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　　小微企業是市場經濟的活力和潛力所在，但受自身條件制約，小微企業長期為融資貴、融資難所困擾，這在經濟欠發達的寧夏表現得更為突出。對此，中國建設銀行寧夏分行通過大數據“畫像”，破解銀行與小微企業信息不對稱難題，借“惠懂你”云平臺實現一分鐘“快貸”，持續降低小微企業融資的綜合成本，探索出一條寧夏普惠金融的新路。

　　大數據“畫像”破解信息不對稱

　　“2017年，我們第一次在建設銀行貸得27萬元信用貸款。今年，因公司納稅信用好，通過‘云稅貸’‘薪金云貸’等，公司信用貸款達到190萬元，貸款年利率也逐年下降。這既保證了公司的現金流，也有效降低了企業的融資成本。”寧夏回家味道手抓灘羊仔餐飲管理公司會計王新鳳說。

　　對于銀行而言，一些小微企業因生命周期較短、缺乏抵押物，尤其是信息不對稱，而屬于高風險客戶。為滿足小微企業融資需求，建行寧夏分行在2014年推出小微企業大數據信貸系列產品，并于2017年推出普惠金融拳頭產品——全流程、全網上、全自助辦理的“小微快貸”，走在了前列。

　　五年來，建行寧夏分行“小微快貸”經歷了從依托銀行內部數據，到聯通稅務、國家電網等外部公共信息的發展過程。通過不斷擴充數據庫，更加精準地為小微企業“畫像”，有效破解了銀行與小微企業信息不對稱的難題。

　　大數據“畫像”讓銀行有了放貸的底氣。“小微快貸”中的“信用快貸”“平臺快貸”的金融產品均為信用貸款，且產品種類在不斷豐富中。從基于建行內部企業級數據的“薪金云貸”“賬戶云貸”“結算云貸”等，拓展到基于外部公共信息的“云稅貸”“云電貸”等金融產品，信貸額度最高達500萬元。截至2018年12月末，建行寧夏分行已累計通過“小微快貸”為6000多戶小微企業提供貸款支持23.8億元。

　　大數據精準“畫像”也倒逼小微企業珍愛誠信、規范經營。王新鳳說，建行“小微快貸”確實讓小微企業嘗到了“甜頭”，但它也要求企業誠信納稅、規范經營，對企業而言更是一種鞭策和約束。

　　云平臺“快貸”為企業“雪中送炭”

　　小微企業融資具有短、頻、快、急的特點。但受各種因素制約，小微企業較難及時從銀行獲得融資支持。寧夏東夢新材料有限公司總經理溫衛東對此感受頗深，作為自治區“科技型中小企業”，該公司前期主要將資金用于多晶硅技術研發上。去年，公司急需流動資金，因缺乏抵押物，只能由股東方以自有資產作為抵押物申得銀行貸款，但因貸款周期長，間接導致公司一度停產。

　　“多次打交道后，我一度對銀行不抱有希望。沒想到今年通過‘云電貸’幾分鐘就貸得100多萬元，利率也十分劃算。資金雖然不多，但讓公司看到了希望。”溫衛東說。

　　為進一步縮短小微企業的融資時間，2018年9月，建行寧夏分行面向小微企業推出“惠懂你”手機APP，將“小微快貸”系列產品囊括其中。客戶可線上完成貸款額度測算、預約開戶、貸款申請、支用還款等操作。借助系統自動化審批，在“惠懂你”上申請的信用類貸款，可實現秒批秒貸。

　　“以前，‘小微快貸’主要在PC端操作，需要插U盾，操作稍顯復雜。‘惠懂你’APP實現了小微企業隨時隨地辦理業務。”建行寧夏分行工作人員說。

　　除了“快”，“惠懂你”手機APP還隔絕了人為干預。除貸款利息外，企業無需承擔抵押、擔保、評估等第三方服務費用，真正做到“一次定價，費用全清”。此外，建行寧夏分行落實總行相關政策，調整了信用類大數據產品價格。其中，信用快貸定價由基準利率上浮30%下調至上浮15%，有效降低了小微企業融資成本。

　　擴網降費拓展普惠金融“服務圈”

　　寧夏作為經濟欠發達地區，小微企業較少，優質小微企業更少，如何降低銀行風險，將普惠金融推向更深層次，這不僅需要小微企業在規范經營、做強自身上下功夫，更需要金融機構出“真招”。

　　建行寧夏分行介紹道，下一步將多舉措齊推進，積極拓展普惠金融“服務圈”。

　　首先，建行寧夏分行將積極爭取政府協助，實現公積金繳存、個人納稅、工商注冊等信息互通，整合散落在各政府部門的企業信息。拓寬“薪金云貸”“政采云貸”等線上融資產品的服務范圍，實現寧夏支柱行業客戶全覆蓋，最大限度滿足小微企業融資需求，提高中小企業獲貸率。

　　其次，持續減費讓利，拓寬服務渠道。建行寧夏分行將加大服務收費減讓力度，切實降低民營企業和小微企業綜合融資成本。通過特色支行和示范機構，提高網點服務能力，并不斷延伸服務觸角，形成物理渠道、電子渠道交互融合的立體渠道網絡。

　　最后，進一步強化“三農”金融服務。建行寧夏分行將加強涉農業務新模式和新產品推廣力度，穩妥推進農村承包土地經營權抵押貸款、農村集體建設用地抵押貸款，加強對新型農業經營主體、農村地區三產融合、農村基礎設施建設等重點領域的支持力度。

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