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| 趙乃育 繪? |
移動支付、網購、共享單車……這些憑借互聯網和大數據等技術創新手段產生的新鮮事物，正在世界范圍內廣泛“吸粉”，正在悄然改變你我生活，成為展現中國企業強大創新活力的亮麗新名片。這些新業態、新職業、新生產、新模式給我們帶來了“新生活·新變化”。
這年頭，不掃個二維碼付款，都不能算是年輕人。就連老年人，每逢春節也都能帶著老花鏡，樂滋滋地搶紅包和發紅包。移動支付大戰帶來的新支付方式，已經悄然改變了很多人的生活方式。
8月初，微信和支付寶再一次在移動支付領域交戰，雙方各自推出“無現金日”和“無現金城市周”，這兩家占據移動支付大半江山的第三方支付機構引來了央行的關注，“無現金社會”的提法招來頗多爭議。在移動支付帶給消費者越來越多的便利和逐漸成為主流的支付方式的當下，移動支付自身的安全性、現金支付是否會被取代、移動支付市場如何規范等問題，仍是社會關注的焦點。
移動支付開啟便捷交易模式
在北京的一家中餐店里，店員告訴王女士和她的朋友，可以直接掃描桌子右下角的微信自助點餐二維碼進行在線點菜，王女士通過二維碼就進入了這家店的菜單頁面，每樣菜都有清晰的配圖和實時的價格顯示在上面，還有商店的優惠活動等，在線完成支付還會有滿減及紅包，比現金支付又便宜了不少。王女士說，不僅吃飯不用再等服務員拿菜單來點餐，結賬時也不用在收銀臺排隊付錢，節省了很多時間，朋友間的AA制消費也變得更加容易，只要付款人對一起吃飯的幾人發起群收款，輸入金額和人數，系統就會自動計算出每人應付金額，并向大家發起收款。
移動支付已滲透到了我們生活的方方面面，給我們的生活帶來了極大的便利，大家紛紛表示用手機支付很方便。
“我現在坐公交用支付寶里的電子公交卡就可以了，出門只需要帶手機，再也不用擔心公交卡遺失或卡里沒錢，出門方便了很多。”
“現在買水果蔬菜什么的不需要再找零錢，手里不用再拿那么多零錢或硬幣。”
“我現在去商場買衣服都用的支付寶和微信支付，不刷銀行卡了。”
“現在出門基本不帶現金了，身邊的人也都不怎么用現金了。”
不僅是消費者感覺移動支付更便捷，店家也感受到了移動支付的便利。一家連鎖超市的工作人員告訴記者，“現在超市購物用手機支付的人還挺多的，對于消費者而言肯定是手機支付更方便呢，再加上支付寶和微信時不時還有活動優惠。”
“現在在我們店消費的用現金支付與用手機支付的人差不多，論方便來說肯定是在線支付更方便，機器一刷就到賬了，但是提現有手續費。”一家餐廳的收銀員說。
在2017年5月由“一帶一路”沿線的20國青年參與的中國“新四大發明”評選中，支付寶以第二的排名入選。中國目前已有杭州、武漢、福州、天津、貴陽、常州6大城市邁入了“無現金城市”。在杭州，超過95％的超市、便利店能使用支付寶付款；超過98％的出租車支持移動支付。
中國互聯網絡信息中心發布的第三十九次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至去年12月，我國手機網上支付用戶規模增長迅速，達到4.69億，年增長率為31.2%，網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。移動支付向線下支付領域的快速滲透，極大豐富了支付場景，有50.3%的網民在線下實體店購物時使用手機支付結算。
7月31日，騰訊、中國人民大學重陽金融研究院和法國咨詢公司益普索共同發布的《2017智慧生活指數報告》顯示，在中國的324個城市、超過6500名居民中，40%的中國人外出時所帶現金不足100元，52%的人所使用的現金占其月消費的20%，超過70%的受訪者稱身上的100元現金夠他們用一個多星期，84%的受訪者稱只帶手機不帶現金出門很方便。
支付寶、微信打響“肉搏戰”
為了搶奪移動支付這塊肥沃的市場土壤，中國移動支付的兩大巨頭支付寶和微信支付不斷開啟肉搏戰。從早期的紅包大戰到現在的“無現金城市”大戰，雙方的比拼從未停止。
2014年1月，微信率先推出了春節紅包，并一炮打入移動支付市場。此后每年春節，電子紅包都是一場必不可少的狂歡盛宴，是各大移動支付巨頭們爭相攻城略地的戰場，而微信紅包和支付寶紅包往往是春節紅包大戰中的主力。依靠社交網絡興起的微信支付成為支付寶的直接競爭對手，自微信紅包出現后，微信好友之間、微信群成員、微信用戶與在線商戶之間的交易，推動著微信支付的快速普及和微信用戶的急速增長。
擁有多年網上支付經驗、成為網購的主流支付方式的支付寶，也有兩張強大的王牌。一是支付寶關聯了阿里巴巴旗下的淘寶和天貓兩大購物商場，而這兩大網站在移動電商市場的份額高達83%，他們只接受支付寶付款。二是阿里巴巴的關聯企業螞蟻金服于2013年設立了基金余額寶，幫助用戶拿出支付寶賬戶中的閑置資金去投資。剛一面世，余額寶的7日年化收益率一度接近7%，幾乎秒殺了所有銀行存款利率，這促使用戶將銀行賬戶中的資金轉移至支付寶，并且用戶可以使用余額寶資金在線上和線下直接購物。
今年8月8日，微信支付迎來第三個“無現金日”，全球首個“無現金日”由微信支付于2015年8月8日發起，定于每年8月8日。今年8月1日至8日期間，微信支付在各個城市、聯合全行業商家啟動2017“8.8無現金日”活動，以鼓勵金等方式補貼微信用戶，培育用戶移動支付習慣，用小程序等方式為商家引流。在微信通過“無現金日”成功布局線下后，支付寶也不肯輕易放棄這塊大蛋糕，今年也積極加入了這場無現金活動，并推出了全球首個“無現金城市周”，即每年8月的第一周。今年的“無現金城市周”活動有超過1000萬線下商家參與，活動期間使用移動支付可以抽取現金獎勵及黃金大獎，整個8月的每周五、周六都會推出抽黃金玩法，而且每天最高的獎勵金為4888元。
艾媒咨詢數據顯示，2017上半年，支付寶與財付通兩大巨頭交易規模市場份額共占94.1%，市場集中度高。2017上半年，僅20.9%網民對蘋果發力中國支付市場表示看好。艾媒咨詢分析師認為，第三方移動支付市場進入成熟期，支付寶、財付通雙寡頭市場格局初定。移動支付事關國家金融安全，外資背景企業發力中國支付市場存在制度制約，同時用戶支付習慣的養成不利于其發展壯大。隨著國家對互聯網金融行業監管加緊，現有市場攪局者可能來自“國家隊”，未來中國移動支付市場將出現三足鼎立市場格局。
英國《金融時報》旗下獨立研究機構《投資參考》（FT Confidential Research）8月1日發布的一份消費者調查顯示，中國的在線支付市場或是兩雄相爭，但相較于后發的對手微信支付，支付寶占據著主導地位。該機構對1000名中國城市居民進行了調查。在這些受訪者中，有82.6%的人選擇支付寶作為主要支付手段，64.3%的人選擇微信支付，其他支付工具在其中處于下風。
移動支付安全性尚存爭議
中國銀聯發布的《2016移動支付安全調查報告》顯示，2016年不僅遭受支付欺詐的用戶比例有所上升，受損金額也持續走高，其中約1/4的受調查者曾受騙，相比于2015年的調查結果上升11%。其中，主要有支付敏感信息泄露、電信網絡欺詐、免密盜刷等欺詐方式。
從中國支付清算協會發布的《2016年移動支付報告》中可看出，安全隱患是移動支付用戶最關心的問題，52.4%的用戶認為未來移動支付交易安全性還需加強。此外，付款失敗、網速慢、商戶不支持等問題也是用戶比較關心的。
艾媒咨詢數據顯示，2017上半年，36.8%網民對無現金社會建成表示不期待，34.8%網民處于觀望狀態，超七成網民對移動支付安全表示擔心。艾媒咨詢分析師認為，無現金社會建成有利于解決傳統現金攜帶被盜、丟失等問題，但技術漏洞、惡意詐騙等威脅阻礙著無現金社會的建成。為提高移動支付安全性，企業與政府應攜手共進，企業積極創新支付技術與模式保障支付交易安全進行，政府完善移動支付法律法規建設確保支付利益相關者在規范合法環境下進行交易。
有專家表示，我國目前并不具備完全進入無現金社會的條件，新支付媒介需要對現有的交易、清算和支付系統進行重新改造，相關金融基礎設施的建設尚需時日。此外，我國現有的法律制度和行業標準還存在缺陷，必須從技術上克服安全性、客戶匿名性、業務合規性等一系列難題，為移動支付產業穩定健康發展提供良好的技術基礎、完善的產業配套乃至制度環境。
“無現金”不等于拒收人民幣
8月的“無現金日”、“無現金城市周”活動在微信和支付寶的合力助推下開展火熱，成千上萬家線下商家加入了這場移動支付營銷大戰，一些商家為了達成與第三方支付平臺約定的移動支付業績標準和返現門檻，竟然拒絕消費者使用現金支付，只接受移動支付方式，引起了消費者的不滿和社會的熱議。
有媒體報道稱，央行武漢分行首先在7月底約談了支付寶母公司螞蟻金服公關部負責人，明確提出三點要求：“無現金城市周”活動中去掉“無現金”字眼；撤掉所有含“無現金”字眼的宣傳標語；公開告知商戶不得拒收人民幣現金。消息還引用“央行內部人士”說法稱，總行發文要求各分支行參照武漢分行的做法，加強對無現金支付的指導。
不過，央行相關部門負責人很快做出回應稱，央行總行并未發文要求禁用“無現金”，他們并不討厭“無現金”，對于無現金活動的市場推廣行為不做干涉，但不應有不收現金的行為。
當前，移動支付機構所提倡的“無現金”社會或許是迎合了移動支付的大趨勢，但“無現金”不能完全取代現金支付這種方式，仍然有一小部分群體還不能順暢使用移動支付。
據《2016年移動支付報告》顯示，2016年移動支付用戶中30歲以下群體占比最多，為76.4%；其次是31-40歲用戶，占比為16.8%；41歲-50歲及51歲以上用戶占比僅為6.8%。
對于“無現金”活動期間商家拒收現金的行為，有人感到這是對老年人的歧視，移動支付應該是主流的趨勢，但并不代表就要取消或者杜絕使用現金。
民政部最近發布的報告顯示，中國60歲以上的老齡人口超過2.3億人，占總人口的16.7%。絕大部分老人并不能適應新科技帶來的變化，他們不會使用智能手機，更不會使用手機中的應用軟件和移動支付，對廣大老年人以及貧困、低文化、信息匱乏的人群來說，他們逐漸被新技術邊緣化，“無現金”恐怕意味著更多的生活困擾而非便利。
此外，和一、二線城市不同，一些基礎設施投入不足的地區，面臨商戶不愿為電子支付進行基礎設施投資或承擔運營成本等，也是移動支付真正普及前需要解決的問題。
亟待規范的移動支付市場
8月4日，央行支付結算司向有關金融機構下發了《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。同時，要求各銀行和支付機構應于今年10月15日前，完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作。
網聯又被稱為“網絡版銀聯”，指的是非銀行支付機構網絡支付清算平臺，即線上支付統一清算平臺。其作用與銀聯相似，是一個清算平臺。不同的是，網聯的主要作用是一端連接第三方支付機構，另一端對接銀行，并為所有接入的第三方支付企業提供統一標準服務。
截至6月30日，已有財付通、網銀在線、快錢、百付寶、支付寶、平安付、翼支付7家支付機構接入網聯，聯動優勢、中移電商接入工作進入倒計時。這9家大中型支付機構就是網聯平臺未來運營機構的董、監事會成員候選單位，這9家機構網絡和移動支付交易規模占比合計超過96%。
之前移動支付的交付模式是各家支付機構與多家銀行直連，以實現與商戶和消費者的連接。線上支付的信息報送都是分散在支付機構和銀行，通過網聯接入后，信息將統一匯總。這一變化將使得支付系統的穩定性更優、支付機構與銀行的系統接入成本、運營成本大幅降低，客觀上促進了公平競爭，有利于中小支付機構發展。對消費者而言，資金將更加安全。不過，在網聯平臺的支撐下，各類型市場參與機構將站在同一起跑線上，在業務處理和業務價格等方面享受同等待遇，充分發揮業務創新優勢，形成價格和服務的差異化競爭，這對現有的移動支付格局或將是一次重新洗牌。
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