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　　隨著銀行半年報(bào)陸續(xù)出爐，信用卡業(yè)務(wù)情況也浮出水面。

　　數(shù)據(jù)顯示，上半年信用卡業(yè)務(wù)整體增速呈現(xiàn)放緩態(tài)勢，甚至有國有大行發(fā)卡量、貸款余額出現(xiàn)負(fù)增長。業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡業(yè)務(wù)增速放緩，是“共債”等風(fēng)險(xiǎn)暴露下，銀行主動(dòng)的一種業(yè)務(wù)調(diào)整。不過，作為零售轉(zhuǎn)型的重要抓手，信用卡業(yè)務(wù)仍然是銀行發(fā)展的重中之重。未來，銀行需進(jìn)一步調(diào)整信用卡客群結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)模式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，才能在激烈競爭的中國信用卡市場中獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。

　　主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)　增速放緩

　　半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，主要發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)增速放緩趨勢。業(yè)內(nèi)人士指出，這與銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的主動(dòng)調(diào)整有關(guān)。

　　國有六大行中，郵儲(chǔ)銀行增速居首，上半年結(jié)存卡量2752.88萬張，較上年末增長19.17%；農(nóng)行也實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長，上半年累計(jì)發(fā)卡量1.14億張，較上年末增長10.60%。建行、工行、中行上半年卡量增速僅為個(gè)位數(shù)，分別為5.43%、2.28%和6.93%。值得注意的是，交行信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了負(fù)增長。截至6月30日，交行累計(jì)發(fā)卡量7147萬張，較上年末減少8萬張，貸款余額減少超過500億元，降幅10％。

　　股份制銀行方面，中信、招商、平安和興業(yè)四家銀行信用卡卡量較上年末的增速分別為10.95%、7.48%、8.3%和10.6%，四家銀行2018年上半年對(duì)應(yīng)增速均在15%以上。

　　央行發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》也顯示，截至二季度末，我國信用卡（包括借貸合一卡）在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.11億張，環(huán)比增長3.5%。而在去年同期，我國信用卡（包括借貸合一卡）發(fā)卡量環(huán)比增速為4.07%。

　　信用卡資深研究人士董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，銀行信用卡業(yè)務(wù)放緩，原因可能是面對(duì)較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行對(duì)原有業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行了調(diào)整。

　　交行在半年報(bào)中亦表示，該行應(yīng)對(duì)外部市場形勢變化，貸前、貸中管控多管齊下，主動(dòng)加強(qiáng)了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡。

　　共債風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)　不良抬頭

　　銀行調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的背后，信用卡風(fēng)險(xiǎn)加劇問題不容小覷。根據(jù)央行發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行情況》，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，環(huán)比增長5.19%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%。

　　這一現(xiàn)象在銀行半年報(bào)中也有體現(xiàn)。國有六大行中，交行信用卡不良率上升明顯，截至6月末信用卡不良率為2.49%，較年初上漲0.97%。股份行中，招商、浦發(fā)、興業(yè)、平安信用卡不良率均有所上升。

　　對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)不良上升抬頭的原因，多家銀行提及“共債”風(fēng)險(xiǎn)。其中，中信銀行在半年報(bào)中表示，2018年以來，現(xiàn)金貸、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸、P2P等市場放貸主體日益增多，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，市場共債客群資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)明顯，此類風(fēng)險(xiǎn)有向信用卡行業(yè)傳導(dǎo)的趨勢。

　　董崢表示，隨著經(jīng)濟(jì)調(diào)整以及金融領(lǐng)域的立法整頓，一些違法違規(guī)的網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)被清理，其中有大量資金來自信用卡套現(xiàn)。近些年，越來越多的信用卡套現(xiàn)流向平臺(tái)投資、炒股甚至炒期貨，造成了信用卡違約逾期情況的日益嚴(yán)重。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，信用卡不良抬頭也與優(yōu)質(zhì)客戶逐漸下沉有關(guān)。前些年特別是2017年我國信用卡業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張，已經(jīng)將最優(yōu)客戶開發(fā)，信用卡發(fā)展空間接下來要面對(duì)的是風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更高的客戶，這也導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)的上升。

　　事實(shí)上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管部門的注意。近日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見》，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極引入個(gè)人征信、通信運(yùn)營商、社保、公積金、納稅證明、交通運(yùn)輸部ETC數(shù)據(jù)等外部可信數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型和交易監(jiān)控模型，利用“大數(shù)據(jù)+模型”技術(shù)手段不斷完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　調(diào)整客群結(jié)構(gòu)　信心不減

　　盡管信用卡增速呈現(xiàn)放緩態(tài)勢，但在銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的大背景下，作為重要抓手的信用卡業(yè)務(wù)仍將被持續(xù)看好。業(yè)內(nèi)指出，下一步，銀行需進(jìn)一步調(diào)整客群結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，持續(xù)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

　　“我們會(huì)堅(jiān)定不移的加大信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，并且將更有信心的強(qiáng)化信用卡作為零售大單品已有的優(yōu)勢，做大這個(gè)優(yōu)勢。”中信銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)呂天貴在業(yè)績發(fā)布會(huì)上稱。建行副行長廖林也表示，將大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款，包括現(xiàn)在推進(jìn)的個(gè)人快貸，包括信用卡部分、小微快貸部分，形成零售板塊上的百花齊放。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，各家銀行普遍將信用卡業(yè)務(wù)作為零售轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，其營銷效應(yīng)能夠有效帶動(dòng)消費(fèi)金融以及中間業(yè)務(wù)的規(guī)模增長。數(shù)據(jù)顯示，中信銀行上半年零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入324.72億元，同比增長20.05%，占全行營業(yè)凈收入的36.72%；零售銀行非利息凈收入228.11億元，同比增長18.17%，占全行非利息凈收入的65.67%；其中，信用卡非利息凈收入183.71億元，占全行非息凈收入的52.89%。

　　多家銀行表示，未來將繼續(xù)對(duì)信用卡客群結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)模式等進(jìn)行調(diào)整，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。呂天貴表示，鑒于2018年整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所抬頭，中信銀行加大信用卡業(yè)務(wù)的調(diào)整力度。一是對(duì)目標(biāo)金融客群結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，伴隨著客戶信息完整度的提高和征信能力的不斷完善，中信銀行客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，有效客戶提高了5個(gè)BP（基點(diǎn)）；二是對(duì)貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，在根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的ABCD四類客戶中，把A類客戶提升了6至7個(gè)百分點(diǎn)，與此同時(shí)大幅壓降D類客戶；三是對(duì)收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，輕資本收入實(shí)現(xiàn)較快增長，比如年費(fèi)收入增幅達(dá)到接近57%。

　　平安銀行半年報(bào)顯示，該行自2017年底開始提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)政策調(diào)整，重點(diǎn)防范共債風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)針對(duì)共債、高負(fù)債及高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)客戶采取額度管控、謹(jǐn)慎授信等措施，控制并降低了高風(fēng)險(xiǎn)客戶占比，新發(fā)放業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好，預(yù)計(jì)這些管制措施的優(yōu)化效應(yīng)將會(huì)在下半年逐漸展現(xiàn)。

　　“各家銀行都面臨著調(diào)整中求發(fā)展的機(jī)會(huì)，但是，這種調(diào)整是必然的，也是必須的，只有順應(yīng)時(shí)勢的變化及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，才能在激烈競爭的信用卡市場中獲得機(jī)遇。”董崢說。

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