近年來,中央密集出臺多項扶持政策,推動普惠金融發展。黨的十八屆三中全會將“發展普惠金融”提升為國家戰略。今年兩會期間,國務院總理李克強則在政府工作報告中明確提出要“鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部”。作為普惠金融的重要載體,商業銀行應加快設立普惠金融事業部,精準發力推進普惠金融發展。
對于商業銀行來說,要進一步推進普惠金融發展,重在精準發力:一要精準定位金融服務對象,解決好扶持誰的問題;二要精準明確金融服務策略,確保服務有效到位;三要精準落實金融服務舉措,提升服務水平和質量。
普惠金融的服務對象是長尾客戶,重點是小微企業、“三農”、脫貧攻堅及大眾創業、萬眾創新等金融服務薄弱環節。這些領域常常被傳統金融市場和金融機構排斥在外。在宏觀經濟增速放緩的背景下,受信用體系不完善、風險識別不健全、金融服務不匹配等因素制約,這些領域的金融服務短板日益凸顯。商業銀行應對上述幾類服務對象開展全面細致的摸底調查,摸清摸透金融服務需求和金融服務切入點,為實施精準金融服務夯實基礎。
普惠金融服務對象及其服務需求決定了商業銀行的服務策略導向。對于小微企業、農戶、貧困戶和創新創業者的現實狀況,及其多元化、個性化的金融服務需求,要有針對性地明確金融服務策略。其中,商業可持續是發展普惠金融的關鍵所在,商業銀行應按照市場經濟規律,在做好政策研究和風險防控的基礎上,實現社會公益和商業收益的平衡。商業銀行應充分發揮信息、渠道、財務顧問的優勢,提供“融資+融智”、“商行+投行”的綜合性金融服務,增強小微企業、農戶、貧困戶和創新創業者的造血能力,推動“輸血式服務”向“造血式服務”的轉變。
普惠金融貴在執行,重在落實。為此,商業銀行應構建綜合化、差異化、有梯度、有深度的金融制度和產品供給,精準落實金融服務舉措。其一,要構建普惠金融服務體系。將發展普惠金融提升到戰略高度,整合相關業務和資源,完善配套的經營管理機制和組織架構,鼓勵經營機構向金融服務薄弱領域延伸服務、拓展功能、優化布局,形成全方位、多層次、廣覆蓋的普惠金融體系。其二,優化普惠金融生態環境。協助各級政府完善普惠金融基礎制度和基礎設施,加快社會信用體系建設,營造良好社會信用氛圍,提高金融知識普及率和滲透率。其三,創新普惠金融服務模式。比如,綜合考慮小微企業、農戶、貧困戶和創新創業者的經營狀況和服務需求,提高風險定價能力,打造差異化產品體系,提高信貸審批效率;為符合條件的小微企業和“三農”企業提供投行業務服務,支持其通過上市、發債、資產證券化等方式融資。