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　　今年以來，我國個人消費貸款增長較快，部分貸款違規(guī)流入房地產市場，同時各種互聯(lián)網平臺向個人用戶提供的借貸資金也可能用于房產投資。個人信貸資金違規(guī)進入房地產市場，放大居民部門杠桿，削弱房地產調控效果，應采取措施堵漏洞，并繼續(xù)實施差別化的住房信貸政策，滿足居民合理購房需求。

　　數據顯示，2017年1至8月，我國居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元，為去年的1.54倍，同比多增7833億元。半年業(yè)績報告也顯示，多家上市銀行個人消費貸款增長迅速，有的銀行同比增速甚至超過250％。消費貸款快速增長與我國經濟新舊動能轉換及銀行業(yè)務結構調整有關，但也不排除有一部分貸款，以“消費貸款”之名行“住房貸款”之實。

　　與此同時，盡管互聯(lián)網金融專項整治工作持續(xù)進行，網絡借貸平臺數量有所下降，但平臺的交易量有增無減。今年上半年，全國網貸成交額達到1.93萬億元，同比增長72.81%。網貸平臺對資金流向沒有監(jiān)控，實際操作中“假消費，真買房”的現象可能普遍存在。更有少數平臺、中介明里暗里推出“首付貸”，違規(guī)為購房首付款提供借貸。

　　“房子是用來住的，不是用來炒的。”個人信貸資金違規(guī)進入房地產市場，不利于房地產市場降溫，在助長樓市投資性和投機性需求的同時，也在一定程度上積聚了金融風險。整治這一違規(guī)現象，需要相關部門齊抓共管，認真落實相關規(guī)定，并采取針對性的措施。

　　商業(yè)銀行和消費金融公司應切實加強個人消費貸款管理，在期限、用途、支用等方面和環(huán)節(jié)，嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門相關規(guī)定。期限方面，將消費貸款發(fā)放時限控制在五年以下，一般應為一至三年；用途方面，對每一筆消費貸款應明確用途，并要求客戶提供用途證明，不發(fā)放無指定用途的綜合性消費貸款；支用方面，對30萬元以上的消費貸款，應執(zhí)行“受托支付”規(guī)定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風險。

　　此外，應繼續(xù)加大對各類網貸平臺的清理和整頓。對于經營失序、管理混亂的平臺，未能按照規(guī)定通過備案的，要采取措施堅決要求退出。對于經營相對規(guī)范的平臺，要采取“同一業(yè)務，同一監(jiān)管”的原則，實施穿透式監(jiān)管，對其提供的借貸業(yè)務，在借貸用途、資金流向等方面加強監(jiān)測，嚴防資金違規(guī)進入樓市。近年來，各種新型借貸產品發(fā)展較快，套現后也有可能流入樓市，需要將其納入監(jiān)管。

　　還應看到，個人信貸資金違規(guī)進入樓市，與居民購房需求增長較快有關。今年以來，商業(yè)銀行個人住房貸款增速有所下降，特別是下半年以來貸款額度收緊，審批速度放緩。同時受市場流動性趨緊影響，個人住房貸款利率有所上升。這雖然有助于抑制投資性和投機性需求，但也容易“誤傷”剛性需求和改善性需求。因此，對于居民合理的購房需求，尤其是購買首套住房，應繼續(xù)予以積極支持。比如，對于首套住房貸款，在額度上給予優(yōu)先保證，在利率上給予適當優(yōu)惠。對于商業(yè)銀行發(fā)放首套住房貸款，應給予差別化的監(jiān)管政策。

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