10 月11 日，俄羅斯首都莫斯科一地鐵站內(nèi)，一名男子展示銀聯(lián)閃付進(jìn)站功能葉甫蓋尼· 西尼岑攝/ 本刊
◇如果說移動(dòng)支付出海上半場(chǎng)，主要是方便出境的中國(guó)游客他鄉(xiāng)遇故“支”，那么下半場(chǎng)的重點(diǎn)則在于助力改善當(dāng)?shù)厝说纳?/font>
◇應(yīng)鼓勵(lì)中國(guó)企業(yè)牽頭制定國(guó)際支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)“中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)”的話語權(quán)，避免“西方標(biāo)準(zhǔn)”阻礙中國(guó)移動(dòng)支付走出去
夜幕降臨，華燈初上。曼谷的唐人街上，吃罷晚飯的泰籍華裔商人Tim在7-11便利店用泰國(guó)人自己的“支付寶”True Money掃一掃買了一瓶水。
在距離泰國(guó)數(shù)千公里之外的菲律賓烏達(dá)內(nèi)塔，五年級(jí)的小學(xué)生Nicole通過姨媽手機(jī)里的電子錢包GCash，及時(shí)拿到了媽媽從香港給她匯來的學(xué)費(fèi)，3秒鐘不到的零時(shí)差匯款拉近了她與媽媽之間的距離。
印度新德里的街頭巷尾，二維碼隨處可見，菜市場(chǎng)、雜貨店、藥店、餐廳，移動(dòng)支付正在改變著印度人生活的方方面面。
各國(guó)都在積極發(fā)展移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，歐美傳統(tǒng)金融和科技巨頭紛紛瞄準(zhǔn)這個(gè)快速崛起的市場(chǎng)，面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)支付企業(yè)如何保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)？
如果說移動(dòng)支付出海上半場(chǎng)，主要是方便出境的中國(guó)游客他鄉(xiāng)遇故“支”，那么下半場(chǎng)的重點(diǎn)在哪些方面？中國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)的回答是助力改善當(dāng)?shù)厝说纳睢?/font>
延續(xù)的“支付故事”
文萊央行博物館收藏著一枚中國(guó)宋代的銅錢，上書“宋元通寶”四個(gè)字，它的標(biāo)注寫的是“文萊人曾經(jīng)使用的中國(guó)貨幣”。
不僅是宋錢，自張騫兩次出使西域，帶動(dòng)了“絲綢之路”上的商貿(mào)活動(dòng)和各國(guó)使節(jié)的來往之后，漢朝的“五銖錢”就逐漸通行于天山南北以及中亞各國(guó)，成為了這條商貿(mào)通路上最早的、最主要的流通貨幣。直到今天，泰國(guó)官方仍以“銖”作為貨幣單位。
錢幣在官方和民間的商貿(mào)交往活動(dòng)中起到重要的媒介作用。中外經(jīng)濟(jì)交流的融合發(fā)展反過來又影響了各自貨幣文化的形成。福建省社會(huì)科學(xué)院亞太經(jīng)濟(jì)研究所研究員翁?hào)|玲認(rèn)為，絲綢之路也是一條錢幣之路。
如今這條錢幣之路的傳奇故事又有了新的演繹，主角變成了出海的中國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)，貨幣變成了看不見的數(shù)字科技。
帶領(lǐng)支付企業(yè)出海的，最初是遍布世界各地的中國(guó)游客。隨著中國(guó)人出境游和海外購(gòu)范圍不斷擴(kuò)大，他們希望能夠延續(xù)在中國(guó)境內(nèi)的移動(dòng)支付方式，第三方支付提供商通過連接更多海外商家，提升國(guó)人出境游消費(fèi)體驗(yàn)。
國(guó)家外匯管理局近日發(fā)布的《2019年上半年中國(guó)國(guó)際收支報(bào)告》顯示，上半年中國(guó)人境外旅行支出1275億美元，其中，通過移動(dòng)支付方式發(fā)生的境外消費(fèi)額較2018年同期翻番。
中國(guó)支付企業(yè)一“碼”當(dāng)先走向世界。最新數(shù)據(jù)顯示，支付寶目前已經(jīng)遍布全球56個(gè)國(guó)家和地區(qū)，接入了包括吃喝玩樂、交通出行等領(lǐng)域的數(shù)十萬家海外商戶門店。
服務(wù)出境中國(guó)游客只是移動(dòng)支付出海的第一步。“今后如果每個(gè)國(guó)家和地區(qū)都可以用上自己的電子錢包，那才是真正的便利！”螞蟻金服全球本地化錢包技術(shù)負(fù)責(zé)人熊務(wù)真說。
這些年他和他的同事們馬不停蹄，推動(dòng)支付寶這張中國(guó)移動(dòng)支付名片在印度、泰國(guó)、馬來西亞、菲律賓等9個(gè)國(guó)家和地區(qū)落地生根，已服務(wù)“一帶一路”沿線超過12億人，小微用戶和小微企業(yè)是其中主要受益對(duì)象。
Tim便是其中之一，作為叫車平臺(tái)暹羅交通有限公司的創(chuàng)始人，他從2008年一個(gè)人開出租，到如今已經(jīng)擁有一支超過2000輛車的車隊(duì)。他的夢(mèng)想是做泰國(guó)版“滴滴”。
一直以來收款是Tim最頭疼的問題。國(guó)際客人主要通過跨境匯款付賬，結(jié)賬時(shí)間長(zhǎng)，存在匯率風(fēng)險(xiǎn)，每單還會(huì)損失10%～15%不等的手續(xù)費(fèi)。
當(dāng)Tim知道泰國(guó)也有了自己的“支付寶”True Money后，他毫不猶豫地成為了第一批本地錢包用戶。
技術(shù)分享惠及當(dāng)?shù)?/strong>
如今，印度人可以用Paytm打突突車；孟加拉國(guó)人用bKash拼車、收助學(xué)貸款；而馬來西亞車主則享受著用TnGD“無現(xiàn)金”通過高速公路的種種便利。
這一切的改變與中國(guó)支付技術(shù)的輸出密不可分，惠及友鄰的背后是無數(shù)工程師忙碌的身影。
熊務(wù)真已經(jīng)記不清這幾年前往印度的次數(shù)，護(hù)照上每頁幾乎都蓋滿了戳。每個(gè)國(guó)家的金融市場(chǎng)成熟度、監(jiān)管制度以及民眾對(duì)于移動(dòng)支付的期待都不盡相同，因此出海絕不是簡(jiǎn)單的復(fù)制。
比如，在印度手機(jī)號(hào)碼不是實(shí)名制，有一些Paytm用戶“鉆空子”套取轉(zhuǎn)賬獎(jiǎng)勵(lì)金。創(chuàng)始人維賈伊·謝卡爾·沙瑪反思，這是由于當(dāng)時(shí)公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力太弱，團(tuán)隊(duì)不到10人，審核用戶行為數(shù)據(jù)時(shí)采用的還是線下純手動(dòng)方式。
2015年底開始，螞蟻金服的技術(shù)團(tuán)隊(duì)開始頻繁飛往印度，從系統(tǒng)架構(gòu)改造，到風(fēng)控體系搭建，全面幫助Paytm提升平臺(tái)能力。最多的時(shí)候，螞蟻金服向印度Paytm派出了一百多名工程師，Paytm也派出技術(shù)團(tuán)隊(duì)到杭州來學(xué)習(xí)。
“螞蟻金服最主要的產(chǎn)品支付寶，在中國(guó)經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，也踩過很多坑。以支付寶踩出來的一些經(jīng)驗(yàn)，幫助全球合作伙伴在技術(shù)、業(yè)務(wù)、風(fēng)控、運(yùn)維上節(jié)省時(shí)間，讓他們少踩一點(diǎn)坑。”熊務(wù)真說，“一地一策是支付寶走出去的基本方法論。在不同國(guó)家和地區(qū)我們首先要尊重當(dāng)?shù)氐暮献骰锇椤⒄业疆?dāng)?shù)赝袋c(diǎn)，可能采取不同的措施，但最終的目標(biāo)一致，就是使當(dāng)?shù)孛癖娍梢韵硎艿礁袊?guó)國(guó)內(nèi)一樣的移動(dòng)支付便利。”
這種“技術(shù)分享+當(dāng)?shù)睾献骰锇椤钡哪Ｊ奖粯I(yè)內(nèi)總結(jié)為“出海造船”。這種注重本土化、經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)分享以及本地伙伴培育的海外投資模式更易于被接受，特別是在國(guó)際金融合作領(lǐng)域。
競(jìng)爭(zhēng)已來
與Paytm的合作取得成功之后，螞蟻金服又宣布與泰國(guó)、印尼、韓國(guó)、菲律賓等展開類似的戰(zhàn)略合作。
從區(qū)域上來看，移動(dòng)支付在發(fā)展中國(guó)家成長(zhǎng)很快，商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院國(guó)際市場(chǎng)研究所副所長(zhǎng)白明認(rèn)為，移動(dòng)支付發(fā)展領(lǐng)域主要是電子商務(wù)和批發(fā)零售業(yè)，發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)潛力巨大。
新興市場(chǎng)的移動(dòng)支付藍(lán)海目前并非支付寶一家獨(dú)舞，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)落子布局。“以印度為例，谷歌、臉書、亞馬遜等歐美科技巨頭都在加快布局，分別推出移動(dòng)支付產(chǎn)品。維薩和萬事達(dá)卡等也在印度推廣自己的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。東南亞、非洲等新興市場(chǎng)也已出現(xiàn)類似局面。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)表示，“世界主要國(guó)家都逐步重視移動(dòng)支付的發(fā)展，我國(guó)在移動(dòng)支付國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的領(lǐng)先地位并不牢固。”
長(zhǎng)期以來，國(guó)際上的支付標(biāo)準(zhǔn)是國(guó)際芯片卡及支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)組織（EMVCo）制定的，全球銀行和商戶必須遵守這一“西方標(biāo)準(zhǔn)”。針對(duì)中國(guó)領(lǐng)先的二維碼支付，EMVCo在2017年制定了一套標(biāo)準(zhǔn)并在全球推廣，但是，中、西兩種標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)兼容難度較大，一旦EMVCo標(biāo)準(zhǔn)成為主流，將使中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)處于國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)。
從某種程度上來講，支付寶這類中國(guó)支付企業(yè)正代表中國(guó)科創(chuàng)和服務(wù)實(shí)力，直面一場(chǎng)國(guó)際化多維度競(jìng)爭(zhēng)。
賀強(qiáng)建議，應(yīng)繼續(xù)為移動(dòng)支付創(chuàng)新提供賦能的政策環(huán)境。政府應(yīng)支持企業(yè)開展具有社會(huì)價(jià)值的有益創(chuàng)新，如試點(diǎn)生物識(shí)別應(yīng)用于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的遠(yuǎn)程開戶等。同時(shí)，鼓勵(lì)中國(guó)企業(yè)牽頭制定國(guó)際支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)“中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)”的話語權(quán)。政府應(yīng)鼓勵(lì)中國(guó)支付企業(yè)全球推廣“中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)”，爭(zhēng)奪未來發(fā)展“制高點(diǎn)”，避免“西方標(biāo)準(zhǔn)”阻礙中國(guó)移動(dòng)支付走出去。（文|張海鑫）
專家表示，以人才一體化支撐區(qū)域發(fā)展一體化核心是“一破兩立”，用更完善的政策體系和公共服務(wù)促使人才有序、有效流動(dòng)。
新時(shí)期，國(guó)企更加注重技術(shù)研發(fā)和科研創(chuàng)新，未來國(guó)企“出海”將更具競(jìng)爭(zhēng)力。
