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　　伴隨我國老齡化程度不斷加深，中高端養老服務供給逐漸成為保險產業布局熱點。面對高達數千億的市場，在巨頭相繼入局后，中小險企也相繼將目光瞄準了中高端養老社區。

　　一方面，保險機構發力養老社區發展進入“搶灘登陸”的黃金機遇期，國家在宏觀層面支持養老產業發展的政策利好不斷；另一方面，保險機構在養老社區建設的操作層面仍面臨用地性質、融資渠道等一系列問題。對此，業內人士表示，保險養老社區是一項涉及面廣的綜合性系統工程，不僅需要保險公司及有關方面的大量投入，也需要政府及監管部門的政策支持和有效引導。

　　養老社區成大型險企“標配”

　　國聯證券研報預計，2020年我國老齡化水平將達17.17%；到2025年，我國60歲以上人口將達3億。“伴隨老齡化進程的加速和生活水平的提高，社會將越來越需要高質量的養老服務供給。”報告指出。前瞻產業研究院研究估算，2020年中國養老產業的市場空間將達到7.7萬億，到2030年有望實現22.3萬億。根據人均消費支出估算，預計2020年中國老齡人口將達到2446萬人，老齡市場將達到6027億。

　　面對醫療養老產業這一廣闊市場，保險公司近年來始終保持較高投資熱情。記者據保險行業協會官網數據不完全統計，截至6月12日，有30余家保險機構控股超過600家非保險子公司，對比往年數據，醫療、養老、健康管理等子公司增速已超過地產類子公司成為投資“新寵”。以泰康保險集團為例，其所屬非保險子公司數量超過350家，其中醫療、養老類公司比重超過三成。

　　在泰康保險集團率先“嘗鮮”后，平安、國壽、合眾、太平、太保、新華等大型險企在養老領域基本聚齊，且投入資金規模均達幾乎均達百億，泰康人壽的養老產業鏈規模甚至已達千億。

　　公開資料顯示，泰康醫養融合養老社區已經完成全國15個城市的布局，其中北京、上海、廣州、成都4個城市的養老社區已經投入運營，目前已入住近2700位老人，平均年齡80歲。中國人壽在三亞海棠灣、蘇州陽澄湖、杭州西湖、天津空港、北京大興等建有養老社區項目。新華保險在健康養老產業的布局分為四條路線：一是布局在海南和北京延慶的養老社區；二是與愛康國賓聯合投資的健康管理公司；三是股權投資的位于南京的康復醫院；四是在北京六里橋的蓮花池高端養老院。中國太保繼成都、大理養老社區項目取得實質進展之后，近日成功競得浙江杭州市一養老社區項目地塊，并迅速成立項目公司以啟動“太保家園”杭州養老社區的開發工作，力爭在年底前開工。據了解，截至今年一季度，中國太保壽險已發放養老社區入住資格函5230份，對應新保單首年保費逾20億元。

　　險企積極布局養老領域一方面是基于對養老市場廣闊前景的判斷，另一方面也與險資投資周期模式和周期相適應。太平人壽保險有限公司副總經理兼太平養老產業管理有限公司總經理沈漪此前表示，保險公司運營養老產業有天然優勢，一是險企有充足、穩定、長期的資金供給，這與其他高負債、高杠桿的行業不同，特別是在目前國家宏觀去杠桿的大背景下，保險業從事養老產業更有實力、耐力和信心；二是保險資金追求長期穩定持續的回報；三是保險產品的長期性決定了險企天然注重服務質量，與養老產業對服務的高要求不謀而合。

　　中小險企攜“輕資產”入局

　　除大型險企外，中小險企也在積極入場。愛心人壽的“醫養護·保”四位一體養老生態戰略日前在京發布，這標志著該公司的養老戰略正式啟動。同時，愛心人壽旗下旨在發力醫養融合的愛心家園養老服務有限公司正式成立。

　　在此之前，包括合眾人壽、珠江人壽、同方全球人壽、恒大人壽、前海人壽、渤海人壽、光大永明人壽等在內的中小型險企漸次入局養老領域。不過，由于醫療和養老產業投資金額大、投資周期長，運營管理復雜，對于資金實力相對有限的中小險企而言，大型險企投入巨資自建高端醫養品牌難以效法，因此部分中小型險企選擇通過合作的方式“輕資產”方式加入。

　　例如，渤海人壽、天津大集發展有限公司和北京養正投資就天津中國集海航城的“居家養老”項目簽署戰略合作協議，標志著渤海人壽正式進軍養老社區項目；中國光大集團旗下永明人壽和光大控股宣布成立“光大安心養老計劃”，將保險產品與光大控股旗下光大匯晨養老服務社區對接；今年，同方全球人壽推出“自得會”醫養服務解決方案與上海天地健康城合作，客戶在購買同方全球人壽的指定產品后，可享有專屬的養老服務公寓使用權。

　　不過，即便是中小險企，投資仍多集中于打造高端養老社區，入住條件動輒二、三百萬元，其服務人群仍未得到下沉。對此，業內人士表示，由政府提供補助的公辦養老機構，價格相對低廉，若險企大規模參與中低端養老地產布局，在定價方面不具優勢。此外，保險公司布局高端養老社區時通常會匹配相應的醫療、健康管理服務，能夠與其保險產品具有較高的適配性，可形成聯動。

　　南開大學金融學院教授朱銘來認為，商業養老的保險產品本身面向的消費者即存在針對性，主要面向中等收入以上的人群，而中等收入以下居民所需保障，如養老金、社區服務、基礎設施等，須由政府主導考量，如推進中長期護理保險。

　　“保險公司目前對于養老地產的布局方式，對于當前社會的養老保障體系有明顯貢獻，整體方向沒有問題，未來險企在養老地產投資的基礎上，還需在技術設施方面進行進一步的規劃，并非只是給老人單純提供一個居住空間，更多的是需要顧及諸多細節，如為不同類型的老人提供差異化的服務項目與硬件設備，實現真正的保障功效。”朱銘來建議。

　　仍待更多政策支持

　　整體來看，保險機構發力養老社區發展進入“搶灘登陸”的黃金機遇期，國家在宏觀層面支持養老產業發展的政策利好不斷，但同時，保險養老社區建設在操作層面仍面臨用地性質、融資渠道等一系列問題。對此，業內人士建議，政府出臺或落實對于保險養老項目的相應支持政策。

　　“舉例來說，對于養老實體產業的用地性質還沒有明確定位。我國的養老機構可以享受減免營業稅、所得稅等優惠政策，但通常僅限于福利性、非盈利性的養老服務機構，而對于盈利性的養老服務行業優惠政策并不明顯，這也使得保險公司投資養老服務產業的實踐工作還存在著諸多不確定性，需要進一步完善。”國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示。

　　中國宏觀經濟研究院社會所副研究員關博認為，養老行業管理風險責任大、投資回報周期長、行業平均利潤水平低，行業經營難度要高于一般服務性行業。完善相關稅收優惠政策，既能夠減輕目前經營者的成本壓力，促進相關服務保持高質量和穩定，同時也能鼓勵更多社會資本投入，持續擴大市場供給水平和供給能力。

　　朱俊生建議應盡快出臺統一的行業標準和管理制度，明確養老健康服務產業的進入標準、配套設施和專業服務等行業標準，明確養老健康服務產業的用地性質以及盈利性的養老健康服務行業稅收優惠政策等。

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