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　　從原來(lái)只能繞道而行到如今曲線獲取消費(fèi)金融牌照，BATJ消費(fèi)金融牌照難題破冰。5月16日，黑龍江銀保監(jiān)局發(fā)布行政許可批復(fù)稱，同意哈爾濱哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“哈銀消金”)注冊(cè)資本金由10.5億元增加至15億元。其中，度小滿金融全資子公司——度小滿(重慶)科技有限公司出資4.5億元，持股30%，位居第二大股東，這意味著度小滿金融在BATJ中首家拿下消費(fèi)金融牌照。分析人士指出，消費(fèi)金融牌照在資金來(lái)源多樣化、業(yè)務(wù)范圍等方面含金量較高，盡管當(dāng)前新申請(qǐng)牌照難度較大，未來(lái)消費(fèi)金融行業(yè)或?qū)⑾破鹨徊òl(fā)展熱潮，投資入股不失為一種捷徑。

　　首向BATJ開閘

　　根據(jù)批復(fù)內(nèi)容，此次增資完成后，哈銀消金的注冊(cè)資本將增加至15億元，其中哈爾濱銀行出資7.95億元，持有53%的股權(quán)，為哈銀消金的第一大股東。度小滿金融通過(guò)全資子公司度小滿(重慶)科技有限公司持股30%，位居第二大股東。上海斯特福德置業(yè)有限公司、蘇州同程軟件有限公司、北京博升優(yōu)勢(shì)科技發(fā)展有限公司分別出資9500萬(wàn)元、7500萬(wàn)元和5000萬(wàn)元，持股比例分別為6.33%、5%和3.33%，位居第三、第四、第五大股東。

　　官網(wǎng)資料顯示，哈銀消金是一家由哈爾濱銀行作為主要發(fā)起人的銀行系消費(fèi)金融公司，于2017年4月11日正式開業(yè)，是業(yè)內(nèi)第19家開業(yè)的消費(fèi)金融公司，注冊(cè)地在哈爾濱。哈銀消金初始注冊(cè)資本為5億元，于2018年進(jìn)行一次增加注冊(cè)資本與調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，注冊(cè)資本增至10.5億元。

　　北京商報(bào)記者了解到，5月16日度小滿金融與哈銀消金簽署全面合作協(xié)議，其中金融科技成為合作的重點(diǎn)方向，雙方宣布啟動(dòng)“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，未來(lái)在應(yīng)用場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等方面，共同推進(jìn)金融科技領(lǐng)域基礎(chǔ)數(shù)據(jù)應(yīng)用和服務(wù)創(chuàng)新，并建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的金融科技合作生態(tài)。

　　度小滿金融CEO朱光表示，度小滿金融戰(zhàn)略投資哈銀消金，是金融科技能力與金融機(jī)構(gòu)的深度融合。通過(guò)此次合作，希望打造金融科技公司與城商行、消費(fèi)金融公司的合作新模式，積極推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)多元化的發(fā)展，幫助行業(yè)進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型。

　　度小滿金融此次以投資入股方式曲線獲取消費(fèi)金融牌照，也讓其成為BATJ中首家獲得消費(fèi)金融公司牌照的巨頭。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮分析認(rèn)為，對(duì)度小滿金融而言，一方面能夠與消金公司形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為對(duì)方提供技術(shù)、流量等資源;另一方面能夠鞏固自身的生態(tài)圈，加快對(duì)細(xì)分金融領(lǐng)域的全面布局，搶占牌照資源高地。對(duì)哈銀消金而言，引入優(yōu)質(zhì)股東、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，是哈銀消金面對(duì)頭部消金公司競(jìng)爭(zhēng)壓力作出的自然選擇，是其主動(dòng)尋求發(fā)展和突破的戰(zhàn)略需求。

　　牌照含金量高

　　近年來(lái)隨著消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，阿里、京東、騰訊、百度等巨頭也都在積極布局消費(fèi)金融領(lǐng)域，比如螞蟻金服的“花唄”、“借唄”，京東金融的“白條”，度小滿金融的“有錢花”，但這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品的背后均是小貸公司牌照，或是攜手銀行、信托等機(jī)構(gòu)尋求資金，但各大巨頭對(duì)于消費(fèi)金融牌照渴求度并未減。在分析人士看來(lái)，未獲得牌照的原因更多是因高門檻、嚴(yán)要求的基準(zhǔn)。同時(shí)，消費(fèi)金融牌照的審批也日漸嚴(yán)格，新批籌建的速度已經(jīng)大為放緩，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年獲批籌建的消費(fèi)金融公司僅有1家，2018年僅有2家。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)巨頭重新發(fā)力消費(fèi)金融牌照的原因，蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言表示，巨頭重新對(duì)消費(fèi)金融牌照燃起興趣，應(yīng)該是對(duì)助貸收緊信號(hào)的一種防御性反應(yīng)，若助貸不受限制，消費(fèi)金融牌照的價(jià)值有限;而若助貸遭受嚴(yán)格監(jiān)管，入手消費(fèi)金融牌照，可一定程度上抵消助貸新規(guī)的影響。

　　與網(wǎng)絡(luò)小貸公司牌照相比，消費(fèi)金融牌照的含金量較高，在資金來(lái)源、杠桿率等方面兩者有較大差距。蘇筱芮認(rèn)為，相比于互聯(lián)網(wǎng)小貸，消費(fèi)金融公司被定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍包含線上及線下，還包括經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券、代理銷售消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、固定收益類證券投資等。此外，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)資金來(lái)源也十分多樣化，包括向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款、同業(yè)拆借、發(fā)行債券等。在杠桿率方面，消費(fèi)金融公司可達(dá)到10倍的杠桿，相比互聯(lián)網(wǎng)小貸通常1-3倍的杠桿，具有更大優(yōu)勢(shì)。

　　同時(shí)，蘇筱芮表示，根據(jù)現(xiàn)有持牌系消費(fèi)金融公司來(lái)看，發(fā)起人主要是城商行、大型民企，這是因?yàn)楸O(jiān)管文件《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，非金融企業(yè)作為主要發(fā)起人，需要滿足一年?duì)I收在300億元以上等諸多嚴(yán)苛的條件，互聯(lián)網(wǎng)公司中鮮有能夠達(dá)到要求的。因此，互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)軍消費(fèi)金融公司，多采取參股方式，例如58同城等。

　　參股方式成獲牌捷徑

　　自2009年8月原銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作以來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)走過(guò)了近十年的發(fā)展歷程，目前已有20多家機(jī)構(gòu)拿到牌照。在分析人士看來(lái)，盡管當(dāng)前新申請(qǐng)牌照難度較大，未來(lái)消費(fèi)金融行業(yè)或?qū)⑾破鹨徊òl(fā)展熱潮，投資入股或不失為一種捷徑。

　　從監(jiān)管層面來(lái)看，一直對(duì)消費(fèi)金融持鼓勵(lì)態(tài)度。今年5月1日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)刊發(fā)《郭樹清就銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大對(duì)外開放接受采訪》的文章指出，在深入研究評(píng)估的基礎(chǔ)上，近期擬推出12條對(duì)外開放新措施，其中包括按照內(nèi)外資一致原則，同時(shí)放寬中資和外資金融機(jī)構(gòu)投資設(shè)立消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入政策。

　　蘇筱芮表示，2018年以來(lái)，政府部門多方發(fā)聲鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸。放眼未來(lái)，消費(fèi)金融牌照在政策鼓勵(lì)、業(yè)績(jī)向好等多重因素的推動(dòng)下，預(yù)計(jì)將會(huì)迎來(lái)新一輪發(fā)展高潮。

　　在薛洪言看來(lái)，應(yīng)視接下來(lái)的監(jiān)管政策而定，若監(jiān)管機(jī)構(gòu)收緊助貸和聯(lián)合貸款，可能會(huì)適當(dāng)放寬消費(fèi)金融公司的批設(shè)門檻，勢(shì)必將迎來(lái)消費(fèi)金融申牌潮。

　　對(duì)于投資入股這一方式，中國(guó)民生銀行(6.140, -0.01,-0.16%)研究院研究員張麗云分析指出，監(jiān)管批準(zhǔn)設(shè)立消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，需要滿足一系列嚴(yán)苛條件，即使符合要求，從遞交材料到審批再到開業(yè)，也至少需要一年時(shí)間。目前，銀保監(jiān)會(huì)只批準(zhǔn)了20多家持牌的消費(fèi)金融公司，以中小銀行和大型消費(fèi)類企業(yè)為主。此外，出于區(qū)域平衡發(fā)展的考慮，監(jiān)管部門對(duì)于消費(fèi)金融公司牌照的審批，基本上遵照“一省一家”的原則。部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可能會(huì)有兩家或更多，未來(lái)在對(duì)外開放的形勢(shì)下，或可與外資合資設(shè)立。因此，在當(dāng)前審批難度較大的背景下，投資入股或是最佳和便捷的選擇。

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