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　　《經濟參考報》記者梳理已經公布年報的13家A股上市銀行業績數據發現，與2015年末相比，9家銀行不良貸款余額和不良貸款率仍雙升，4家銀行不良貸款余額有所上升，但不良率持平或下降。業內人士表示，上市銀行資產質量顯出一些好轉跡象，但拐點難言到來。

　　“保衛”資產質量，仍是不少銀行的頭等大事。一些銀行將不良資產處置化被動為主動，新設不良資產經營部門或升級了原有的資產保全部門。而在監管批準成立后，銀行系的資產管理公司未來也有可能成為銀行經營不良資產的重要抓手。

　　現狀　部分逾期貸款增速放緩

　　截至4月5日，共有13家A股上市銀行公布了2016年年報。其中，工商銀行、中國銀行、交通銀行、民生銀行、浦發銀行、平安銀行、招商銀行、中信銀行和江蘇江陰農村商業銀行9家銀行的不良貸款余額和不良貸款率較2015年末均上升；農業銀行、建設銀行和光大銀行3家銀行不良貸款余額較2015年末上升，但不良貸款率較2015年末下降。江蘇銀行不良貸款余額較2015年末上升，但不良貸款率與2015年末持平。

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?趙乃育/繪

　　根據年報數據，大部分A股上市銀行不良“雙升”態勢仍未結束。不過，若從新生不良貸款、關注類貸款和逾期貸款等先行指標來看，一部分銀行的資產質量已經出現好轉跡象。

　　農行首席風險官李志成表示，農行不良“雙升”勢頭在去年得到遏制，新生成不良貸款實現“雙降”，逾期貸款也出現“雙降”。年報數據還顯示，農行正常類貸款遷徙率同比下降，由2015年的4.96%下降至2016年的3%。

　　數據顯示，建行的關注類貸款占比2.87%，較上年下降0.02個百分點。建行首席財務官許一鳴表示，2016年，建行的逾期貸款率和不良貸款率開始趨同，而在此前，建行的逾期貸款率高于不良率?！坝馄谫J款是不良的先兆指標，逾期貸款增長放緩，意味著未來不良的壓力減小。”他說。

　　一般來說，逾期90天以上貸款應列入不良貸款。因此，逾期貸款與不良貸款的“剪刀差”也能反映出銀行潛在不良的情況。工行數據顯示，2016年其逾期貸款與不良貸款的“剪刀差”減少189億元，同比少增860億元。工行董事長易會滿表示，去年四季度工行資產質量發生了積極變化，不良貸款新增額已經開始減少，撥備覆蓋率也有小幅回升，預計今年資產質量將比去年更好。

　　招行數據顯示，2016年全年累計新生成不良貸款余額629.30億元，比2015年減少167.04億元，降幅20.98%；不良貸款生成率2.24%，比上年下降1.02個百分點。招行副行長、董事會秘書王良在業績發布會上表示，雖然不良“雙升”，但其同比增幅已經大幅下降，且關注類貸款和逾期貸款均“雙降”，預期2017年資產質量情況會好于去年。

　　變化　處置不良思路更積極

　　記者梳理銀行年報還了解到，各家銀行一直高度重視對不良資產風險的化解，一方面對一些風險較大行業的授信加快退出；另一方面采取現金回收、貸款重組、批量轉讓、不良資產證券化等各個手段來處置已有不良資產。

　　李志成表示，去年農行對12個涉限行業壓降用信3276億元，退出了潛在風險客戶的風險用信468億元；另外，大力推進問題貸款的風險化解，對3226戶法人客戶采取風險化解措施，涉及用信余額2597億元。他還透露，農行計劃今年處置1200億元不良貸款。

　　中行年報則顯示，去年中行不良化解再創歷史新高，境內機構共化解不良資產1289億元，同比多化解245億元，其中，現金清收319億元。

　　值得注意的是，一些銀行還將不良資產處置化被動為主動，新設不良資產經營部門或升級了原有的資產保全部門，體現了更為積極的處置不良、甚至經營不良的思路。

　　中信銀行行長孫德順則表示，中信銀行“向問題資產要效益”，對不良資產采取一些積極的措施。該行年報也顯示，其進一步加大了不良貸款處置力度，通過清收和核銷等手段，消化不良貸款本金679.41億元，處置速度快于往年。

　　3月29日，建行董事會會議決議公告顯示，批準該行設立資產保全經營中心，一級部建制，作為總行直營機構，負責全行不良資產的經營和處置工作。撤銷原風險管理部下設的二級部門資產保全部，現有職責和人員并入資產保全經營中心。

　　平安銀行在去年也新成立了特殊資產管理事業部，負責全行不良資產經營，專人專職加快不良資產的清收、化解速度。平安銀行行長助理姚貴平稱，該行在問題資產上實施了“兩大轉變”：一是從傳統的清收、處置轉化為經營；二是由分散改為集約。他說，傳統的不良貸款清收資源分散、效率低下、專業性差、主動性缺乏且信息不對稱，而新的模式采取集約化管理，將信息集成，分類制定針對性策略，建立專業模型，并激活銀行各條線專家，資源和平臺共享，而且由總行進行統籌，效率更高。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，很多銀行目前已經形成了“不良資產也是資產”的思路，而不僅僅把不良資產當作包袱來看待，實際上，多元化處置和經營不良資產，能夠給銀行利潤帶來正向幫助。

　　據了解，工、農、中、建、交五大行均已經公告要成立自身的資產管理公司，并以此為抓手來具體實施債轉股相關工作。農行行長趙歡在業績發布會上就表示，農銀資產已報監管部門審批，期待盡快獲得批準，新公司成立后將承接債轉股相關工作。而他同時也表示，正在推進的農銀資產未來要進行市場化的運作，在本行資產之外，未來也會收購市場上其他的不良資產。

　　“在債轉股業務之外，未來銀行系的資產管理公司業務將可能更為多元，或涉足更多的不良資產處置和經營業務。不良資產市場本身有較大容量，而銀行成立資產管理公司來做相關業務也是一個好事情。”董希淼說。

　　展望　資產質量拐點難言到來

　　根據銀監會此前公布的數據，截至2016年第四季度，商業銀行不良貸款率為1.74%，較2016年三季度下降0.02個百分點，結束了連續19個季度的上升趨勢。

　　中國銀行國際金融研究所研究員熊啟躍對《經濟參考報》記者表示，從上市銀行的利息保障倍數是否小于1、不良貸款率和關注類貸款率的變動，以及上市銀行股價與盈利偏離度測算出的潛在不良率走勢看，我國銀行業前期積累的不良資產得到了較大程度釋放，不良貸款率呈現邊際改善的跡象。如果實體經濟能保持平穩增長，2017年不良貸款率穩中趨降的可能性較大。

　　不過，對未來資產質量前景，不少銀行人士并不完全樂觀。李志成表示，短期來看，目前農行資產質量仍面臨兩大方面的風險挑戰：一是去產能和對僵尸企業處置，會對部分客戶的信貸質量產生劣變；二是對3773億元的關注類貸款要大力管控。交通銀行行長彭純亦坦言，資產質量仍是交行董事會關注的首要事項，今年不良貸款“難言見底”，交行會加大風險管控的力度。

　　中行首席風險官潘岳漢也表示，今年對中行的資產質量情況還是要保持警惕。一方面，部分地區企業經營還比較困難，另一方面，從中國銀行自身情況來看，關注貸款和逾期貸款還在上升。

　　董希淼表示，2017年，銀行不良貸款余額和不良貸款率仍會小幅上升，只是上升的幅度會趨緩，資產質量拐點短期內尚不會出現。