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央行近日在官網發布消息稱，中國人民銀行日前會同中國銀行保險監督管理委員會審查通過了“連通（杭州）技術服務有限公司”（下稱“連通公司”）提交的銀行卡清算機構籌備申請。連通公司是美國運通公司在我國境內發起設立的合資公司，并作為市場主體申請籌備銀行卡清算機構、運營美國運通品牌。
業內人士表示，這意味著在金融市場基礎設施中最為關鍵的清算組織環節，將很快出現第二家持牌卡組織。外資機構入場將帶來“鯰魚”效應，有助于整個支付產業的良性競爭和健康發展。不過，其運營仍面臨諸多挑戰，短期內對現有銀聯主導的市場格局不會構成太大沖擊。
首家中外合資銀行卡清算機構獲批籌建
連通（杭州）技術服務有限公司在2017年10月由美國運通與國內金融科技服務公司連連數字共同合資成立，雙方各占股50%。按照相關規定，連通公司需在一年籌備期內完成籌備工作后，依法定程序向中國人民銀行申請開業。美國運通也成為第一家獲準在中國境內籌建銀行卡人民幣清算網絡的外資公司。
我國銀行卡清算市場的持牌卡組織目前只有中國銀聯一家。從2015年至今，伴隨著《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》、《銀行卡清算機構管理辦法》以及《銀行卡清算機構準入服務指南》等文件的出臺，我國銀行卡清算市場在穩步推進開放。多位業內人士表示，批準連通公司銀行卡清算機構籌備是我國銀行卡清算市場開放過程中具有十分重要意義的事件。
中國社科院金融所支付清算研究中心主任、金融科技50人論壇首席經濟學家楊濤認為，這意味著在金融市場基礎設施中最為關鍵的清算組織環節，將很快出現第二家持牌卡組織，有助于提升銀行卡市場的競爭性和服務效率，有利于消費者享受更加多元化的支付服務。“我國的金融國際化步伐仍在按照既定方針穩步推進，并且進入到作為核心的金融市場基礎設施層面，可見推動金融業雙向開放的戰略并沒有動搖，這也可以消除近期國際形勢多變背景下的海外疑慮。”他說。
公開信息顯示，包括美國運通、Visa和萬事達卡組織在內的國際主要卡組織此前都向央行遞交了銀行卡清算業務許可申請書。拉卡拉集團高級副總裁唐凌在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，美國運通是國際主流的銀行卡組織，不過規模相對而言較小，其作為外資股東的合資公司獲得籌備資格，體現了央行有序、審慎推進市場開放的態度。
“鯰魚”來了 市場格局待觀察
記者了解到，萬事達卡組織也將通過在中國境內的合資公司來作為市場主體申請銀行卡清算業務許可證。根據企信寶信息，萬聯信息技術（北京）有限公司于2017年11月成立，注冊資本為10億元人民幣，其中萬事達卡組織為單一最大股東，其他股東包括聯通支付有限公司、深圳市招融投資控股有限公司和北京居然宏業投資有限公司。
Visa上周也發布聲明表示“已經向中國人民銀行遞交了在國內建立銀行卡清算機構的資質申請，并與中國政府和監管部門就資質申請一事保持密切溝通”。不過，Visa并未透露其是以合資還是外商獨資的公司形式來申請資質的。
北京市網絡法學研究會副秘書長趙鷂表示，此次銀行卡清算市場的實質開放只是中國支付服務市場實現全面、高層次開放所邁出的第一步，不久就會有比美國運通公司更大更強的國際銀行卡組織陸續進入我國，并且不會限于中外合資的形式。
國內第二張、乃至第三張持牌卡組織的出現究竟會帶來什么樣的變化？業內人士表示，外資機構入場將帶來“鯰魚”效應，有助于整個支付產業的良性競爭和健康發展。不過，短期內對于現有銀聯主導的市場格局的沖擊不會太大。
“美國運通公司在境外運營多年，也是全球主流的卡組織之一，經驗和技術必有值得借鑒之處，其多元化和差異化服務值得期待。”唐凌表示。
易觀金融分析師王蓬博對記者說，國際卡組織在客戶服務以及對金融的理解方面和國內卡組織有不一樣之處，其能為客戶提供更為差異化的服務。與此同時，更多持牌卡組織的出現也給了第三方支付機構更多的選擇，這種選擇的多元化將有助于整個行業效率的提升和成本的下降。
唐凌也表示，中國銀聯在市場運營多年，其在中國市場的系統和網絡能力并不是新進來的參與者短時間能夠趕上的。“當年外資銀行剛進入中國市場時，大家在事前都在叫‘狼來了’，但最后依然是境內銀行占據主導地位。清算市場未來如何有待觀察。”他表示。
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，“連通”進入中國市場，對我國金融機構和消費者來說，意味著有了更多的選擇。不久的將來，消費者或許可以拿到一張標識為“American Express ”（美國運通）的銀行卡。但是，國內銀行卡收費大幅度下降的可能性不大。與國際主流銀行卡收費標準相比，我國銀行卡費率明顯是偏低的。在目前低費率水平下，即使清算市場主體增多，恐怕相關費率也難有大的調整余地。
國際卡組織將發力高端市場和跨境業務
業內人士也表示，連通公司批籌僅是第一步，后續開業后如何運營才是關鍵。
唐凌表示，連通公司能夠獲得批籌，其提交的方案可行性應是獲得監管方認可的。只要按部就班做下來，申請開業不是問題。但開業后，如何運營及運營效果如何，還有待觀察和市場檢驗。連通公司在接下來的一年里，將要面對和解決一系列的問題，例如，如何實施和落實境內關于銀行卡芯片的標準；采取何種策略在現有市場中占有一席之地等。
目前，國內中國銀聯采用的銀行卡芯片標準是PBOC，而美國運通以及Visa、萬事達等采用的銀行卡芯片標準是EMV，兩項標準并不相同。不過，據業內人士向記者介紹，一個銀行卡芯片可以寫多個標準的應用，因此關于銀行卡芯片標準不統一的問題在技術上并非不可解決。
而針對未來國際卡組織在真正在國內開展人民幣清算業務之后，將采取何種業務策略的問題，多位業內人士也表示，跨境業務和高端市場將是其發力的核心。“我們還是比較看重跨境交易這塊業務，也就是如何利用我們自身的全球網絡來服務中國國內的持卡人，這對我們而言也是比較能獲得利潤的業務。”一位國際卡組織人士對記者說。
業內人士表示，此次美國運通在國內的合作伙伴連連數字科技有限公司在跨境支付業務方面具備優勢，這也可印證國際卡組織對跨境業務較為看重的市場競爭策略。
國際卡組織在進入中國市場后如何發展建立自身的清算系統以及擴展自身的清算網絡，也被視作是其面臨的一大挑戰。據了解，在有的國家和地區，比如新加坡，也有一些本地化的轉接網絡，為這些國際銀行卡清算機構的本地交易提供轉接清算服務，這可大大降低國際卡清算機構自建網絡的成本。日前也有媒體報道稱，未來連通公司也可能采取這樣的模式。接受記者采訪的業內人士表示，目前的監管文件未作出這樣的制度要求，未來究竟是否會采取這樣的模式仍有待觀察。
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