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　　2017年上市銀行年報近期陸續出爐。綜合來看，上市銀行經營進一步好轉，多數指標有所改善，如營業收入、凈利潤整體開啟回升之路，不良貸款和不良貸款率整體出現下降趨勢。與此同時，在實體經濟增長放緩、監管加大防控風險力度的新形勢下，上市銀行業務結構調整、轉型成為發展關鍵。這一方面是挑戰，另一方面也激發銀行擺脫“千行一面”的現有格局，走出特色化經營道路。

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，在嚴監管、扶持政策引導等系列措施下，銀行必然要回到服務實體經濟這個本源上來。當前整個銀行業也到了高質量發展的階段，2017年100多家銀行縮表，背后是逐漸擯棄拼速度、拼規模的增長，更注重提高質量和效益思路的踐行。

　　盈利、資產質量開啟回升之路

　　盈利能力回升、資產質量好轉，是2017年各家銀行年報展現出的共同特點。數據顯示，2017年，工行、農行、中行、建行、交行實現凈利潤分別為2875億元、1931億元、1724億元、2422億元、702.23億元，凈利潤增速為3％、4.9％、4.76％、4.67％、4.48%，增速與2016年相比有大幅回升。此外，郵儲銀行2017年也實現了業績增速的大幅提升，凈利潤達476.83億元，同比增長19.8%。

　　2017年五大行和郵儲銀行這六家大型銀行凈利潤首次突破1萬億元，同比增長4.8%。

　　股份制銀行也交出了亮麗的“成績單”。例如，2017年招商銀行凈利潤達701.50億元，增速13%，實現兩位數增長，這是自2015年以來招商銀行首次實現凈利潤增幅重回兩位數。

　　值得關注的是，2017年招商銀行凈利潤與交通銀行之間僅相差7300萬元。

　　此外，備受關注的銀行資產質量也繼續向好。例如，工行2017年不良貸款率較上年下降0.07個百分點至1.55%，農行不良貸款出現雙降，中信銀行、光大銀行、招商銀行、平安銀行的不良貸款率也都有不同程度下降。

　　“資產質量的好轉，不是一個單獨指標的下降，而是有非常堅實的基礎，包括逾期率下降，逾期貸款和不良貸款的剪刀差減少等，再加上向好的宏觀經濟環境，資產質量的持續改善是可以預期的。”工行行長谷澍表示。

　　與此同時，年報也揭示不同銀行發展分化明顯。從凈息差看，四大行凈息差改善明顯，而股份制銀行、城商行壓力較大。

　　交通銀行金融研究中心高級研究員武雯指出，2017年四大行凈息差率先實現企穩回升，主要由于其存款基礎扎實，高達80%的存款占比使得其計息負債成本率進一步收縮，同時生息資產收益率基本保持穩定。而股份制銀行、地方性銀行同業負債成本有所抬升，核心負債爭奪更趨激烈。

　　重金投向科技金融　“智能銀行”日漸成型

　　“今天無論經濟下行的周期性因素，還是利率、匯率改革的市場化因素，抑或是去杠桿、強監管的政策性因素，都不足以改變銀行的商業模式。唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業模式的是科技。”招商銀行行長田惠宇在2017年年報中的這段表述道出了上市銀行的心聲。

　　年報顯示，上市銀行持續將推進科技金融作為戰略重點，“智能銀行”日漸成型。

　　建行年報顯示，截至2017年年末，該行99%的網點完成智慧轉型，在線運行智慧柜員機4.7萬臺，覆蓋全部網點；農行表示，繼續開展低效網點“瘦身”，在6800多家網點推廣標準化轉型，并試點推出輕型化、智能化的“無高柜網點”，實施700多家網點智能化升級。

　　從年報可以看出，面對新發展形勢，科技金融已經成為上市銀行戰略轉型的重要抓手和主要方向。

　　建設銀行行長王祖繼在業績說明會上表示，金融科技是建行這幾年一直在財務上投入最大的領域之一。未來還要加大對金融科技的投入，因為金融科技不斷在發展，要通過加大投入來形成金融科技真正的競爭力。除了在新一代應用上要加大投入，還有一個戰略上的考慮，就是要為同業提供金融科技的服務。

　　信用卡業務猛增　成利潤貢獻主力

　　調整業務結構，加大零售板塊掘金力度，成為上市銀行轉型發展的共識，股份制銀行這一趨勢更為明顯，而信用卡業務則成為零售業務的重要發力點。近期陸續披露的上市銀行年報顯示，不少銀行2017年信用卡業務增長迅猛，發卡量、交易量、利潤貢獻都大幅上漲。

　　根據已披露年報的銀行數據，2017年發卡量前三名為工行、建行和招行，數量分別為1.43億張，1.06億張和1億張。從卡交易金額和信用卡業務收入情況看，招商銀行以2.97萬億元的交易額和544億元收入均居首位。

　　招商銀行素以零售業務見長，信用卡板塊是主要的貢獻點。2017年招行實現信用卡交易額近3萬億元，同比增長30.56%，成為行業第一；信用卡貸款余額4912.38億元，較上年末增長20.10%；信用卡利息收入395.38億元，同比增長22.44%，受益于交易量增長所帶來的刷卡傭金收入的增長，信用卡非利息收入149.13億元，同比增長31.75%。

　　不僅是招商銀行，平安銀行、中信銀行等去年也在向零售板塊傾斜資源。2017年這兩家銀行的信用卡貸款余額同比分別增長約100%、40.5%。其中平安銀行的信用卡業務作為其零售轉型的“尖兵”，2017年對零售業務的利潤貢獻接近50%。

　　招商銀行表示，信用卡交易額、貸款余額連年高速增長的背后有多重因素，包括獲客速度不斷增快、智慧化的風控、多元化的營銷以及智能化的客服等，特別是擁抱金融科技，讓招行信用卡依靠技術完成“彎道超車”。

　　“每一項業務、流程、管理都要以金融科技的手段再造，整個組織、每個管理者、所有崗位都要以金融科技思維重新武裝。”招行行長田惠宇在年報中強調。

　　隨著消費金融的升溫和銀行經營環境的變化，信用卡業務儼然成為未來銀行競爭的一大戰場。在蘇寧金融研究院高級研究員趙卿看來，銀行酣戰信用卡市場，主要是因為作為銀行零售業務的重要載體，通過發行信用卡，銀行不僅可以積累到客戶，而且信用卡分期等業務可以為銀行帶來可觀的利息、手續費及其他諸如年費等收入。更重要的是，信用卡屬于零售業務中客戶接觸銀行頻次比較高的業務，可以有效增強客戶黏性。

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