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　　“未來中國消費金融行業發展前景很好，2019年的關鍵字是‘變’，消費金融相關政策已經出現了本質性的、方向性的調整。”1月18日，由清華大學中國經濟思想與實踐研究院中國與世界經濟研究中心(CCWE)主辦的第四屆中國消費金融高層論壇在京舉行，會上，清華大學中國與世界經濟研究中心主任李稻葵表示，隨著中國消費對經濟的貢獻度增加、消費貸款在貸款總規模盤子中比重增加、消費貸款中房貸、車貸等中長期貸款比重降低，消費金融公司可以憑借其自身優勢大力拓展與商業銀行錯位發展的無抵押、無擔保消費貸款，使無抵押、無擔保消費貸款在整體消費貸款中比例大幅上升，消費金融公司將迎來萬億藍海市場。

　　會上，《2018中國消費信貸市場研究》(下稱，報告)正式發布。報告顯示，國內消費金融市場規模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月84537億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。與國際對比來看，國內消費金融產業2015年消費信貸(除房貸以外)占總消費支出的比例僅為20%，低于韓國的41%和美國的28%，所以相對意義上中國消費金融發展滯后發達國家較多，仍有廣闊的發展空間。

　　普惠金融布局多場景

　　從G20峰會發布的普惠金融指標體系和清華大學CCWE指標體系評估對比結果來看，消費金融公司作為發展普惠金融的中堅力量在市場上的表現越來越明顯。近年來，通過大力分布網點、發展場景式消費貸款及開發樣式多、線上線下全覆蓋、申請靈活的消費金融產品等方式，滿足了傳統金融機構所覆蓋不到的領域。

　　與此同時，互聯網金融公司通過大數據、云計算等先進的技術優勢，也在挖掘傳統金融不能涉及的低端利基市場，成為普惠金融發展的一支重要力量;此外，傳統商業銀行利用自身多年積累的業務優勢，近年來也不斷進軍消費金融行業。實際上，從市場主體看，獲批消費金融公司已由2009年的4家增至目前的23家，但23家消費金融公司中主要出資代表還是傳統商業銀行。

　　從消費金融的發展趨勢上看，與會專家表示，一方面，消費金融產品契合了居民教育文化、醫療保健、旅游服務等新消費內容，與傳統銀行住房、汽車貸款形成了錯位發展;另一方面，消費金融業務創新使得新消費板塊在個人消費支出中比例上升，教育消費、文化消費、醫療消費、養老消費、旅游消費、信息消費、綠色消費等消費新業態迎來蓬勃發展。

　　這與調查結果也是吻合的。從報告的調查數據來看，消費信貸的用途較為寬泛，滿足了客戶在各個方面的消費需求。在比重方面，買家電占比為26%，教育培訓、旅游、家庭裝修和非車交通工具比重分別為16.4%、10%、13.6%和7.8%。

　　不僅如此，報告調查結果顯示，以普惠金融指數核心指標計算，從“普”值評估結果看，持牌消費金融公司、網貸平臺對貸款者的月收入要求較低。對消費者的服務區域，不僅分布在大城市也大量分布于中小城市，甚至還延伸到農村地區。其覆蓋的人群包括教育層次較低、初入社會的大學生、農民工等職業相對不夠穩定的行業和風險較高的年輕人，滿足了不同層次不同地區不同年齡不同職業的消費貸款需求，這是傳統銀行體系所不能覆蓋的消費信貸市場。

　　金融科技防范風險

　　不容忽視的是，因覆蓋人群范圍較廣，消費金融公司面臨著借款端違約率上升、部分借款人惡意拖欠、風控能力不足、借款人逾期嚴重等難題。因此，消費金融公司亟需加強反欺詐、資產審核、風險管理等能力，以應對風控。

　　以捷信為例，目前正在運用互聯網技術，創新金融服務手段、提升金融行業資源配置效率;并利用互聯網+等技術手段，優化金融服務渠道、創新手段，通過手機、APP、網上直銷、電子商務平臺等渠道，構建線下網點和線上補充的業務網絡體系。

　　捷信集團首席執行官翁德雷·弗里德里奇曾表示，捷信集團每個月需要做六百萬到七百萬個信貸決定，其中有兩百萬個決定在中國發生。特別是在雙十一或其他購物季，信貸決定數量還會上漲。因此，中國風控團隊使用的科技是整個集團最先進的。在中國做出信貸審批決定，時間只需要十三秒。

　　在一系列決策背后，捷信消費金融運用的是大數據、運算力、人臉識別等技術。一方面要收集大量數據以鑒別客戶群體質量;另一方面，針對初進職場沒有信貸記錄的客戶，需要對其在日常生活中所留下來的電子痕跡進行分析，例如手機流量、漫游業務等。

　　正是在科技的支撐下，消費金融得以覆蓋更多場景。業內人士認為，在新監管和去杠桿形勢下，通過不斷開發消費新場景并嵌入金融服務將是消費金融公司主要發展方向。隨著互聯網金融平臺陸續退出，持牌機構頭部公司則需要不斷規范自身行為強化龍頭效應。未來，科技手段提高風控能力有望成為消費金融公司的護城河，利用降低逾期風險等方式提高平臺收入利潤，并依靠細分領域消費場景，獲得多元化獲客渠道。

　　行業發展仍待政策完善

　　對于未來消費金融發展政策的建議方面，與會專家認為，首先要將各類消費貸企業納入統一的監管體系。目前從事消費貸款的機構類型較多，各類機構歸口于不同的監管部門。如小貸公司歸口到地方金融辦，P2P類公司歸口到互聯網金融協會等。建議進一步加速監管體系的整合，減少“灰色地帶”出現的幾率，最終實現所有從事消費貸款類業務的企業接受統一部門，統一標準的監管;同時讓消費者享受到相同標準的保護。

　　第二，大力發展多層次資本市場，拓寬消費金融公司融資途徑。在當前的管理規定中，雖然明確消費金融公司可以通過發行金融債券募集資金，但缺乏具體操作細則，以致實施時存在著很多不確定因素，導致發行準備時間過長，或發行準備時間難以預估。為逐步將資產證券化發展成為消費金融公司常態化的資金渠道，建議監管機關進一步提升資產證券化工作的透明度，加快審批速度。

　　第三，不斷發掘長尾客戶和利基市場，挖掘潛在客戶需求。由于消費金融公司定位中低端客戶，而現階段城市客戶由于消費升級基本完成，對耐用消費品貸款的需求并不旺盛，反而農村居民的耐用消費品貸款需求大。因此應該開拓農村信貸市場，將具有穩定收入的農戶做為服務對象，使得農戶在購買家電、農用機械用具等耐用消費品時擁有新的融資途徑，在便利農村居民的基礎上，拉動農村居民的消費。

　　第四，加強內部風險管理。消費金融公司的客戶個體差異和信用差別較大，使其在回收貸款的過程中存在較大的風險。消費金融公司要做好借款人的資信審核，利用創新產品吸引一定數量的客戶，提高客戶覆蓋范圍，降低自身風險;其次，運用大數據、云計算等現代信息手段了解借貸者風險，加強貸后風險管理，分階段了解客戶信用情況，將客戶分級并采用浮動利率和采用保險機制，從而較好的規避風險。

　　最后，建立完備的個人征信系統。由于消費金融公司是無抵押和擔保的信用貸款，個人資信狀況和信用報告的全面程度影響其貸款情況，完善的個人信用體系可以使消費金融公司針對不同資信的借款人實行差別化的息率來降低自身的風險。政府首先要推進央行個人征信系統數據免費公開，降低消費金融結構的成本，在此基礎上可以考慮通過宏觀調控聯合各行業各地區，將個人涉及的所有行業納入征信系統中，而不僅僅是各商業銀行的信貸數據，實現信息共享。

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