何媛、汪瑾、林昊、郁瑋）