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　　面對監(jiān)管政策調(diào)整、大型銀行業(yè)務(wù)下沉、互聯(lián)網(wǎng)巨頭沖擊等多方面因素影響，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型持續(xù)提速。實力雄厚的大銀行有大量的資源投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而更多中小銀行則選擇轉(zhuǎn)向金融科技，借助外腦加速數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型，走向差異化發(fā)展道路。

　　“要么數(shù)字化，要么滅亡。”在日前舉行的“2019中國金融科技論壇”上，金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒引用了一句名言，意在指出數(shù)字化的必要性。“數(shù)字銀行的成本收入比是傳統(tǒng)銀行的83%，這意味著數(shù)字銀行在效益上平均提升17%。”邱寒表示。

　　從目前看，部分對數(shù)字化布局較早的金融機構(gòu)已經(jīng)在享受科技的紅利，但大部分國內(nèi)中小銀行卻在通往數(shù)字化的道路上遇到了障礙。對此，邱寒進一步表示，由于政策調(diào)整、利差縮窄、競爭加劇，銀行業(yè)原有的盈利模式遭遇了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和新金融機構(gòu)又分流了不少客戶，如果中小銀行還不能快馬加鞭地向數(shù)字化邁進，則生存空間堪憂。

　　數(shù)字銀行是指利用現(xiàn)代科技，對銀行的營銷、獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控、運營等全流程業(yè)務(wù)進行數(shù)字化采集、歸攏、分析，并基于數(shù)據(jù)指導(dǎo)銀行整體經(jīng)營管理的業(yè)務(wù)模式。“在客戶、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控、運營、數(shù)據(jù)和平臺等七大方面，數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行有著明顯的差別。”邱寒表示。

　　在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行主要利潤的貢獻者已經(jīng)變成占比達80%的長尾客戶，開發(fā)這部分客戶是向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)。銀行的渠道早已擺脫了線下網(wǎng)點的局限，數(shù)字銀行更加注重線上線下全渠道聯(lián)動，提供全時智能化服務(wù)。產(chǎn)品的場景化是數(shù)字銀行的重要特點，這意味著產(chǎn)品將與本地場景結(jié)合得更緊密，從而打破同質(zhì)化怪圈，更好地服務(wù)目標(biāo)客群。風(fēng)控是數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行最本質(zhì)的區(qū)別，由于新技術(shù)的介入，風(fēng)控將由依賴專家經(jīng)驗轉(zhuǎn)變?yōu)槔萌斯ぶ悄堋⒋髷?shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)構(gòu)建的多重風(fēng)控體系，大大提高可靠性。

　　與此相應(yīng)，數(shù)字銀行的運營工作也將由大量依賴人工轉(zhuǎn)變?yōu)楦嘁揽孔詣踊鞒獭?shù)據(jù)治理是數(shù)字銀行賴以生存的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是數(shù)字銀行最顯著的特征，數(shù)據(jù)將通過共享、打通等方式形成銀行的資產(chǎn)，驅(qū)動業(yè)務(wù)產(chǎn)生更大價值。而平臺構(gòu)建能力是數(shù)字銀行所獨有的能力，通過Open　API等服務(wù)，數(shù)字銀行更容易建立自己的生態(tài)圈，從而獲得長久發(fā)展的動力。

　　數(shù)字銀行的價值已經(jīng)顯露無遺，但向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的道路卻并不平坦，不少中小銀行花費了巨大成本后卻仍然沒有找到轉(zhuǎn)型的路線。邱寒在接受記者專訪時表示，完整的數(shù)字銀行經(jīng)營體系應(yīng)覆蓋三層，分別是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)層、業(yè)務(wù)應(yīng)用層和經(jīng)營管理層，只有打通這三層的數(shù)字化體系，才能被稱為成功的轉(zhuǎn)型。對于技術(shù)實力、資金和金融科技人才都偏薄弱的中小銀行，金融壹賬通提供端到端一體化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案，助其實現(xiàn)低成本低風(fēng)險轉(zhuǎn)型。

　　在解決方案的最底層，是走在業(yè)界最前沿的人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，由這些技術(shù)構(gòu)成了底層數(shù)據(jù)平臺，在其基礎(chǔ)之上，金融壹賬通可以幫助客戶搭建智能化的客戶、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控和運營等業(yè)務(wù)應(yīng)用層，讓這些應(yīng)用層再組成更智慧的經(jīng)營決策方案。

　　邱寒表示，目前在產(chǎn)品設(shè)計上金融壹賬通更傾向于半標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計，即整體是一個相對標(biāo)準(zhǔn)化的框架，但在上線時預(yù)留了非常多可配置的空間，“這樣一方面可以滿足銀行的個性化需求，另一方面也能夠提升效率。”

　　邱寒用一個生動的例子指出數(shù)據(jù)治理的重要性。她說，客戶向銀行咨詢問題時，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)可能在電話里跟客服已經(jīng)說過的問題，去到網(wǎng)點時要跟客戶經(jīng)理再說一遍，而且得到的回答也很可能不一樣，這就是背后數(shù)據(jù)沒打通。所以，在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)層，銀行需要構(gòu)建統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺和完善的數(shù)據(jù)治理體系。當(dāng)下銀行面臨的數(shù)據(jù)問題不少，主要包括缺失統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)關(guān)系不清楚、數(shù)據(jù)質(zhì)量差監(jiān)控難、敏感數(shù)據(jù)分散泄露風(fēng)險高、運算速度慢分析效率低、數(shù)據(jù)接入慢報送不及時等。

　　針對這些痛點，金融壹賬通推出了六大模塊。標(biāo)準(zhǔn)管理模塊可以進行數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)管理查詢，并內(nèi)置了標(biāo)準(zhǔn)知識庫和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)接口；元數(shù)據(jù)模塊進行元數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)地圖血緣繪制和標(biāo)準(zhǔn)對應(yīng)管理；質(zhì)量監(jiān)控模塊可以對數(shù)據(jù)變動異常進行掃描，進行指標(biāo)質(zhì)量監(jiān)控和指標(biāo)監(jiān)控預(yù)警；數(shù)據(jù)安全模塊可以進行數(shù)據(jù)的智能脫敏、日志監(jiān)控審計和用戶認(rèn)證授權(quán)；治理分析模塊可以對自然語言進行分析；接入報送模塊進行外部數(shù)據(jù)的接入和內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合以及數(shù)據(jù)的報送。值得一提的是，這些模塊的部署和使用也很方便，有利于中小銀行上手，只需1至2個月即可上線。

　　“這個上線的速度銀行覺得非常快，但我覺得還不夠，我希望能夠做到更快，力爭做到一個星期左右的上線時間，當(dāng)然，這可能是一條永無止境、需要不斷替代和摸索的道路。”邱寒表示。

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