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　　江蘇金融國企近年來瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融這一難題，錯位發(fā)展、創(chuàng)新服務(wù)，突破農(nóng)戶貸款“小而分散”“信用缺失”“難以盈利”三大瓶頸。以徐州睢寧縣為例，截至目前，全縣已為80%的農(nóng)戶建立起了金融信用數(shù)據(jù)庫，農(nóng)戶與農(nóng)村小微企業(yè)使用小額低息貸款逐年提升，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷壯大，當(dāng)?shù)貒薪鹑跈C(jī)構(gòu)保本微利實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

　睢寧農(nóng)商行信貸人員在種養(yǎng)殖基地調(diào)研了解農(nóng)戶生產(chǎn)需求。（資料照片）

　　服務(wù)農(nóng)民　打造農(nóng)村信貸員隊伍

　　農(nóng)民貸款難，根子在銀行：成本高金額小、無抵押擔(dān)保，銀行普遍畏懼，沒人愿意干。以往金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款“卡”的很嚴(yán)，要農(nóng)戶到縣城申報各種證明，讓農(nóng)民望而卻步。“發(fā)展普惠金融是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。”徐州市銀保監(jiān)分局負(fù)責(zé)人說，開展農(nóng)戶小貸，要讓國有金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮先鋒隊的作用，首先要培育一支扎根農(nóng)村的信貸員隊伍。

　　睢寧農(nóng)商行2015年以來招收大學(xué)生建立了一支140人的小額信貸員隊伍，這些信貸員多數(shù)來自農(nóng)村，對“三農(nóng)”有天然感情，被安排在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)“摸爬滾打”。睢寧農(nóng)商行信貸員朱軍是個“85后”，“我5年前從東南大學(xué)畢業(yè)來到睢寧，跑遍了偏遠(yuǎn)農(nóng)村的每個角落。”朱軍說，起初上門送貸，農(nóng)戶不理解，常被當(dāng)成騙子和傳銷，甚至被轟出門。現(xiàn)在農(nóng)民發(fā)現(xiàn)方便又實惠，每天電話打不停。

　　“農(nóng)商行的信貸員不怕辛苦，上門服務(wù)，態(tài)度非常好。”下邳村委會會計盧躍說，去年春節(jié)后下邳村整體搬遷到新縣城邊的集中居住區(qū)，每戶都是上下兩層小洋樓，15萬元一套。不少農(nóng)戶買房后想裝修，但資金周轉(zhuǎn)不過來。農(nóng)商行的信貸員到村里駐點(diǎn)一個多星期，為80多戶農(nóng)戶辦理了裝修小額貸款，現(xiàn)在家家戶戶都漂漂亮亮。

　　睢寧農(nóng)商行副行長夏浩博說：“我們要求信貸員每周5天必須騎車進(jìn)村，全縣有400多個村，每年要求走訪100個村、1萬戶農(nóng)戶，每戶數(shù)據(jù)都進(jìn)入數(shù)據(jù)庫。我們根據(jù)農(nóng)戶需求設(shè)計出‘惠寧小貸’，通過手機(jī)APP推送給農(nóng)戶‘凡8萬元以下貸款，不論用途，一次申請，10年之內(nèi)反復(fù)使用’。”3年多來，農(nóng)戶小貸從2.8萬戶增加到了6萬戶。

　　據(jù)悉，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行、華潤控股中銀富登村鎮(zhèn)銀行等都紛紛建立起自己的農(nóng)村金融隊伍，網(wǎng)點(diǎn)下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)，POS機(jī)遍布農(nóng)村。睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行有35人的小貸員隊伍，農(nóng)行睢寧支行在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)派駐2名信貸員，郵儲銀行、農(nóng)發(fā)行等也都有農(nóng)村信貸員隊伍。

　　錯位服務(wù)　滿足多種需求

　　坐在家里，在手機(jī)銀行上輸入借款10萬元，不到一分鐘，錢就轉(zhuǎn)到自己銀行卡里了。令睢寧縣沙集鎮(zhèn)東風(fēng)村依福爾家具公司經(jīng)理徐春如此輕松的，正是睢寧農(nóng)商行的“互金貸”手機(jī)網(wǎng)絡(luò)版。由于徐春以前的貸款記錄都錄入了電腦，他獲得了電腦自動“分配”的50萬元的授信額度。徐春已先后多次通過手機(jī)銀行領(lǐng)取過貸款數(shù)百萬元。

　　日益發(fā)展起來的農(nóng)村小微實體對金融的需求強(qiáng)烈。徐州市銀保監(jiān)分局與農(nóng)委等部門指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極對接專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社以及龍頭企業(yè)的信貸需求，分層次滿足農(nóng)村地區(qū)各類金融需求，引導(dǎo)農(nóng)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)田水利、高效農(nóng)業(yè)設(shè)施、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)，指導(dǎo)郵儲銀行、農(nóng)商行圍繞農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村增綠，研發(fā)“量體裁衣”式金融產(chǎn)品。

　　沙集鎮(zhèn)是睢寧縣一個因電商經(jīng)濟(jì)而迅速崛起的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2018年全鎮(zhèn)電商銷售額達(dá)到125億元，同比增長20%以上，一批電商大戶供銷兩旺。睢寧縣金融機(jī)構(gòu)實施網(wǎng)商、物流、原材料供應(yīng)客戶分類和服務(wù)分層，推出了“網(wǎng)商助力貸”“婦女創(chuàng)業(yè)貸”“網(wǎng)商E分期”“物流創(chuàng)業(yè)貸”“惠寧環(huán)保貸”等切合電商需求的產(chǎn)品系列，廣受電商創(chuàng)業(yè)者歡迎。

　　睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行針對快速發(fā)展的“公司+農(nóng)戶”模式，對生產(chǎn)、原料采購、化肥農(nóng)藥、飼料采購、收購、銷售各個環(huán)節(jié)都設(shè)計了信貸產(chǎn)品，延伸產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，目前為158家“公司+農(nóng)戶”客戶授信3075萬元。

　　“近年來農(nóng)村居民購買縣城住房需求強(qiáng)烈，我們提供貸款服務(wù)有力促進(jìn)農(nóng)民轉(zhuǎn)移。”農(nóng)行睢寧支行副行長張加正介紹，睢寧有140萬人口，50萬人在外務(wù)工經(jīng)商。隨著收入的提高，為了獲得更好的教育醫(yī)療條件希望遷居城市，農(nóng)行為此推出房貸服務(wù)，目前已發(fā)放17.7億元。

　　農(nóng)發(fā)行睢寧支行副行長王宇介紹，農(nóng)發(fā)行大力推動土地向種糧大戶流轉(zhuǎn)。由于糧食生產(chǎn)周期長、回款慢，農(nóng)發(fā)行通過間接放款給種糧大戶，解決許多上下游配套企業(yè)和農(nóng)戶的資金問題。

　　社會效益居首位　保本微利可持續(xù)發(fā)展

　　發(fā)展農(nóng)村普惠金融，應(yīng)當(dāng)將社會效益放在首位，同時要保本微利可持續(xù)發(fā)展。舍棄了這個宗旨，那些純粹商業(yè)目的“普惠金融”只能是“廣告效應(yīng)”或“曇花一現(xiàn)”。農(nóng)村金融需要不斷投入資金“輸血”三農(nóng)，如果自身不可持續(xù)，普惠金融最終會成為“無源之水”。

　　“前些年，很多地方的農(nóng)信社不良率高，那并不是因為農(nóng)村金融風(fēng)險大，而是農(nóng)信社自身出了問題。”睢寧農(nóng)商行副行長高峰說，這幾年農(nóng)信社聚焦農(nóng)村，普惠金融貸款做得越多，不良率越低。目前，睢寧農(nóng)商行的不良率已經(jīng)從以前的10%降低到了2.3%。

　　“控制涉農(nóng)貸款風(fēng)險的關(guān)鍵不在于抵押物，而是扎實的貸前走訪。”睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行董事長鐘生輝說。農(nóng)戶普遍沒有抵押品，即便是農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)，也拍賣不出去。“近幾年，我們不要抵押物效果更好了，貸款規(guī)模每年增長1億元，貸款不良率降到了0.25%。”

　　“把農(nóng)村金融做深做透，就是防范風(fēng)險的最好方式。”農(nóng)行睢寧支行副行長張加正介紹。該行發(fā)放的30萬元以下涉農(nóng)小微企業(yè)貸款不良率僅為0.11%，縣城房地產(chǎn)不良貸款僅190萬元，不良率僅0.1%。

　　惠農(nóng)政策涉及的條線多、普惠金融關(guān)聯(lián)的部門廣，只有多部門形成合力，才能為普惠金融提供強(qiáng)有力的支撐。近年來，徐州銀保監(jiān)部門與徐州市農(nóng)委、農(nóng)工辦等部門和銀行建立了三方信息共享機(jī)制，推動“陽光信貸”、普惠金融、扶貧金融、鄉(xiāng)村振興金融需求服務(wù)進(jìn)一步做深做實。通過貼息、獎勵等多種方法引導(dǎo)涉農(nóng)貸款利率逐步下降，目前徐州全市整體農(nóng)戶小額貸款利率低于基準(zhǔn)利率4.5%，農(nóng)村小微企業(yè)利率約為7%。截至2018年底，徐州市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)貸款余額1170多億元，比年初增加118億元。

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